13 октября CashAfrica объявила о партнерстве с Food Concepts, компанией быстрого обслуживания, чтобы внедрить мобильную оплату касанием в более чем 350 точках Chicken Republic в рамках усилий по более широкому распространению бесконтактных платежей в Нигерии.

Многие пассажиры Лагоса уже сталкивались с этой технологией. Синяя карта Cowry, управляемая Touch and Pay Technologies (TAP) для транспортного управления Лагоса, работает на городских автомобильных, железнодорожных и паромных сетях. По данным TAP, у нее более 300 000 активных пользователей и обработано свыше 56 миллионов транзакций. Система работает потому, что карта и технология специально созданы для оплаты транспорта, а процесс бесконтактной оплаты интегрирован в само путешествие: пассажиры должны прикладывать карту до посадки в автобус.

Эта интеграция — отправная точка для понимания проблемы, стоящей перед бесконтактными платежами в Нигерии. Технология не нова. Для бесконтактного платежа требуется клиент с бесконтактной картой или устройством с поддержкой NFC (near-field communication), продавец с совместимым терминалом и платежная инфраструктура, соединяющая транзакцию с банком или платежным провайдером клиента.

Данные Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) показывают, что в 2024 году POS-терминалы обработали 1,38 млрд транзакций на сумму 18,32 трлн найр (13,5 млрд долларов). Наличные исторически доминировали в платежах нигерийцев, но их доля сокращается. С 2014 по 2024 год наличные транзакции в Нигерии упали на 59%, и их место заняли электронные платежи. Это значит, что нигерийцев не нужно убеждать, что они могут платить цифровым способом — они уже это делают. Их пока не убедили, зачем им платить именно этим способом.

Нигерия уже проходила это раньше

Партнерство CashAfrica с Chicken Republic — не первая попытка сделать бесконтактную оплату обычной частью платежного процесса в Нигерии. В 2015 году Unified Payments, нигерийская компания платежной инфраструктуры, запустила PayAttitude с шестью банками, включая Access Bank, UBA, Zenith Bank, Skye Bank, Diamond Bank и FirstBank. Сервис на основе NFC позволял клиентам платить, прикладывая NFC-метку к совместимому POS-терминалу. Метку можно было прикрепить к телефону или носить отдельно, а транзакции были привязаны к предоплаченному кошельку.

В марте 2025 года Access Bank запустил Tap to Phone совместно с Visa, позволив продавцам принимать бесконтактные платежи картами и устройствами прямо на Android-смартфонах с NFC без традиционного POS-терминала.

Каждая попытка решала часть проблемы предложения — либо упрощая распространение совместимых устройств, либо упрощая развертывание точек приема платежей. Тем не менее ни одна не создала достаточно веской причины для потребителей и продавцов менять платежное поведение в массовом масштабе. Сделка с Chicken Republic работает с предложением иначе: одно соглашение сразу обеспечивает прием платежей более чем в 350 точках, оставляя более сложную половину проблемы — будут ли клиенты реально этим пользоваться — на стороне спроса.

Есть и проблема доверия. На низкодоверительном рынке, таком как Нигерия, где потребители опасаются платежного мошенничества, отказ привычного этапа безопасности — ввода PIN-кода — может вызвать сомнения в безопасности оплаты касанием. Правила Нигерии по бесконтактным платежам теперь устанавливают границы этого риска. В 2023 году Центральный банк Нигерии выпустил руководящие принципы, охватывающие требования к аутентификации и управлению рисками для бесконтактных платежей. Правила разрешают транзакции до 15 000 найр (11,28 долларов) без дополнительной верификации и устанавливают совокупный дневной лимит 50 000 найр (37,60 долларов). Для запуска в ресторанах эти лимиты определяют практическую зону применения технологии: покупки быстрого обслуживания малы и часты, поэтому оплата касанием на кассе Chicken Republic обычно попадает в диапазон без верификации, не требуя дополнительной аутентификации.

Оплата касанием также конкурирует с переводами, которые стали привычным способом оплаты в части страны. К февралю 2023 года из-за политики редизайна найры и вызванного ею дефицита наличных денежная масса упала с 3,29 трлн найр (2,47 млрд долларов) в октябре 2022 года до 982,09 млрд найр (738 млн долларов). Пока нигерийцы с трудом получали доступ к наличным, электронные платежи в 2023 году взлетели до рекордных 600 трлн найр (451 млрд долларов), на 55% больше, чем годом ранее.

Дефицит наличных заставил нигерийцев искать другой способ оплаты. Обстоятельства сделали альтернативу необходимой, а многократное использование — привычной. У оплаты касанием нет аналогичной вынуждающей функции. Другие способы оплаты остаются доступны, поэтому одной скорости недостаточно. Технология должна предложить преимущество, которого нет у переводов, карт и наличных, и сделать это различие настолько очевидным, чтобы у потребителей и продавцов была причина перейти на нее.

Что открывает оплата касанием

Оплата касанием может набирать обороты в уже существующей сети POS-терминалов. По данным NIBSS, на март 2025 года зарегистрировано 8,3 млн POS-терминалов, некоторые из которых уже поддерживают NFC. NIBSS также отвечает за сертификацию платежных терминалов и приложений, развернутых в Нигерии, что создает общий слой инфраструктуры для всей отрасли. POS-агент, который сейчас обрабатывает переводы, карточные транзакции или выдает наличные, мог бы стать частью сети распространения оплаты касанием. Загвоздка в том, что терминал может принимать оплату касанием, но клиенты по-прежнему могут предпочитать переводы.

Оплата касанием также вписывается в политику отказа от наличных в Нигерии. Представляя политику, Центральный банк Нигерии утверждал, что сильная зависимость страны от наличных дорого обходится в управлении, повышает риск ограблений и потерь, связанных с наличными, удерживает деньги вне формальной финансовой системы и ограничивает эффективность денежно-кредитной политики. Если оплата касанием упростит электронные платежи в точке покупки, это поможет сместить больше транзакций из наличных в формальную цифровую экономику, снижая затраты на обработку наличных и утечку доходов.

Способ оплаты также может нормализовать более продвинутые формы аутентификации при платежах, включая биометрическую. Нигерийские компании уже экспериментировали в этой области. Access Bank анонсировал систему платежей с лицевой биометрией в 2020 году, а Accelerex, нигерийский финтех, запустил Pay with Fingerprint на сертифицированных NIBSS биометрических POS-устройствах в 2024 году. Однако, как и в случае с более ранними бесконтактными попытками, у этих систем было мало мест, где потребители могли бы ими пользоваться. Если оплата касанием сделает бесконтактную аутентификацию частью повседневных транзакций, это поможет укрепить доверие потребителей к способу оплаты.

Запуск в Chicken Republic — новейший тест того, могут ли бесконтактные платежи выйти за рамки пилотов и частичного покрытия в Нигерии. Судя по опыту предыдущих попыток, настоящий масштаб потребует перехода от поверхностных интеграций к надежному исполнению. Результат теста будет виден в обычных показателях: будут ли посетители оплачивать касанием вместо переводов, сохранится ли использование после запуска более чем в 350 точках, и увидят ли другие продавцы смысл включить NFC-возможности, которыми уже обладают некоторые из 8,3 млн зарегистрированных POS-термилов Нигерии.