Билл Перкинс, мультимиллионер, заработавший состояние в хедж-фонде, и автор бестселлера Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life («Умереть с нулём»), утверждает, что родители должны передавать детям наследство, пока те достаточно молоды, чтобы оно изменило их жизнь, — за десятилетия до традиционного посмертного завещания.

Перкинс, заработавший свой первый миллион долларов до 30 лет, рассказал ведущей Fortune Daily Элли Остин, что распространённая практика передачи богатства после смерти часто означает, что деньги приходят слишком поздно, чтобы принести наибольшую пользу.

Вместо этого, если родители и так намерены оставить детям деньги после смерти, по его словам, лучше поместить их в траст — правовое соглашение, при котором одна сторона хранит и управляет активами в интересах выбранного бенефициара, — и передать их, пока получателям от 28 до 33 лет.

«Причина в том, что пиковая умственная активность мозга в среднем приходится на 28 лет, а начиная с 33 лет начинается спад и плато», — сказал он, добавив: «Полезность денег начинает снижаться, а сезоны вашей жизни проходят мимо вас».

На первый взгляд, выделение наследства детям может показаться противоречащим главной идее Die with Zero, которая призывает читателей потратить или раздать все деньги при жизни. Однако Перкинс отмечает в книге, что «умереть с нулём» также означает позаботиться о том, чтобы дети были обеспечены.

Для иллюстрации этого тезиса он приводит историю Вирджинии Колин, которая после развода в одиночку воспитывала четверых детей и испытывала финансовые трудности, даже когда её мать обладала значительными средствами. Когда мать умерла, Колин было 49 лет; она и каждый из еёев и сестёр получили наследство в размере 130 000 долларов. К тому времени она, впрочем, уже вышла замуж повторно и больше не была «на грани бедности», как выразилась Колин, которой к моменту публикации книги было 68 лет.

«Эти деньги были бы намного ценнее, получи она их намного раньше», — сказала она.

Перкинс признал, что его взгляды противоречат сложившейся практике. В книге он ссылается на данные Совета управляющих Федеральной резервной системы, согласно которым чаще всего люди получают наследство в 60 лет.

Ожидание смерти для передачи богатства, по его мнению, оставляет результат на волю случая: потребовалась бы большая удача, чтобы деньги пришли именно в тот момент, когда ребёнок больше всего в них нуждается. Откладывание передачи также повышает вероятность того, что родители могут пережить некоторых из своих детей.

«Если вы планируете давать деньги своим детям, то это их деньги, а не ваши, — сказал он. — И тогда мы задумываемся, когда лучше всего дать им эти деньги, и ответ — краткий ответ — не завещание. Это задолго до вашей смерти».

Его аргумент прозвучал в момент, когда, по прогнозам исследователей, ожидается крупнейшая в истории США межпоколенческая передача домашнего богатства, а молодые американцы с трудом могут позволить себе многие вехи, которых предыдущие поколения достигали раньше. Около половины американцев в возрасте от 18 до 29 лет живут с родителями, поскольку ставки по ипотеке приближаются к 7%, что делает первое жильё недоступным по бюджету для многих покупателей. Соответственно, средний возраст первого покупателя жилья в прошлом году вырос до 40 лет по сравнению с 28 годами в 1991 году. На прошлой неделе Федеральная резервная система повысила процентные ставки впервые с 2023 года, поскольку индекс потребительских цен за август вырос на 0,4%. Инфляция остаётся выше целевого уровня ФРС в 2% последние пять лет.

В более молодом возрасте человек мог бы использовать наследство для первоначального взноса по ипотеке или погашения студенческих кредитов — но к более старшему возрасту, утверждает Перкинс, эти деньги могут просто не иметь такого же эффекта.

Когда дело доходит до решений о наследстве, по его словам, люди просто следуют статус-кво, раздавая деньги после смерти, вместо того чтобы подумать, когда это принесёт наибольшую пользу получающим их детям.

«Это не забота о своих детях, — сказал он. — Это решение на автопилоте, которое передаётся из поколения в поколение».

Этот материал впервые был опубликован на Fortune.com.