Хотя ставки по депозитным счетам снижаются, потребители по-прежнему могут зафиксировать конкурентоспособную доходность по депозитным сертификатам (CD) и сохранить свой заработок. В отличие от сберегательных счетов или счетов денежного рынка, где ставки могут измениться в любой момент, APY по депозитному сертификату фиксируется на весь срок — это означает, что сегодняшние повышенные ставки можно сохранить, даже если общий уровень процентных ставок продолжит снижаться. Лучшие доступные депозитные сертификаты по состоянию на вторник, 4 августа 2026 года продолжают предлагать ставки от 4% APY и выше.

Где найти лучшие ставки по депозитным сертификатам сегодня

Сегодня депозитные сертификаты обычно предлагают ставки, значительно превышающие ставки по традиционным сберегательным счетам. Лучшие краткосрочные депозитные сертификаты (от шести до 12 месяцев), как правило, обеспечивают ставки около 4% APY.

Самая высокая ставка по депозитному сертификату на данный момент составляет 4,15% APY — её предлагает Synchrony Bank по 14-месячному депозиту.

При оценке предложений убедитесь, что учреждение имеет федеральное страхование. Покрытие FDIC защищает до $250 000 на каждого вкладчика, на каждый застрахованный банк и на каждую категорию собственности, а NCUA предоставляет эквивалентное покрытие в размере $250 000 в участвующих кредитных союзах.

Исторические тенденции ставок по депозитным сертификатам

На 2000-е годы повлияли пузырь доткомов, а затем глобальный финансовый кризис 2008 года. Хотя ставки по депозитным сертификатам были относительно высокими в начале десятилетия, они начали снижаться по мере замедления экономики и сокращения Федеральной резервной системой целевой ставки для стимулирования роста. К 2009 году, после финансового кризиса, средняя ставка по однолетним депозитам составляла около 1% APY, а по пятилетним — менее 2% APY.

Снижение ставок по депозитным сертификатам продолжилось в 2010-е годы, особенно после Великой рецессии 2007–2009 годов. Д accommodating политика Федеральной резервной системы — в частности, её решение удерживать базовую процентную ставку вблизи нуля — побудила банки предлагать очень низкие ставки по депозитам. К 2013 году средние ставки по 6-месячным депозитам упали примерно до 0,1% APY, а 5-летние депозиты приносили в среднем 0,8% APY.

Ситуация изменилась в период с 2015 по 2018 год, когда ФРС начала постепенно повышать ставки. Ставки по депозитным сертификатам немного выросли в период экономического расширения, положив конец почти десятилетию сверхнизкой доходности. Однако вспышка пандемии COVID-19 в начале 2020 года побудила ФРС к экстренному снижению ставок, что привело ставки по депозитам к новым рекордно низким уровням.

Ситуация изменилась на противоположную после пандемии на фоне роста инфляции. ФРС повысила ставки 11 раз в период с марта 2022 года по июль 2023 года, что привело к росту стоимости заимствований и, в свою очередь, к более высоким APY по сберегательным продуктам, включая депозитные сертификаты.

К сентябрю 2024 года ФРС пришла к выводу, что инфляция в значительной степени взята под контроль, и начала снижать ставку по федеральным фондам. ФРС снизила ставки трижды в 2025 году, и ставки по депозитным сертификатам постепенно снижались с пиковых значений. Даже несмотря на то, что ФРС оставила процентные ставки без изменений в первой половине 2026 года, ставки по депозитам остаются высокими по историческим меркам — хотя они значительно ниже пиковых значений 5%–5,5% APY, наблюдавшихся в 2023 и начале 2024 года.

Понимание сегодняшней среды ставок по депозитным сертификатам

Традиционно долгосрочные депозитные сертификаты предлагали более высокие процентные ставки, чем краткосрочные, поскольку замораживание средств на длительный период сопряжено с большим риском — в частности, с упущенной выгодой от потенциально более высоких ставок в будущем. Банки исторически компенсировали этот риск более высокими ставками.

Однако в нынешних условиях эта закономерность не действует. Самая высокая средняя ставка по депозитному сертификату сейчас предлагается на 12-месячный срок, что указывает на сглаживание или инверсию кривой доходности. Подобные условия могут возникать в периоды экономической неопределённости или когда инвесторы ожидают снижения процентных ставок в будущем.

Для вкладчиков эта инверсия имеет практическое следствие: фиксация краткосрочного депозитного сертификата сегодня может принести больше, чем долгосрочное вложение, при этом сохраняя возможность реинвестирования при наступлении срока погашения, если ставки снова вырастут.

Как выбрать лучший депозитный сертификат

Выбор депозитного сертификата с высоким APY — лишь один из аспектов. Ряд других факторов может повлиять на то, насколько конкретный депозит отвечает вашим потребностям и как он отразится на общей доходности:

Личные цели и временной горизонт: Определите, как долго вы готовы заморозить свои средства. Депозитные сертификаты имеют фиксированные сроки, и досрочное снятие может повлечь штрафы. Стандартные сроки варьируются от нескольких месяцев до нескольких лет. Подходящий срок зависит от того, когда вы планируете получить доступ к своим деньгам. Некоторые вкладчики используют стратегию, называемую «лесенкой депозитных сертификатов» (CD laddering) — распределение средств по нескольким депозитам с разными датами погашения — чтобы сбалансировать более высокие ставки с периодическим доступом к наличным.

Тип финансового учреждения: Ставки могут существенно различаться в зависимости от учреждения. Помимо вашего текущего банка, изучите ставки по депозитным сертификатам в онлайн-банках, местных банках и кредитных союзах. Онлайн-банки часто предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки с физическими отделениями, благодаря меньшим операционным расходам. Убедитесь, что любой онлайн-банк, который вы рассматриваете, застрахован FDIC (или NCUA — для кредитных союзов).

Условия счёта: Помимо процентной ставки, изучите полные условия депозитного сертификата, включая дату погашения и штрафы за досрочное снятие. Также проверьте, установлен ли минимальный размер вклада и соответствует ли он вашему бюджету.

Инфляция: Хотя депозитные сертификаты обеспечивают безопасную фиксированную доходность, они не всегда могут поспевать за инфляцией, особенно на длительных сроках. Этот фактор стоит учитывать при выборе срока и суммы вклада.