Расходы домовладельцев на улучшение и обслуживание жилья, по прогнозам, достигнут примерно 522 миллиардов долларов к концу 2026 года согласно индикатору ремонтной активности (Leading Indicator of Remodeling Activity) Гарвардского объединенного центра по изучению жилищных вопросов. Для подрядчиков эти деньги проходят через особый денежный цикл: поступает аванс, материалы оплачиваются картой, субподрядчикам платят в пятницу, промежуточный платеж ждет своей очереди, и цикл повторяется на четырех-пяти активных проектах.

Большинство сравнений бизнес-банкинга ранжируют варианты по процентным ставкам и количеству отделений. Ни один из этих показателей не подскажет компании по обслуживанию систем вентиляции и кондиционирования (HVAC), узнает ли она о перерасходе бюджета проекта до выставления финального счета. Решающие детали находятся в другом: контроль расходов на уровне проекта, скорость выставления счетов и маршрутизация согласований влияют на бизнес в сфере услуг гораздо сильнее, чем ставка по счету. Отдельная карта для каждого проекта — с собственным лимитом и ограничениями по мерчантам — позволяет прорабу закупать материалы именно на нужный объект. Работа с наличными и чеками остается веской причиной держать традиционный банковский счет вместе с финансовой платформой. Условия финансирования определяют, сможет ли подрядчик начать следующий проект до того, как рассчитаются по предыдущему. А тип юридического лица — первый фильтр: несколько платформ не принимают индивидуальных предпринимателей.

Что подрядному бизнесу нужно от счета

Пять возможностей отличают варианты друг от друга:

Контроль расходов на уровне проекта. Может ли бригадир закупать материалы картой, которая работает только в магазине стройматериалов, с лимитом, установленным по бюджету этого проекта.

Выставление и сбор счетов. Как быстро уходит счет и может ли клиент оплатить его банковским переводом вместо отправки чека почтой.

Оплата счетов с согласованием. Маршрутизируется ли счет субподрядчика на утверждение до оплаты, с приложением счета к транзакции.

Работа с наличными и чеками. Как бумажные деньги попадают на счет и сколько стоит внесение депозита.
Условия финансирования. Откуда взять материалы на 25 000 долларов, когда аванс по проекту на 60 000 долларов еще не поступил.

1. Slash: для подрядчиков, ведущих несколько проектов одновременно

Slash — финансовая технологическая компания; банковские услуги предоставляет Column N.A., член FDIC. Компания привлекла раунд Series C на 100 миллионов долларов с оценкой в 1,4 миллиарда долларов и сообщает более чем о 10 000 бизнесов на своей платформе.

Платформа относится к проекту так же, как подрядчик: как к бюджету со своими картами, своими закупками и своим счетом.

• Одна виртуальная карта на проект. Через панель корпоративных карт можно выпустить карту для каждого проекта с лимитом по бюджету материалов этого проекта и ограничением по магазинам стройматериалов, которыми пользуются бригады. Физические карты доступны любому члену команды.

• Группы карт по бригадам. Карты проектов можно объединить в группу с единым потолком, чтобы один проект не исчерпал бюджет месяца.

• Сбор чеков при списании. Slash отправляет держателю карты SMS с запросом фотографии чека.

• Выставление счетов с платежными ссылками. Счета формируются из сохраненных контактов клиентов, а клиент оплачивает банковским переводом по встроенной ссылке. Автоматические напоминания срабатывают до наступления срока оплаты, а в регулярных сервисных договорах может применяться ACH-списание.

• Оплата счетов субподрядчикам и поставщикам. Счет субподрядчика пересылается, Slash преобразует его в цифровой счет, правила согласования направляют его утверждающему, и оплата проходит в назначенную дату через ACH, RTP или FedNow — последние две являются сетями мгновенных платежей, где расчеты занимают секунды, а не дни.

• Финансирование оборотного капитала. Одобренные компании могут привлекать краткосрочное финансирование на 30, 60 или 90 дней с учетом графика промежуточных платежей. Кредиты выдает Lead Bank через партнера Slope при условии кредитного одобрения; может потребоваться личная гарантия.

Орестес Ромеро (Orestes Romero), финансовый директор BuildPro Construction и клиент Slash, описал, как система работает на объекте: «В любой момент времени у нас может быть выпущено пять или шесть разных виртуальных кредитных карт, переданных нашим субподрядчикам или людям, работающим на объекте. Они могут закупать материалы в разных магазинах или у разных поставщиков по мере необходимости».

BuildPro сообщает примерно о 40% сокращении работы по сверке и более чем 50 активных виртуальных картах — это результат конкретного клиента, а не гарантированный итог.

Депозиты застрахованы FDIC на сумму до 150 миллионов долларов через сеть распределения по банкам-партнерам. Такое распределение депозитов между несколькими банками-партнерами позволяет остатку превышать стандартный лимит страхования в 250 000 долларов, действующий в любом отдельном банке, застрахованном FDIC. Бесплатный план стоит 0 долларов в месяц и включает неограниченное количество виртуальных карт и кэшбэк до 1,5%; внутренние переводы wires стоят 6 долларов, ACH в тот же день — 1 доллар, исходящие переводы FedNow или RTP — 5 долларов. План Pro стоит 25 долларов, увеличивает кэшбэк до 2% и обнуляет эти три комиссии.

2. Chase Business Complete Banking: для отраслей с большим объемом наличных, которым нужно отделение

Chase Business Complete Banking — нач тариф в крупнейшей сети отделений в стране, поэтому подрядчики, принимающие наличные на объекте, включают его в короткий список. Счет предусматривает ежемесячную комиссию 15 долларов, которая отменяется при минимальном дневном остатке 2 000 долларов, покупках картой Chase на 2 000 долларов или депозитах QuickAccept на 2 000 долларов; также включено 5 000 долларов бесплатного внесения наличных в отделении за расчетный цикл.

Выставление счетов и прием карт через QuickAccept встроены, поэтому можно принимать оплату картой прямо на объекте без отдельного процессора.

Ограничения — это карта и ставка. По данным сторонних обзоров комиссий, исходящие внутренние переводы wires стоят 25 долларов, счет не приносит процентов, а контроль расходов осуществляется по дебетовым картам без помесячных ограничений по мерчантам для отдельных проектов.

3. Relay: для подрядчиков, использующих Profit First

Relay превращает один вход в систему в до 20 расчетных счетов — 50 на тарифе Scale — каждый со своим банковским маршрутом (routing) и номером счета, что напрямую соответствует модели управления денежными средствами Profit First — распределению каждого депозита по целевым счетам в заданных пропорциях — которую используют многие подрядные бизнесы. Банковские услуги предоставляются через Thread Bank со страховочным покрытием FDIC до 3 миллионов долларов. Согласно странице тарифов Relay, Starter стоит 0 долларов, Grow — 30 долларов, а Scale — 120 долларов с ограниченной по времени ценой 90 долларов.

Для владельца, который распределяет каждый поступивший депозит на материалы, зарплату, налоги и выплаты себе в момент зачисления, ни один другой счет в этом сравнении не сравнится.

Кэшбэк доступен только по карте Relay Visa Credit Card — от 1% до 1,5% в зависимости от тарифа. Карта выдается только по приглашению, и, согласно справочному центру Relay, требуется средний месячный доход 50 000 долларов, либо 20 000 долларов при хранении 25 000 долларов в Relay; индивидуальные предприниматели не допускаются.

4. Bluevine: для подрядчиков, которым нужна кредитная линия рядом со счетом

Bluevine — финансовая технологическая компания с банковскими услугами от Coastal Community Bank, а ее расчетный счет дополняется возобновляемой кредитной линией до 250 000 долларов. Для подрядчика, оплачивающего материалы до зачисления аванса, кредитная линия и расчетный счет находятся в одном месте.

Внесение наличных принимается в розничных точках Green Dot — по данным сторонних обзоров, примерно по 4,95 доллара за каждую операцию, а исходящие внутренние переводы wires на стандартном тарифе стоят 15 долларов.

Субсчета распределены по тарифам: 5 на Standard, 10 на Plus и 50 на Premier, поэтому подрядчик, разделяющий средства по проектам, быстро перерастает начальный тариф. Рецензенты также отмечали длительные удержания при внесении чеков через мобильное приложение, что важно для отраслей, все еще принимающих бумажные чеки.

Как выбрать под собственную загрузку проектами

Количество проектов в течение года растет и падает, поэтому более полезный вопрос — способен ли счет за этим угнаться. Ищите такой, который позволяет открывать и закрывать карты по мере начала и завершения проектов, задавать лимит каждой и помечать расходы по проектам. Это разделяет затраты независимо от того, ведете ли вы два проекта или десять.

Далее рассчитайте, как вы покрываете закупку материалов до поступления аванса или промежуточного платежа. Одни подрядчики оплачивают все картой и гасят долг послечисления транша, другие пользуются кредитной линией, третьи полагаются на 30-дневные отсрочки от поставщиков. Способ покрытия этого разрыва обычно влияет на издержки сильнее, чем ежемесячная плата за тариф, поэтому выбирайте счет, который подходит под уже используемый метод.

Многие подрядчики держат два счета: платформу для карт, выставления счетов и отслеживания проектов — и традиционный банк для наличных и бумажных чеков, которые все еще поступают. Если значительная часть клиентов платит чеками или наличными, сравните, как каждый вариант работает с депозитами, прежде чем принимать решение. Перед принятием решения самый надежный тест — провести через счет один полный проектный цикл: закупку материалов по карте проекта, оплату субподрядчику через согласование, счет клиенту с платежной ссылкой — и проверить, сохраняется ли детализация на уровне проекта к концу месяца.

Часто задаваемые вопросы

Может ли подрядчик дать каждому проекту свою карту?

На платформах, выпускающих неограниченное количество виртуальных карт с настройками для каждой карты, — да. Slash выпускает неограниченное количество виртуальных карт на обоих тарифах, каждая с лимитом расходов, потолком на транзакцию и ограничением по мерчантам. Chase и Bluevine работают на дебетовых картах без ограничений по мерчантам для отдельных проектов, а Bluevine ограничивает выпуск 50 дебетовыми картами на весь бизнес.

Могут ли индивидуальные предприниматели открыть эти счета?

По-разному, и это первое, что нужно проверить. Relay, Bluevine и Chase обслуживают индивидуальных предпринимателей. Бизнес-банкинг Slash доступен только зарегистрированным в США LLC, C-Corp и S-Corp, поэтому индивидуальному предпринимателю сначала потребуется создать юридическое лицо.

Как предприятиям сферы домашних услуг получать оплату быстрее?

Отправляя счета со встроенными ссылками на оплату банковским переводом, настраивая автоматические напоминания до срока платежа и используя ACH-списание по регулярным сервисным договорам. Эти три шага устраняют ожидание чека по почте, на которое уходит большая часть цикла взыскания.

Первоначально опубликовано на FinTechZoom.