Что происходит, когда импортёр из Лагоса оплачивает поставщика в Найроби? Его банк конвертирует наиру в доллары и направляет их через банк-корреспондент в Нью-Йорке. Затем этот банк пересылает доллары другому корреспонденту, который конвертирует их в кенийские шиллинги, после чего поставщик наконец получает оплату.

Деньги дважды пересекают Атлантику только для того, чтобы переместиться между двумя африканскими торговыми столицами. Путь занимает от трёх до семи рабочих дней. По дороге накапливаются комиссии в регионе, который Всемирный банк неоднократно называл самым дорогим в мире для перевода денег, при средней стоимости денежных переводов от восьми до десяти процентов.

Bani, основанная в 2022 году, — одна из компаний в Африке, которые пытаются убрать этот маршрут.

Стартап строит инфраструктуру трансграничных платежей, позволяющую африканским компаниям принимать локальные платежи через банковский перевод и мобильные деньги, оплачивать зарубежных поставщиков и проводить расчёты за минуты, а не за дни, используя локальные валютные рельсы и расчёты в стейблкоинах — цифровых токенах, привязанных к стабильному активу, например к доллару США. Компания напрямую интегрируется с банками и утверждает, что её клиенты экономят до 25% на затратах по трансграничным транзакциям по сравнению с традиционными каналами.

В четверг сооснователь и CEO компании Родни Джексон-Коул описал проблему журналистам и создателям контента в офисе Google в Лагосе с нетерпением торговца, а не терпением банкира.

«Товары движутся быстрее, чем деньги на этом континенте», — сказал он. «Контейнер может добраться из Момбасы в Лагос раньше, чем будет проведён платёж за него. Каждый день, пока деньги находятся в пути, — это день, когда не заказан товар, не выплачена зарплата сотрудникам и теряются сделки. Мы создали Bani, потому что это ожидание — не закон природы. Это просто старая сантехника».

Эта «сантехника» стареет и истончается. В последние несколько лет глобальные банки уходят из африканского корреспондентского банкинга — сети отношений, на которой держатся международные платежи. Barclays завершил уход с континента в 2022 году, а Standard Chartered с тех пор избавился от бизнеса на нескольких африканских рынках.

Каждый такой уход сужает каналы, через которые должны проходить торговые платежи Африки, даже несмотря на рост самой торговли. Объём рынка трансграничных платежей в Африке оценивался в $329 млрд в 2025 году и, по прогнозу, достигнет $1 трлн к 2035 году.

На протяжении всей своей карьеры Джексон-Коул подходил к одному и тому же вопросу с разных сторон: почему африканскому бизнесу так сложно перемещать деньги?

«В Prospa мы выдавали малому бизнесу счета за пять минут, а потом наблюдали, как они ждали пять дней, чтобы заплатить поставщику в Китае», — сказал он. «Счёт никогда не был сложной частью. Проблемой были рельсы. Поэтому на этот раз мы занялись рельсами».

Для создания этих рельсов Bani выбрала нетипичный путь. В секторе, известном крупными раундами финансирования, компания на сегодня привлекла около $100,000 и работает на собственной выручке. Джексон-Коул представил это как осознанный выбор, а не только как ограничение.

«Платежи — это бизнес доверия, а доверие не возникает из объявления о финансировании», — сказал он. «Оно возникает из десятитысячной транзакции, которая прошла точно так же, как первая. Мы хотели доказать модель на движении денег клиентов, а не на привлечённых средствах инвесторов. Сначала появилась выручка. Всё, что мы привлечём после этого, мы привлечём на своих условиях».

На вопрос о планах расширения Bani он указал на торговые коридоры, в которых африканский бизнес уже работает: из Западной Африки в Восточную Африку, из Нигерии в Китай и на растущие направления, открытые Африканской континентальной зоной свободной торговли (AfCFTA), крупнейшей в мире зоной свободной торговли по числу участников. В ближайшей перспективе, по его словам, компания будет добавлять валюты, углублять банковские интеграции и соответствовать требованиям комплаенса на каждом новом рынке — то, что он назвал настоящим защитным барьером в трансграничных платежах.

«Сделать перевод один раз может любой», — сказал он. «А вот делать это каждый день, проходя через дюжину регуляторных режимов, с учётом каждой транзакции, — это и есть настоящий продукт. Его долго строить, и именно поэтому он того стоит».

Bani участвовала в программах экосистемы стартапов Google и строит решения на Google Cloud. Ставка компании вписывается в более широкий сдвиг: институты по всему континенту — от Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) до нового поколения финтех-компаний — работают над тем, чтобы африканские платежи проходили по африканским рельсам. Если им это удастся, извилистая география платежа из Лагоса в Найроби через Нью-Йорк и обратно через несколько лет будет восприниматься как история из другой эпохи.

Пока же импортёр всё ещё ждёт свой перевод. Такие компании, как Bani, соревнуются за то, чтобы сократить это ожидание до нескольких минут и оставить комиссию дома.