Согласно новому отчёту FICO® Score Credit Insights, средний кредитный рейтинг FICO в США составляет 714 пунктов — на один пункт ниже, чем год назад, но без изменений по сравнению с октябрём 2025 года. Хотя основной показатель выглядит стабильным, эксперты говорят, что он скрывает нарастающее давление в сфере доступности и показывает, как рост расходов влияет на финансовые решения американцев.

Кредитный рейтинг FICO — это трёхзначное число, отражающее информацию из кредитных отчётов потребителей и учитывающее историю платежей, сумму задолженности, длину кредитной истории, новые кредиты и кредитный микс. Кредиторы используют этот рейтинг, чтобы определить, соответствуют ли заявители требованиям для получения ипотеки, кредитных карт, займов и других кредитных продуктов. По данным FICO, её рейтинги используются в большинстве решений по потребительскому кредитованию в США, что делает национальное среднее значение широко отслеживаемым барометром кредитного здоровья домохозяйств — показателем, который годами двигался в узком диапазоне, даже когда экономика прошла через потрясения пандемии и последовавшую за ней инфляцию.

Отчёт представляет собой снимок кредитного здоровья потребителей в момент, когда растущие расходы, связанные с автокредитами, жильём и кредитными картами, оказывают давление на бюджеты домохозяйств.

Доступность остаётся проблемой

Доступность продолжает оставаться серьёзной трудностью для многих американцев, особенно для заёмщиков с низкими рейтингами и «тонкими» кредитными досье — потребителей с ограниченной кредитной историей.

Согласно отчёту, средний ежемесячный платёж покупателя, впервые приобретающего жильё, вырос на 57% с 2019 года, а ипотечная задолженность заёмщиков с рейтингом ниже 620 увеличилась на 43% с апреля 2019 года.

Остатки по автокредитам у заёмщиков с самыми низкими рейтингами также выросли на 36%. Примечательно, что последующие показатели просрочки свыше 90 дней как по ипотеке, так и по автокредитам росли исключительно в группах с самыми низкими рейтингами, оставаясь неизменными во всех диапазонах с более высокими оценками.

«Стабильность национального среднего рейтинга FICO, которую мы наблюдаем, не обязательно означает, что потребителям стало легче — расходы выросли практически по всем кредитным продуктам, которыми пользуются люди: от ипотеки до автокредитов и кредитных карт», — сказал Томми Ли, старший директор FICO. «Средний показатель удерживается на стабильном уровне благодаря тому, что уровень просрочки фактически улучшился или остался неизменным по всем основным видам кредитов. Это история о финансовой дисциплине в условиях давления, а не об экономическом благополучии».

Действительно, согласно отчёту FICO, уровень просрочки по большинству продуктов оставался стабильным или улучшался. Доля ипотечных заёмщиков на ранней стадии просрочки снизилась с 1,42% до 1,35% в годовом исчислении, а 30-дневная просрочка по автокредитам улучшилась на 5 базисных пунктов — до 2,6%.

Эти данные вышли вслед за квартальным отчётом Федерального резервного банка Нью-Йорка о долгах и кредитах домохозяйств, согласно которому остатки по кредитным картам выросли на 21 млрд долларов — до 1,26 трлн долларов, что на 1,7% больше, чем в предыдущем квартале, и близко к прошлогоднему максимуму в 1,28 трлн долларов. Этот отчёт охватывает около 18 трлн долларов совокупного долга американских домохозяйств, включая ипотеку, автокредиты, кредитные карты и студенческие займы. Поскольку и он, и рейтинговые обзоры FICO публикуются на регулярной основе, то, сохранится ли общее улучшение по просрочкам — и углубится ли напряжение в группах с самыми низкими рейтингами, — станет видно в будущих обновлениях, а не только в среднем показателе.

Стратегии преодоления и мониторинг кредита

Чтобы покрывать расходы, американцы используют такие стратегии, как сервисы «купи сейчас, заплати потом», не позволяющие крупным тратам перегружать их бюджеты, а также полагаются на других в плане постоянной финансовой поддержки. Исторически большинство займов «купи сейчас, заплати потом» не передавалось в крупнейшие кредитные бюро, а значит, активное использование таких сервисов может не отражаться в кредитных досье, на которых основываются рейтинги FICO, — хотя бюро и рейтинговые компании уже начали работу по включению большего объёма таких данных.

Тем не менее многие американцы, судя по всему, по-прежнему уделяют приоритетное внимание своему финансовому здоровью. Согласно отчёту, почти три четверти американцев проверяют свои рейтинги FICO несколько раз в год.

«Молодые потребители, в частности, относятся к кредиту как к инструменту, которым они активно управляют, а не как к чему-то, что с ними просто происходит», — сказал Ли. «При этом молодым поколениям было непросто».

Он отметил, что около 74% потребителей поколения Z полагаются на ту или иную форму финансовой поддержки, чаще всего со стороны родителей. В более широком смысле того же придерживаются 37% всех американцев, при этом 19% конкретно называют родителей.

«И 68% домовладельцев поколения Z сообщили нам, что расходы на жильё затрудняют покрытие других расходов», — сказал Ли. «Кредитные улучшения реальны, но они происходят на фоне — а не вопреки — ощутимого финансового напряжения».

Советы по формированию и поддержанию здорового рейтинга FICO

По данным FICO, большинство кредиторов считают рейтинги «хорошими», если они находятся в диапазоне от 670 до 739 пунктов по шкале от 300 до 850. Более высокие рейтинги указывают на заявителя с более низким риском, а более низкие — на заявителя с более высоким риском.

Среди практик, которые FICO выделяет для формирования и поддержания здорового рейтинга:

• Своевременное внесение платежей. История платежей — фактор с наибольшим весом при расчёте рейтинга, поэтому важно вовремя вносить платежи и избегать просроченных или пропущенных платежей, дефолтов, списаний задолженности как безнадёжной, передачи долгов коллекторам, банкротств и обращения взыскания на заложенную недвижимость.
• Платежи выше минимального для снижения кредитной утилизации. Сумма задолженности — то, какую часть доступного кредита вы используете, — второй по важности фактор рейтинга FICO. Стремление сократить остатки за счёт дополнительных платежей или внесения сумм выше минимальной может повысить рейтинг.
• Ограничение новых кредитных заявок. Каждый раз, когда потребитель подаёт заявку на новую кредитную карту или заём, это приводит к жёсткому запросу. Слишком много жёстких запросов за короткий период может негативно повлиять на рейтинг, поэтому лучше избегать новых заявок, если в этом нет абсолютной необходимости.