Visa miała podobno poinformować co najmniej jednego uczestnika branży, że kod kategorii handlowej zarezerwowany dla mediów cyfrowych nie powinien być używany przy zakupach memecoinów — zmiana, która mogłaby zakończyć nagrody kartowe przy ścieżce płatności oferowanej przez Robinhood Wallet i Fomo. Raport nie potwierdza zmiany dotyczącej każdego zakupu memecoina opłacanego kartą.

Jak zakup memecoina zdobywał zwykłe nagrody kartowe

Śledztwo opublikowane przez The Block 1 września przetestowało zakupy memecoina WIF przez Robinhood Wallet i Fomo. Płatnością zajmował się Crossmint, a kupujący płacili kartami kredytowymi Visa i Mastercard przez Apple Pay lub Google Pay.

Transakcjom przypisano kod kategorii handlowej 5815, zwykle używany dla treści dostarczanych elektronicznie, takich jak książki, filmy, muzyka i dzieła sztuki cyfrowej. Testowane karty traktowały płatności zwykłe zakupy i przyznawały standardowe punkty lub zwrot gotówki.

Chase przejrzał jedną z transakcji i stwierdził, że jego zdaniem kategoria mediów cyfrowych była niewłaściwa. Bank dodał również, że zakup nie powinien był generować nagród, i otworzył sprawę w Visa.

19 września Crypto in America poinformowało, że Visa powiedziała co najmniej jednemu uczestnikowi branży, że MCC 5815 nie powinien być używany przy zakupach memecoinów. Podmiotom przetwarzającym płatności, w tym Checkout.com, podobno dano czas na zakończenie tej praktyki.

Informowany okres przejściowy ma wygasnąć w tygodniu rozpoczynającym się 21 września, choć nie ujawniono dokładnej daty. Visa nie ogłosiła tej instrukcji publicznie, a raport nie określa, czy dotyczy ona globalnie, czy tylko konkretnych rynków. Wcześniejsze zakup testowe The Block przeprowadzono w Nowym Jorku.

Dwa sposoby kodowania tego samego zakupu

Zakupy testowe, tak jak zostały obsłużone:

• Kod: MCC 5815
• Kategoria: Towary cyfrowe i media
• Zaobserwowany wynik: Testowane karty przyznawały normalne nagrody zakupowe

Zakupy krypto, według instrukcji Visy:

• Kod: MCC 6012 lub 6051, w zależności od sprzedawcy
• Kategoria: Kryptowaluta lub inny aktyw podobny do gotówki
• Wynik: Zależny od wydawcy; nagrody, opłaty i polityki zatwierdzania mogą się zmienić

Dlaczego SEC i Visa mogą klasyfikować ten sam token inaczej

Crossmint oddziela zatwierdzone memecoiny od konwencjonalnych kryptowalut w swojej dokumentacji checkout. Opisuje kwalifikujące się memecoiny jako kolekcje związane z internetowymi memami, postaciami, bieżącymi wydarzeniami lub trendami. Firma twierdzi, że każdy token jest oceniany indywidualnie, a checkout obsługuje wyłącznie wtórne transakcje memecoinami, wykluczając stablecoiny, aktywa takie jak ETH i SOL, tokeny o charakterze inwestycyjnym oraz aktywa mające funkcjonować jako pieniądz.

To rozróżnienie przypomina podejście SEC do niektórych memecoinów. Interpretacja SEC z 2026 roku opisuje niektóre memecoiny jako cyfe kolekcje, których wartość jest napędzana przede wszystkim podażą i popytem, a nie zależnością kupujących od istotnych wysiłków zarządczych innych. Dokument wskazuje dogwifhat, czyli WIF, jako jeden z przykładów.

Oba ramy odpowiadają na różne pytania. SEC odpowiada na pytanie z zakresu prawa papierów wartościowych: czy token ma ekonomiczne cechy papieru wartościowego. Visa odpowiada na pytanie dotyczące płatności: co kupił posiadacz karty i jak płatność musi być zidentyfikowana w jej sieci.

Oficjalny Merchant Data Standards Manual Visy stanowi, że zakupy kryptowalut muszą używać MCC 6012 lub 6051 i zawierać dodatkowe wskaźniki identyfikujące transakcję jako krypto. MCC 6012 dotyczy niektórych instytucji finansowych, natomiast MCC 6051 obejmuje sprzedaż kryptowalut przez podmioty niefinansowe. Instrukcja dopuszcza jednak, aby niektóre zakupy NFT opłacane bezpośrednio w walucie fiducjarnej unikały wskaźnika transakcji krypto, ale ten wyjątek nie rozciąga się automatycznie na każdy aktyw opisywany przez innego regulatora jako kolekcja.

Zgłaszane stanowisko Visy traktuje zatem bezpośrednie nabycie zamiennego memecoina jako zakup kryptowaluty, nawet jeśli Crossmint umożliwia to przez checkout kolekcjonerski. To rozróżnienie stanowi część szerszych ram w USA: SEC zajmuje się statusem papierów wartościowych, CFTC prowadzi własne prace nad zasadami rynku po niepowodzeniu ustawy CLARITY Act, a Visa stosuje prywatne standardy sieci płatniczych. Jedna decyzja nie przesądza automatycznie pozostałych.

Co kodowanie krypto może zmienić dla posiadaczy kart

Kody kategorii handlowej są podczas płatności zazwyczaj niewidoczne, ale informują sieci kartowe i banki emitujące o rodzaju transakcji. Kupujący i jego partnerzy płatniczy przesyłają dane przez sieć Visy, a wydawca karty stosuje własne polityki nagród, opłat i zatwierdzeń.

Nagrody mogą zniknąć

Umowa nagród Freedom Unlimited Chase'a mówi, że transakcje kryptowalutowe i podobne do gotówki nie generują punktów. Ta zasada wyjaśnia, dlaczego testowy zakup otrzymał nagrody pod kodem medialno-cyfrowym, ale może ich nie otrzymać, gdy płatność zostanie zidentyfikowana jako krypto. Inni wydawcy mogą używać różnych sformułowań. Obsługa zakupu zgodnie z wymogami krypto Visy nie sprawi, że każda karta zareaguje tak samo, ale da bankom informacje potrzebne do egzekwowania istniejących zasad.

Zatwierdzenie i opłaty zależą od wydawcy

Niektóre banki pozwalają na zakup krypto opłacany kartą, inne go ograniczają lub zezwalają tylko w określonych warunkach. Wydawca może zatwierdzić transakcję bez nagród, zastosować politykę transakcji podobnych do gotówki lub odrzucić zakup. Dostępne doniesienia nie potwierdzają, że każdy dotknięty zakup będzie wiązał się z dodatkową opłatą. Posiadacze kart musieliby sprawdzić własną umowę, aby zobaczyć, jak wydawca traktuje MCC 6012, MCC 6051 lub transakcje opisywane jako kryptowalutowe, podobne do gotówki lub quasi-gotówkowe.

Apple Pay nie decyduje o kategorii

Apple Pay i Google Pay zapewniają ztokenizowany interfejs płatności kartą, ale nie decydują o klasyfikacji samego zakupu. Checkout może wyglądać niezmienienie na telefonie, podczas gdy transakcja docierająca do banku zawiera inne wskaźniki handlowe i krypto. Korzystanie z portfela mobilnego nie gwarantuje więc zwykłych nagród zakupowych ani nie pozwala uniknąć ograniczeń wydawcy dotyczących transakcji kryptowalutowych.

Crossmint utrzymuje, że jego procedury się nie zmieniły

Crossmint bronił swojej klasyfikacji zatwierdzonych memecoinów, twierdząc, że wspierane aktywa przechodzą indywidualny przegląd, a odpowiedni partnerzy i dostawcy płatności uczestniczą w określaniu kategorii transakcji.

Po raporcie z 19 września rzecznik Crossmint powiedział The Block, że firma pozostaje w dobrych relacjach z Visą, Mastercard i innymi partnerami sieci kartowych. Rzecznik stwierdził, że procedury firmy się nie zmieniły i zostaną zaktualizowane, jeśli zmienią się obowiązujące wytyczne. Checkout Crossmint pozostawał dostępny w Robinhood Wallet i Fomo, gdy The Block sprawdzał to 19 września. Mastercard nie ujawnił, czy wydał instrukcję podobną do tej, którą podobno przekazała Visa.

Ścieżka płatności przyciągnęła nowych użytkowników, choć dostępne dane o adopcji pochodzą od samych zainteresowanych firm.mint powiedział, że do kwietnia z jego checkoutu Apple Pay przez Fomo skorzystało ponad 68 000 pierwszorazowych kupujących krypto, a siedmiokrotny wzrost liczby cotygodniowych aktywnych traderów Fomo przypisał tej integracji. Fomo odrębnie poinformowało The Block, że Crossmint stanowił około 7% jego napływu użytkowników. To ogranicza natychmiastowy zasięg zgłaszanego ruchu Visy: jedna ścieżka do handlu memecoinami może stać się mniej atrakcyjna, ale kupujący mają inne metody finansowania.

Co posiadacze kart mogą sprawdzić przed zakupem

• Wyszukaj w umowie nagród hasła „cryptocurrency”, „cash-like” lub „quasi-cash”.
• Sprawdź, czy wydawca pozwala na zakupy krypto kartą kredytową.
• Zapytaj, jak traktowany jest MCC 6012 lub MCC 6051.
• Przejrzyj wyświetlaną opłatę przed potwierdzeniem płatności.
• Nie zakładaj, że Apple Pay zmienia kategorię transakcji.

Zmiana kodowania sprawdzi, jak bardzo liczył się łatwy checkout

Integracja Crossmint wyeliminowała kilka kroków zwykle związanych z kupowaniem krypto. Klienci nie musieli najpierw kupować stablecoina, przesyłać go do portfela i realizować osobnej transakcji na giełdzie. Otrzymywanie zwykłych nagród kartowych stanowiło dodatkową korzyść, nawet jeśli punkty nie obniżały ceny płatnej przy zakupie.

Obsługa tych zakupów zgodnie z wymogami krypto Visy nie zakazałaby ich, ale mogłaby usunąć przewagę nagród i narazić więcej transakcji na ograniczenia specyficzne dla wydawcy. Aktywność po zmianie kodowania może pokazać, jak wrażliwy jest popyt na tarcia płatnicze, choć nie oddzieli efektu utraconych nagród od możliwych opłat, odrzuconych płatności czy zmian samego checkoutu.

Jeśli aktywność spadnie po korekcie kodowania, nie będzie tokoniezbędnie świadczyć o malejącym zainteresowaniu memecoinami. Może raczej ujawnić, jak bardzo popyt zależał od checkoutu zachowującego się jak zwykły zakup detaliczny. Token może wykraczać poza prawo papierów wartościowych, a mimo to być obsługiwany jako krypto, przy czym kategoria i wskaźniki transakcyjne przekazane wydawcy wpływają na to, czy nagrody obowiązuja, czy możliwe są opłaty lub czy płatność zostanie zatwierdzona.

Kolejne konkretne sygnały to: czy Visa opublikuje lub doprecyzuje zgłaszaną instrukcję, jak podmi przetwarzające wdrożą ewentualną zmianę kodowania, czy Mastercard zajmie podobne stanowisko oraz jak poszczególni wydawcy potraktują wynikające z tego transakcje. Te wydarzenia wyjaśnią zakres zmiany bez potwierdzania, że każdy zakup memecoina opłacany kartą jest dotknięty w ten sam sposób.

Ten artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny. Nagrody kartowe, opłaty, zatwierdzanie transakcji i zasady zakupów krypto różnią się w zależności od wydawcy i mogą ulec zmianie.