VeriQual, Inc. zamknęła rundę finansowania pre-seed i rozpoczyna pilotaże platformy VOSE™ (Verification of Source Evidence) u pożyczkodawców — deterministycznej platformy weryfikacji dochodów, stworzonej po to, aby udzielanie pożyczek pożyczkobiorcom spoza systemu W-2 było równie rutynowe i niezawodne jak udzielanie pożyczek osobom otrzymującym wynagrodzenie etatowe.

Firma została założona pod koniec 2025 roku przez doświadczonych przedsiębiorców Bryana Crosby'ego i Johna McNeely'ego, aby rozwiązać długotrwały problem w kredytowaniu instytucjonalnym i pomóc instytucjom finansowym w łatwiejszej obsłudze jednego z najszybciej rosnących segmentów kredytowania w Stanach Zjednoczonych.

Faza fundamentowa VeriQual została zakończona, a firma przechodzi obecnie do realizacji komercyjnej poprzez aktywne pilotaże z instytucjami finansowymi w obszarze kredytów hipotecznych i komercyjnych, a także prowadzi rozmowy w segmentach SBA i kredytów specjalistycznych. Pierwsze pilotaże i integracje z systemami obsługi wniosków kredytowych zaplanowano na III i IV kwartał 2026 roku, a rozszerzenie na środowisko produkcyjne rozpocznie się w I kwartale 2027 roku.

Rosnący segment pożyczkobiorców

Właściciele firm, niezależni wykonawcy oraz osoby osiągające dochody z wielu źródeł stanowią rosnący udział w wolumenie kredytowania. Według Internal Revenue Service w 2022 roku ponad 27 milionów Amerykanów złożyło zeznania podatkowe złączem Schedule C wykazujące dochody z działalności na własny rachunek, a miliony innych uzyskują dochody z wynajmu nieruchomości, działalności pobocznych i alternatywnych struktur wynagradzania.

W samym kredytowaniu hipotecznym pożyczki wykraczające poza wytyczne agencji osiągnęły w 2025 roku wartość 239 miliardów dolarów przy około 698 000 pożyczek — około 10 procent wszystkich amerykańskich kredytów hipotecznych zarówno według wartości w dolarach, jak i liczby pożyczek, według danych Polygon Research. Ten wolumen pozapagencyjny obejmuje kredyty jumbo, portfelowe i niekwalifikowane kredyty hipoteczne (non-QM), poddawane underwritingowi poza programami Fannie Mae i Freddie Mac oraz ich ustandaryzowaną dokumentacją płacową. Pożyczkobiorcy spoza systemu W-2 stanowią szybko rosnący udział tego wolumenu w kredytach hipotecznych, komercyjnych, SBA i specjalistycznych.

Weryfikacja tej klasy pożyczkobiorców pozostaje powolna i niejednolita. Doświadczeni analitycy kredytowi, analizujący identyczną dokumentację, mogą dojść do różnych kwot dochodów, co skutkuje ryzykiem odkupu w kredytach hipotecznych (możliwością, że pożyczkodawca będzie musiał odkupić pożyczkę, której dokumentacji dochodów nie da się obronić), problemami z obronnością dokumentacji w kredytach komercyjnych i SBA oraz ekspozycją facility u pożyczkodawców specjalistycznych weryfikujących dochody poręczycieli.

Jak działa VOSE

Dochody z formularza W-2 trafiają na biurko analityka kredytowego już ustandaryzowane, weryfikowane w scentralizowanych bazach danych weryfikacji zatrudnienia, takich jak The Work Number należący do Equifax, który agreguje zgłaszane przez pracodawców dane płacowe. Dochody spoza systemu W-2 przychodzą w postaci stosu dokumentów, które ktoś musi zinterpretować — i to właśnie interpretacja jest miejscem, w którym sprawy się zatrzymują. Platforma VOSE firmy VeriQual eliminuje ten krok, opierając się na prostej zasadzie: pożyczkobiorcy przesyłają dokumenty, VeriQual weryfikuje, pożyczkodawcy decydują.

VeriQual przetwarza dokumentację podatkową pożyczkobiorcy — przesłaną bezpośrednio lub ostatecznie za pośrednictwem IRS IVES, usługi Income Verification Express Service Internal Revenue Service, dzięki której zarejestrowani pożyczkodawcy i ich autoryzowani dostawcy uzyskują oficjalne transkrypty zeznań podatkowych — według zdefiniowanej, kontrolowanej wersyjnie metodologii dostosowanej do danego programu kredytowego. VOSE jest deterministycznym silnikiem opartym na regułach, a nie systemem AI, i nie stosuje wnioskowania probabilistycznego. Te same dokumenty za każdym razem dają ten sam wynik, a każda kwota daje się wyśledzić do strony źródłowej, z której pochodzi.

Pożyczkodawca otrzymuje jedną ustandaryzowaną weryfikację zawierającą obliczenie dochodów, kompletne dowody źródłowe, status weryfikacji oraz pełny zapis audytowy na potrzeby underwritingu, dokumentacji i dostarczania na rynek wtórny. Narzędzia, których pożyczkodawcy używają dziś do tej pracy, stosują OCR i AI do odczytu dokumentów pożyczkobiorców, a następnie przekazują uzyskane kwoty analitykowi kredytowemu do interpretacji. VOSE wykonuje obliczenia samodzielnie i dostarcza gotową weryfikację zaprojektowaną tak, aby integrowała się z istniejącymi systemami originacji i była obronna w trakcie audytu.

„Weryfikacja dochodów W-2 stała się w ciągu ostatnich 40 lat bezproblemowa, ale wszystko pozostałe trzeba interpretować ręcznie” — powiedział Bryan Crosby, założyciel i CEO VeriQual. „Pożyczkobiorca prowadzący firmę traktowany jest jak teczka do rozplątania, a nie jak klient, któremu trzeba służyć pomocą, i jest to problem zarówno dla branży, jak i dla pożyczkobiorców. Weryfikacja właściciela firmy powinna być równie rutynowa i niezawodna jak weryfikacja pożyczkobiorcy W-2. Budujemy infrastrukturę, która to umożliwi.”

Dostawca usług weryfikacji

VeriQual działa jako dostawca usług weryfikacji, a nie dostawca oprogramowania. W ramach określonego zakresu każdej współpracy firma umownie przyjmuje odpowiedzialność za wykonywaną weryfikację, wspieraną ubezpieczeniem korporacyjnym. Polityka kredytowa, decyzje underwritingowe i ostateczna aprobata pozostają w całości po stronie pożyczkodawcy.

„Kwota dochodu, której pożyczkodawca nie może odtworzyć, jest opinią, a nie weryfikacją” — powiedział John McNeely, współzałożyciel i dyrektor ds. bezpieczeństwa informacji VeriQual oraz jej IRS IVES Responsible Official. „Kredytowanie tolerowało to przez lata, częściowo dlatego, że dane, o które chodzi, są na tyle wrażliwe, że większość firm technologicznych woli ich nie dotykać. Zbudowaliśmy VeriQual, aby zajmować się nimi należycie. Każda weryfikacja zawiera łańcuchowo hashowany, niezmienialny zapis audytowy, w architekturze stworzonej dla ładu korporacyjnego od pierwszej linii kodu, a nie dostosowanej pod kątem zgodności dopiero później.”

Finansowanie pre-seed i kamienie milowe

Finansowanie pre-seed VeriQual pochodziło od grupy inwestorów aniołów i strategicznych. Runda sfinansowała infrastrukturę stojącą za platformą: siedem tymczasowych zgłoszeń patentowych konsolidowanych w trzy zgłoszenia użytkowe obejmujące podstawową metodologię weryfikacji, trwający obecnie proces rejestracji w IRS IVES oraz ramy ubezpieczeniowe i umowne, których instytucjonalni pożyczkodawcy wymagają od każdego kontrahenta mającego kontakt z danymi podatkowymi pożyczkobiorców.

Firma posiada również warunkowe zobowiązanie inwestycyjne od LaunchTN InvestTN Fund — Launch Tennessee, publiczno-prywatnego partnerstwa stanu wspierającego przedsiębiorców w Tennessee — uzależnione od osiągnięcia kamieni milowych, a także została przyjęta do programu akceleracyjnego KEC/The Works jako członek kohorty 2026.

Długoterminowym celem VeriQual jest stanie się zaufaną warstwą weryfikacji złożonych dochodów w obszarze kredytów hipotecznych, komercyjnych, konsumpcyjnych, SBA i specjalistycznych.