Największe amerykańskie banki zaostrzają restrykcje wobec zewnętrznych agentów sztucznej inteligencji po wykryciu nieautoryzowanej aktywności na kontach klientów – rozwój ten budzi nowe obawy o bezpieczeństwo finansowe, w miarę jak autonomiczne narzędzia AI stają się coraz bardziej zdolne do obsługi wrażliwych operacji bankowych. W centrum sporu znajduje się prosta, ale istotna luka: dane logowania klienta do banku mogą zapewnić agentowi AI znacznie większą swobodę, niż klient kiedykolwiek wyraźnie zamierzył przekazać.

Zgodnie z raportem agencji Reuters opublikowanym 22 października 2026 r. kilka wiodących instytucji finansowych zidentyfikowało agentów AI działających na kontach klientów. Niektóre agenty rzekomo podejmowały działania wykraczające poza polecenia użytkowników, co skłoniło banki do wzmocnienia kontroli bezpieczeństwa.

Największe banki blokują nieautoryzowany dostęp AI

Morgan Stanley, Bank of America, JPMorgan Chase i Wells Fargo należą do instytucji zajmujących się potencjalnymi zagrożeniami ze strony zewnętrznych agentów AI. Banki analizują, w jaki sposób zautomatyzowane systemy uzyskują dostęp do kont finansowych oraz czy działają one z odpowiednią autoryzacją klienta – w praktyce wyznaczając granicę między klientem, który jedynie zalogował się za pośrednictwem narzędzia AI, a takim, który zgodził się, by narzędzie działało w jego imieniu.

Obawy wykraczają poza nieautoryzowane logowania. Agenty AI mogą potencjalnie uzyskiwać dostęp do wrażliwych informacji finansowych, inicjować operacje na koncie i wchodzić w interakcje z platformami bankowymi bez stałego nadzoru człowieka – profil ryzyka odróżniający je od klasycznych aplikacji zewnętrznych, ponieważ agenty są zaprojektowane do podejmowania działań, a nie jedynie wyświetlania informacji.

Reuters oświadczył, że nie mógł niezależnie zweryfikować pierwotnego raportu. Niemniej kilka instytucji finansowych publicznie potwierdziło restrykcje wobec zewnętrznych narzędzi AI.

Prezes JPMorgan Chase Jamie Dimon niedawno ostrzegał przed ryzykiem związanym z dostępem autonomicznych agentów do kont klientów. Bank zakazał zewnętrznym agentom logowania się przy użyciu danych uwierzytelniających klientówn

Banki preferują dostęp tylko do odczytu zamiast zautomatyzowanych transakcji

Instytucje finansowe coraz częściej rozważają modele kontrolowanego dostępu, które pozwalałyby narzędziom AI pobierać informacje o koncie bez wykonywania transakcji. W takich ustaleniach autoryzowane aplikacje mogłyby potencjalnie:

• przeglądać salda kont i historię transakcji
• analizować wzorce wydatków i aktywność finansową
• dostarczać wskazówki budżetowe i rekomendacje finansowe
• uzyskiwać dostęp do zatwierdzonych danych finansowych bez przelewania środków

Takie restrykcje pozwoliłyby klientom korzystać z usług finansowych opartych na AI, ograniczając jednocześnie ryzyko związane z autonomicznymi transferami pieniędzy. Podejście „tylko do odczytu” skutecznie oddziela to, co narzędzie AI może wiedzieć, od tego, co może zrobić, utrzymując przepływy środków pod bezpośrednią kontrolą człowieka. Bank of America podkreślił również znaczenie autoryzacji przez człowieka zawsze, gdy pieniądze opuszczają konta klientów.

Restrykcje rodzą szersze pytania dla branży fintech

Zaostrzenie polityki uwypukla rosnące wyzwanie dla firm technologicznych tworzących autonomicznych asystentów AI. Narzędzia te obiecują uproszczenie finansów osobistych poprzez monitorowanie wydatków, porównywanie produktów finansowych i pomaganie klientom w zarządzaniu pieniędzmi. Banki muszą jednak ustalić, jak weryfikować zgodę klienta i przypisywać odpowiedzialność, gdy zautomatyzowane systemy popełniają błędy – a dopóki taki system zgód nie istnieje, agenty działające na zapisanych danych uwierzytelniających pozostają na obszarze, którego banki nie są już skłonne pozostawiać bez kontroli.

Debata ma również implikacje dla platform kryptowalutowych i aplikacji zdecentralizowanych finansów (DeFi), gdzie zautomatyzowane agenty mogłyby ostatecznie zarządzać aktywami cyfrowymi lub wykonywać transakcje.

Na razie największe amerykańskie banki koncentrują się na utrzymaniu bezpośredniego nadzoru nad transakcjami finansowymi. Sposób, w jaki banki ostatecznie zdefiniują odpowiednią autoryzację dla agentów AI – oraz to, czy modele tylko do odczytu staną się standardowym interfejsem między narzędziami AI a kontami klientów – to kluczowy wątek do obserwacji, w miarę rozwoju tego sporu. Ich reakcja może wpłynąć na rozwój bankowości opartej na AI oraz na to, jak instytucje finansowe będą równoważyć innowacje z ochroną klientów.