Alerty bankowe należą do najważniejszych elementów każdej cyfrowej transakcji bankowej. Wyobraźmy sobie typowy scenariusz: klient przelewa pieniądze sprzedawcy na targu za pośrednictwem aplikacji bankowej. Nawet po zobaczeniu potwierdzenia obciążenia sprzedawca może odmówić wydania towaru, dopóki jego własne konto nie otrzyma odpowiedniego powiadomienia o uznaniu środków. Gdy wiadomość dociera na czas, system pozostaje niewidoczny. Gdy zawodzi, skutki — od opóźnionych transakcji po uciążliwe procedury zwrotu — mogą być poważne.

Większość banków wymaga od klientów dokończenia transakcji za pomocą jednorazowego hasła (OTP) dostarczanego przez SMS lub e-mail, choć niektórzy klienci korzystają z tokenów sprzętowych lub uwierzytelniania biometrycznego. W Nigerii nie jest to wyłącznie dobra praktyka — Bank Centralny nakazuje uwierzytelnianie dwuskładnikowe dla elektronicznych transakcji płatniczych, czyniąc niezawodne dostarczanie OTP wymogiem regulacyjnym dla każdego banku i fintechu działającego w kraju. Od dziewięciu lat firma z Lagos po cichu obsługuje tę infrastrukturę weryfikacyjną.

Termii świadczy usługi dostarczania OTP i wiadomości dla banków, fintechów, podmiotów przetwarzających płatności oraz firm telekomunikacyjnych. Według firmy z jej platformy korzysta ponad 16 000 przedsiębiorstw, docierając co miesiąc do około 10 milionów Afrykańczyków. Miesięczny wolumen wiadomości wzrósł z miliona w początkowym okresie do ponad 400 milionów obecnie — co odzwierciedla szerszy wzrost płatności cyfrowych na całym kontynencie, gdzie korzystanie z mobile money i bankowości internetowej gwałtownie rosło w ostatniej dekadzie.

W czwartek Olajuwon Abayomi, dyrektor generalny Termii na Nigerię, przedstawił historię startupu dziennikarzom, twórcom i innym interesariuszom branżowym w biurze Google w Lagos. Określił problem jako poważniejszy, niż większość obserwatorów zakłada.

Szacunki branżowe wskazują, że od 10 do 15 procent użytkowników próbujących weryfikacji OTP traci się z powodu cichych awarii dostarczania SMS-ów — wiadomości po prostu nie docierają, bez komunikatu o błędzie i bez wyjaśnienia. Globalni dostawcy API komunikacyjnych, tacy jak Twilio i MessageBird, dominują na rynkach zachodnich, ale rozdrobniony krajobraz telekomunikacyjny Afryki — z różnymi standardami operatorów, niestabilnym czasem pracy i odmiennymi wymaganiami dotyczącymi kodowania znaków w poszczególnych krajach — stworzył popyt na infrastrukturę budowaną specjalnie pod lokalne warunki.

„Każde nieudane OTP to klient, który wierzy, że jego pieniądze przepadły” — powiedział Abayomi.

Stawka jest wysoka. W Nigerii Bank Centralny odnotował w 2025 roku N25.85 miliarda rzeczywistych strat z tytułu oszustw w płatnościach cyfrowych, a próby oszustw sięgnęły N37.57 miliarda. W tym kontekście różnica między wiadomością weryfikacyjną docierającą w pięć sekund a niedochodzącą w ogóle nie jest jedynie kwestią obsługi klienta — może oznaczać różnicę między zablokowaną a zrealizowaną transakcją oszukańczą.

„Nie dzwonią do firmy telekomunikacyjnej. Dzwonią do swojego banku albo zamykają aplikację i nigdy nie wracają. Istniejemy po to, aby ten telefon nigdy nie musiał się zdarzyć” — dodał Abayomi.

Wskazał kilka czynników powodujących niepowodzenia dostarczania OTP:

• Banki czasami nie wysyłają żądań, co powoduje niepowodzenia dostarczenia i blokuje zakończenie usługi.
• Przestoje operatorów telekomunikacyjnych lub wewnętrznych usług powiadomień również uniemożliwiają uzgadnianie wiadomości między systemami.
• Banki i aplikacje doświadczają przestojów w swoich usługach powiadomień, co skutkuje utratą żądań.
• Wymagania dotyczące dostarczania SMS-ów różnią się w zależności od języka, a standardy kodowania znaków operatorów telekomunikacyjnych różnią się między krajami.
• Niektórzy klienci nie mają technicznej zdolności do prawidłowego korzystania z API, a mimo to dostawcy zwykle nie oferują dedykowanych inżynierów wsparcia.

Odpowiedzią Termii było przejście od samego wysyłania wiadomości do gwarantowania ich dostarczenia. Firma opisuje się dziś jako infrastruktura niezawodności natywna dla AI: jej systemy monitorują w czasie rzeczywistym trasy dostarczania u poszczególnych operatorów, przewidują, gdzie wiadomość może się nie powieść, i przekierowują ją, zanim klient zauważy jakikolwiek problem.

„Najlepszy komplement, jaki otrzymuje nasz produkt, to cisza” — powiedział Abayomi zgromadzonym. „Kiedy dobrze wykonujemy swoją pracę, nic się nie dzieje. Alert dociera, transakcja zostaje zakończona i nikt o nas nie myśli. Cała firma została zbudowana na moment, którego klient nigdy nie powinien zauważyć.”

Nowa platforma firmy ma również zwiększyć zaangażowanie klientów poprzez dostosowywanie interakcji do lokalizacji i zachowania użytkownika.

Droga firmy nie była łatwa i Abayomi nie przedstawiał jej w taki sposób. Termii zaczynało jako młody startup messagingowy, próbujący zdobyć zaufanie banków i operatorów telekomunikacyjnych — instytucji, które miały pełne powody, by ostrożnie podchodzić do kierowania krytycznej komunikacji przez startup. Opisał lata budowania wiarygodności klient po kliencie, na rynku, gdzie sama podstawowa infrastruktura operatorów zawodzi bez ostrzeżenia.

„Budowaliśmy na drogach, które dopiero były budowane” — powiedział.

„Nie można obiecać bankowi 99.9 per cent dostarczalności, jeśli szyny pod spodem tego nie zapewniają. Musieliśmy więc zbudować inteligencję, która sprawia, że zawodne szyny zachowują się niezawodnie. To zajęło lata i więcej niż raz prawie nas złamało.”

Ta strategia przyciągnęła inwestorów spoza Nigerii.

Termii przeszło przez Y Combinator na początku 2020 roku, stając się jedną z pierwszych nigeryjskich firm komunikacyjnych, która to zrobiła, i do tej pory pozyskało 5.3 miliona dolarów, w tym rundę seed o wartości 1.4 miliona dolarów prowadzoną przez Kepple Africa Ventures i Future Africa oraz późniejszą rundę o wartości 3.65 miliona dolarów (Nigerian CaaS Startup, Termii raises $3.65M to drive expansion in Africa).

Jest także absolwentem Google for Startups Accelerator Africa i buduje część swojej infrastruktury AI na Google Cloud.

Zapytany o strategię wzrostu firmy, Abayomi wskazał na głębię, a nie wyłącznie na ekspansję geograficzną. Argumentował, że większość afrykańskich firm nadal traktuje komunikację z klientem jako sprawę drugorzędną — pozycję kosztową, a nie kluczową infrastrukturę — mimo że cała ich relacja z klientami przenosi się na urządzenia mobilne.

„Każda firma w Afryce staje się firmą cyfrową, czy planowała to, czy nie” — powiedział.

Dowiedz się więcej o Termii na termii.com.