SWIFT opublikował nową analizę pokazującą, że choć jego podstawowa sieć znacząco przyspieszyła, końcowy etap płatności transgranicznej — tzw. ostatnia mila — pozostaje głównym wąskim gardłem w przekazach międzynarodowych. Według organizacji 75% płatności wysyłanych przez jej sieć dociera obecnie do banków beneficjentów w ciągu 10 minut. Jednak przetwarzanie, walidacja i uznawanie środków na docelowym rachunku nadal odpowiadają za około 80% całkowitego czasu płatności.

To rozróżnienie ma znaczenie, ponieważ SWIFT jest siecią komunikatów, a nie systemem rozrachowym: zrzeszająca członków spółdzielnia z siedzibą w Belgii łączy ponad 11 000 instytucji finansowych w ponad 200 krajach i terytoriach, jednak rzeczywisty przepływ wartości odbywa się w ramach relacji bankowości korespondenckiej oraz infrastruktur krajowych, którymi SWIFT sam nie zarządza.

Wyniki analizy stanowią podstawę nowo opublikowanych przez SWIFT narzędzi Payment Optimisation Index oraz Playbook, mających pomóc bankom, infrastrukturom rynkowym i decydentom w identyfikowaniu strukturalnych tarć i ustalaniu priorytetów usprawnień.

Postęp w sieci, uporczywe tarcia na ostatniej mili

Dane SWIFT wskazują, że międzynarodowy etap płatności „w locie” — przemieszczanie środków między instytucjami finansowymi przez granice — stanowi obecnie średnio mniej niż 20% całej drogi płatności. Zdecydowana większość pozostałych opóźnień występuje już po dotarciu płatności do instytucji przyjmującej.

Ta zmiana opiera się na wieloletnich pracach nad podstawowymi torami płatności: wprowadzona w 2017 roku usługa SWIFT global payments innovation (gpi) umożliwiła śledzenie płatności transgranicznych od końca do końca, a zakończona w listopadzie 2023 roku migracja branży na bogatszy standard komunikatów ISO 20022 zapewniła bardziej ustrukturyzowane dane służące do walidacji i uznawania przekazów w miejscu docelowym.

Building on what already works. Extending it to support a tokenised future. We're extending Swift's infrastructure, standards, and expertise to enable a tokenised future, supporting real-time, 24/7 digital payments. This builds on the scale, reliability, and resilience that… pic.twitter.com/HI4hB6BoxS

— Swift (@swiftcommunity), August 21, 2026

Do głównych źródeł tarcia na ostatnim etapie wskazanych przez SWIFT należą złożone wymogi sprawozdawczości regulacyjnej, właściwe dla poszczególnych krajów kontrole walutowe (FX) i ryzyka, ograniczona infrastruktura czasu rzeczywistego działająca 24/7 oraz ręczne lub rozproszone procesy wewnętrzne. Problemy te znacznie różnią się w zależności od rynku i instytucji, co skutkuje nierównym doświadczeniem użytkowników końcowych nawet wtedy, gdy sama sieć działa sprawnie.

Reakcje branży i wątek XRP

Komunikat szybko przyciągnął uwagę rynków kryptowalut. Część obserwatorów zauważyła, że nacisk na nieefektywność ostatniego etapu odbiera długo głoszone argumenty zwolenników rozwiązań rozrachowych opartych na blockchainie, w tym tych zbudowanych wokół XRP Ledger i usługi Ripple On-Demand Liquidity (ODL).

Tell me you're talking about XRP without telling me you're talking about XRP…

— {x} (@unknowDLT), August 20, 2026

Zwolennicy XRP od dawna argumentują, że tradycyjna bankowość korespondencka wciąż zmaga się z szybkością i kosztem w ujęciu end-to-end, zwłaszcza gdy środki opuszczają sieć komunikatów. Sam SWIFT nadal pozycjonuje swoje usprawnienia w ramach istniejącej infrastruktury bankowej, jednocześnie badając technologie uzupełniające, w tym rejestry oparte na blockchainie w określonych zastosowaniach.

Najnowsze dane organizacji są zbieżne z szerszą mapą drogową G20 dotyczącą usprawniania płatności transgranicznych, zakładającą szybsze, tańsze i bardziej przejrzyste przekazy międzynarodowe do 2027 roku. Mapa drogowa stanowi formalny priorytet G20 od 2020 roku, koordynowany przez Radę Stabilności Finansowej oraz Komitet BIS ds. Płatności i Infrastruktur Rynkowych, z ilościowymi celami obejmującymi szybkość, koszt, dostępność i przejrzystość.

Co dalej dla płatności transgranicznych

Dla banków i dostawców usług płatniczych przesłanie jest jasne: dalsze korzyści będą zależeć mniej od przyspieszania sieci podstawowej, a bardziej od usunięcia lokalnych ograniczeń przetwarzania, zgodności z przepisami i infrastruktury po dotarciu płatności. Nowy indeks i Playbook mają zapewnić branży wspólną ramę działania do usuwania pozostałych wąskich gardeł, a cele G20 na 2027 rok stanowią obecnie wspólną miarę postępu sektora.

SWIFT z kolei osobno poinformował, że rozszerza swoją infrastrukturę, standardy i kompetencje, aby wspierać cyfrowe płatności w czasie rzeczywistym działające całodobowo 24/7 oraz aktywa tokenizowane.

Niezależnie od tego, czy rozwiązania wypracowane zostaną na bazie zmodernizowanych tradycyjnych torów płatności, rozrachunku w stablecoinach czy mostów aktywów cyfrowych, takich jak te z udziałem XRP, nacisk jednoznacznie przesunął się w kierunku rozwiązywania problemu ostatniej mili, a nie środkowej części drogi płatności.

Źródło: DailyCoin