Revolut otrzymał warunkowe zatwierdzenie od amerykańskiego Urzędu Kontroli Skarbowej (Office of the Comptroller of the Currency, OCC) na krajową licencję bankową — to znaczący krok regulacyjny w kierunku uruchomienia pełnoprawnego amerykańskiego banku w 2027 roku. Zgoda nie jest jeszcze ostateczna, ale przybliża giganta fintechowego do oferowania kredytów, depozytów i dostępu do kryptowalut w Stanach Zjednoczonych.

Coznaczy warunkowa zgoda OCC

3 września 2026 roku Revolut ogłosił, że otrzymał warunkowe zatwierdzenie OCC na krajową licencję bankową, zgodnie z informacją w serwisie informacyjnym firmy. OCC to federalna agencja odpowiedzialna za udzielanie licencji bankowych i nadzór nad bankami krajowymi.

Warunkowe zatwierdzenie to w praktyce „tak, ale...” ze strony regulatora. Oznacza, że OCC jest gotów przyznać licencję, gdy Revolut spełni listę pozostałych wymogów. Nie jest to jeszcze pozwolenie na rozpoczęcie działalności.

Krajowa licencja bankowa to jedna federalna licencja pozwalająca działać jako bank na terenie całego kraju. Revolut wybrał tę ścieżkę, ponieważ pozwala ona prowadzić działalność w całym kraju według jednego zbioru zasad, zamiast uzyskiwać licencje stan po stanie.

Revolut poinformował, że przed uruchomieniem banku wciąż potrzebuje zgód Federalnej Korporacji Ubezpieczenia Depozytów (FDIC) i Rezerwy Federalnej, a także ostatecznego zatwierdzenia OCC. W praktyce ogłoszenie stanowi ważny kamień milowy, a nie zakończenie procesu.

Dokonania branży fintech w dziedzinie krajowych licencji bankowych są mieszane, co stanowi przydatny kontekst dla oceny tego kamienia milowego. Varo Bank w 2020 roku stał się pierwszym amerykańskim fintechem konsumenckim, który uzyskał pełną krajową licencję bankową — po wieloletnim procesie wymagającym wielokrotnego wycofywania i ponownego składania wniosków. Inne firmy fintech, w tym SoFi i Square (obecnie Block), ostatecznie uzyskały licencje drogą spółek pożyczkowych przemysłowych (ILC) lub innymi ścieżkami po długich przeglądach regulacyjnych. Na tym tle fakt, że Revolut osiągnął warunkowe zatwierdzenie stosunkowo szybko — około sześć miesięcy po złożeniu wniosku — zasługuje na uwagę.

Współzałożyciel Revoluta Nik Storonsky określił decyzję jako ważny pierwszy krok. Prezes amerykańskiego oddziału Cetin Duransoy powiedział, że ten kamień milowy utrzymuje firmę na kursie do startu w 2027 roku.

Revolut obsługuje obecnie ponad 80 milionów klientów na całym świecie, co podkreśla skalę ambicji związanych z ofensywą bankową w USA.

Dlaczego Revolut celuje w start w 2027 roku

Revolut podał, że planowany bank pozostaje na kursie do uruchomienia w 2027 roku. Według agencji Reuters, bazując na planach firmy, docelowe okno czasowe to pierwsza połowa 2027 roku.

Przerwa między zatwierdzeniem a startem odzwierciedla ogrom pracy, jaka wciąż pozostaje. Revolut musi uzyskać zgodę FDIC i Rezerwy Federalnej, rozbudować swoje systemy i spełnić ostateczne warunki OCC.

Reuters doniósł, że Revolut planuje ulokować bank w Stamford w Connecticut, wypłacić około 95 milionów dolarów kapitału i rozpocząć działalność z około 160 pracownikami. Te liczby pokazują, jak wiele przygotowań dzieli licencję od działającego banku.

Revolut po raz pierwszy ujawnił wniosek 5 marca 2026 roku, składając dokumenty do OCC i FDIC pod nazwą Revolut Bank US, N.A., jak firma podała wówczas. Licencję opisano jako sposób działania w całym kraju w ramach jednego federalnego reżimu oraz bezpośredniego połączenia z systemami płatności takimi jak Fedwire i ACH — systemami, którymi banki przesyłają pieniądze.

Stany Zjednoczone to główna nagroda w strategii ekspansji Revoluta. Firma szybko rosła w Europie, gdzie niedawno zaczęła wdrażać euro stablecoin w UE i uruchomiła oparty na euro token EURR. Amerykańska licencja otworzyłaby największy rynek finansowy świata na te same ambicje. Bezpośredni dostęp do Fedwire i ACH ograniczyłby także zależność Revoluta od banków partnerskich — modelu stosowanego dziś przez większość amerykańskich fintechów, który znalazł się pod nadzorem regulacyjnym, gdy banki partnerskie upadają lub opuszczają sektor.

Potencjalne znaczenie dla użytkowników krypto i fintech w USA

Dla posiadaczy kryptowalut licencja bankowa ma znaczenie, ponieważ sygnalizuje zaufanie. Regulowany bank krajowy musi spełniać rygorystyczne standardy federalne, co może zwiększyć komfort zwykłych użytkowników trzymających pieniądze i aktywa cyfrowe w jednej aplikacji.

Revolut podał, że po uzyskaniu wszystkich zgód bank oferowałby kredyty, karty kredytowe, depozyty objęte gwarancją FDIC oraz dostęp do stablecoinów i kryptowalut. Ubezpieczenie FDIC oznacza, że depozyty są chronione przez państwo do limitów ustawowych, w przeciwieństwie do większości sald kryptowalutowych.

Koncepcja fintechu łączącego bankowość z kryptowalutami wpisuje się w szerszy trend zbliżania się finansów tradycyjnych i aktywów cyfrowych, podobnie jak niedawna decyzja brytyjskiego brokera Hargreaves Lansdown o otwarciu handlu ETN na Bitcoina i Ethera.

Potrzebna jest pewna ostrożność. Według niepotwierdzonych doniesień Reuters, sam amerykański bank może uruchomić własnego stablecoina, jednak oficjalne ogłoszenie Revoluta obiecywało jedynie klientom dostęp do stablecoinów i kryptowalut, a nie własny token w USA.

Dla zwykłych użytkowników praktyczny wniosek jest prosty. Dziś nic się nie zmienia i żaden produkt w USA nie jest jeszcze dostępny. Kolejne kamienie milowe, których warto wypatrywać, to zgoda FDIC na ubezpieczenie depozytów, akceptacja członkostwa w Rezerwie Federalnej oraz ostateczna decyzja OCC o licencji. Dla osób posiadających kryptowaluty lub zainteresowanych łączeniem bankowości z aktywami cyfrowymi licencja Revoluta to kamień milowy do obserwowania, a nie produkt dostępny obecnie do zapisów.

Zastrzeżenie: Ten artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani inwestycyjnej. Rynki kryptowalut i aktywów cyfrowych wiążą się ze znacznym ryzykiem. Przed podjęciem decyzji zawsze przeprowadź własny research.