Miliony właścicieli małych firm i kredytobiorców z sektora nieformalnego w Nigerii są trudni do oceny przez tradycyjnych kredytodawców, nawet jeśli w przeszłości skutecznie pożyczali i spłacali pieniądze. Według Mosesa Obiki, dyrektora technologicznego firmy pożyczkowej Regxta, przeszkodą rzadko jest brak aktywności kredytowej. Częściej transakcje, które mogłyby potwierdzić, jak rzetelnie kredytobiorca spłaca zobowiązania, odbywają się poza formalnymi systemami kredytowymi wykorzystywanymi przez tradycyjne instytucje finansowe.

Bez ugruntowanej historii kredytowej, udokumentowanych dochodów, zabezpieczeń lub innych konwencjonalnych dokumentów tacy kredytobiorcy mogą być trudni do oceny, gdy szukają kredytu u nowych dostawców. Luka ma charakter strukturalny: tradycyjna ocena kredytowa opiera się na danych — historiach kredytowych, udokumentowanych dochodach i zabezpieczeniach — które powstają głównie za pośrednictwem formalnych kanałów finansowych, a znaczna część aktywności prowadzonej za gotówkę lub w ramach nieformalnych sieci nie pozostawia śladu, który te systemy mogłyby odczytać.

Obika uważa, że dane o spłatach oferują alternatywną drogę do zwiększenia widoczności tych kredytobiorców w systemie kredytowym.

„Wielu niedostatecznie obsługiwanych kredytobiorców niekoniecznie należy do osób, które nigdy nie pożyczały ani nie spłacały pieniędzy” — powiedział Obika. „Problem polega na tym, że znaczna część ich historii spłat nie jest widoczna tam, gdzie tradycyjni kredytodawcy mogliby z niej skorzystać. Jeśli ta historia będzie odpowiednio rejestrowana, może pomóc włączyć więcej takich osób do systemu kredytowego”.

Jego zdaniem kredytobiorcy, którzy zaczynają bez konwencjonalnej historii kredytowej, mogą z czasem budować przydatną historię finansową, pod warunkiem że ich pożyczki i spłaty będą konsekwentnie dokumentowane. Dałoby to kredytodawcom dowody na to, jak klient radził sobie z wcześniejszym kredytem, zamiast zmuszać ich do oceniania każdego wniosku przy niewielkiej wiedzy o dotychczasowych zachowaniach kredytowych.

To stanowisko wynika z pracy Obiki w Regxta, gdzie rozwijał technologie dla działalności pożyczkowej obsługującej klientów, którzy często zgłaszają się z ograniczoną dokumentacją finansową.

Regxta rozpoczęła udzielanie pożyczek w 2018 roku jako The Bells Dynamic Option, a w 2021 roku zmieniła markę. W tym momencie miała już klientów, agentów terenowych i aktywny portfel pożyczkowy. Obika dołączył do firmy w sierpniu tego roku jako inżynier kontraktowy, gdy znaczna część działalności pożyczkowej była nadal zarządzana ręcznie.

„Kiedy zaczynałem w Regxta, nie było aplikacji, platformy internetowej — niczego” — powiedział. „Pożyczki były realne, klienci byli realni, agenci byli realni, ale prawie niczego nie rejestrowano w sposób, któremu można było zaufać. Zanim mogliśmy pomyśleć o scoringu kredytowym, musieliśmy mieć wgląd w portfel”.

Brak wiarygodnego centralnego rejestru stał się jednym z głównych problemów, z którymi Obika zetknął się w swojej pracy. Bez spójnych informacji o pożyczkach i spłatach firma miała również mniej użytecznych danych na temat tego, jak poszczególni kredytobiorcy radzili sobie w czasie.

Obika został dyrektorem technologicznym Regxta we wrześniu 2022 roku i rozpoczął kierowanie pracami nad cyfrową platformą pożyczkową zaprojektowaną tak, aby zgromadzić te dane w jednym systemie. Platforma została uruchomiona w październiku 2023 roku.

Jak twierdzi Regxta, niemal trzy lata później za pośrednictwem systemu przetworzono ponad 100 000 pożyczek, wdrożono 35 000 klientów, a łączna wartość wypłat przekroczyła ₦10 miliardów.

Według firmy około 80% jej klientów nie ma formalnego dokumentu tożsamości, gdy po raz pierwszy zgłasza się do Regxta, a wielu z nich nie posiada również ugruntowanej historii kredytowej, odcinków wypłaty ani konwencjonalnych zabezpieczeń. Proces pożyczkowy pozwala nowym klientom rozpocząć od mniejszych kwot i budować historię poprzez kolejne spłaty, stopniowo dostarczając informacji o tym, jak kredytobiorca radzi sobie z kredytem. Mechanizm ten sam się wzmacnia: bez historii kredytobiorca jest trudny do oceny, a osoby trudne do oceny rzadko otrzymują kredyt, który pozwoliłby taką historię stworzyć.

„Ktoś może zaczynać bez tradycyjnej historii kredytowej, ale każda udana spłata dostarcza informacji o tym kredytobiorcy” — powiedział Obika. „Im bardziej konsekwentnie te informacje są rejestrowane, tym mniej niewidoczna staje się dana osoba, gdy trzeba podejmować decyzje kredytowe”.

Dla Obiki liczby rejestrowane przez Regxta przez niemal trzy lata są czymś więcej niż miarą skali udzielonych pożyczek. Reprezentują również tysiące kredytobiorców tworzących historie spłat, które wcześniej nie istniały w formie łatwej do oceny.

Obika twierdzi ponadto, że jeśli kredytodawcy będą mogli korzystać z wiarygodnych rejestrów spłat, kredytobiorcy bez konwencjonalnej historii kredytowej zyskają kolejny sposób na pokazanie, jak zarządzają kredytem. Może to być szczególnie ważne dla pracowników sektora nieformalnego i właścicieli mikroprzedsiębiorstw, których aktywność finansowa może nie generować dokumentów tradycyjnie wykorzystywanych przy podejmowaniu decyzji kredytowych.

Zamiast polegać wyłącznie na formalnych dokumentach zatrudnienia, zabezpieczeniach lub istniejącej historii kredytowej, kredytodawcy mogliby również uwzględniać udokumentowaną historię pożyczania i spłat podczas oceny klientów. W przypadku kredytobiorców, którzy wielokrotnie spłacali pożyczki, Obika uważa, że takie rejestry mogłyby zmniejszyć prawdopodobieństwo konieczności rozpoczynania od zera za każdym razem, gdy zwracają się do nowego kredytodawcy.

Otwartą kwestią pozostaje to, jak daleko te rejestry będą sięgać. Historie spłat gromadzone na platformie jednego kredytodawcy wpływają na decyzje podejmowane przez tego kredytodawcę; to, czy zostaną uznane w szerszym systemie kredytowym — czyli uznanie, na które wskazuje Obika — pozostaje nierozstrzygniętym elementem tej układanki i rozwojem, który warto obserwować wraz z rozbudową archiwów kredytobiorców.

„Jeśli ktoś konsekwentnie pożyczał i spłacał, ta historia powinna coś znaczyć” — powiedział. „Dane o spłatach mogą pomóc większej liczbie niedostatecznie obsługiwanych kredytobiorców zbudować historię, którą będzie mógł rozpoznać szerszy system kredytowy”.

Źródło: TechNext24