Miliony właścicieli małych firm i kredytobiorców z sektora nieformalnego w Nigerii pozostają trudni do oceny dla tradycyjnych pożyczkodawców, nawet gdy mają udokumentowaną historię z powodzeniem zaciąganych i spłacanych pożyczek. Przeszkodą niekoniecznie jest brak aktywności kredytowej, lecz fakt, że wiele transakcji, które pokazywałyby, jak regularnie kredytobiorca spłaca zobowiązania, odbywa się poza formalną infrastrukturą kredytową używaną przez tradycyjne instytucje finansowe.

Bez ugruntowanej historii kredytowej, udokumentowanych dochodów, zabezpieczeń ani innych klasycznych zapisów ci kredytobiorcy mogą pozostawać trudni do oceny, gdy szukają kredytu gdzie indziej. Dla pożyczkodawców skutkiem jest problem widoczności: aktywność istniejąca w praktyce nie znajduje odzwierciedlenia w zapisach, na których opierają się decyzje kredytowe.

Komentując tę lukę, Moses Obika, dyrektor techniczny (CTO) nigeryjskiej firmy pożyczkowej Rega, powiedział, że dane o spłatach mogłyby stanowić kolejny sposób uczynnienia niedobsłużonych kredytobiorców bardziej widocznymi dla systemu kredytowego.

„Wielu niedobsłużonych kredytobiorców to niekoniecznie osoby, które nigdy nie pożyczały ani nie spłacały pieniędzy” – powiedział Obika. – „Problem polega na tym, że znaczna część historii spłat nie jest widoczna tam, gdzie tradycyjni pożyczkodawcy mogliby z niej korzystać. Gdyby ta historia była prawidłowo rejestrowana, mogłoby to pomóc wprowadzić więcej z nich do systemu kredytowego.”

Jego zdaniem kredytobiorcy, którzy zaczynają bez konwencjonalnej historii kredytowej, mogą z czasem zbudować użyteczną historię finansową, pod warunkiem że ich pożyczki i spłaty są konsekwentnie dokumentowane. To, jak argumentuje, dałoby pożyczkodawcom dowody na to, jak klient obsługiwał wcześniejszy kredyt, zamiast zmuszać ich do oceniania każdego wniosku przy minimalnych informacjach o przeszłym zachowaniu kredytowym.

Wnioski z działalności pożyczkowej Regxty

Ta perspektywa wywodzi się z pracy Obiki w Regxcie, gdzie uczestniczył w rozwoju technologii stojącej za działalnością pożyczkową obsługującą klientów, którzy często trafiają do firmy z ograniczoną dokumentacją finansową.

Regxta rozpoczęła udzielanie pożyczek w 2018 roku jako The Bells Dynamic Option, przed rebrandingiem w 2021 roku. Wtedy miała już klientów, agentów terenowych i aktywny portfel pożyczek. Obika dołączył do firmy w sierpniu tego samego roku jako inżynier kontraktowy, w momencie gdy znaczna część działalności pożyczkowej była wciąż prowadzona ręcznie.

„Kiedy zaczynałem w Regxcie, nie było aplikacji, platformy internetowej, niczego” – powiedział. – „Pożyczki były prawdziwe, klienci byli prawdziwi i agenci byli prawdziwi, ale praktycznie nic nie było rejestrowane w sposób godny zaufania. Zanim mogliśmy myśleć o scoringu kredytowym, musieliśmy być w stanie zobaczyć portfel.”

Brak wiarygodnego centralnego rejestru był jednym z głównych problemów, jakie Obika napotkał na tym stanowisku. Bez spójnych informacji o pożyczkach i spłatach firma miała także mniej użytecznych danych o tym, jak poszczególni kredytobiorcy radzili sobie w czasie.

Gdy Obika został dyrektorem technicznym Regxty we wrześniu 2022 roku, rozpoczął kierowanie pracami nad cyfrową platformą pożyczkow zaprojektowaną tak, aby wprowadzić te zapisy do jednego systemu. Platforma wystartowała w październiku 2023 roku.

Prawie trzy lata później Regxta informuje, że przez system przetworzono ponad 100 000 pożyczek, zarejestrowano 35 000 klientów, a łączne wypłaty przekroczyły 10 miliardów nairy.

Według firmy około 80% jej klientów nie posiada formalnego dokumentu tożsamości, gdy po raz pierwszy zwraca się do Regxtę, a wielu nie ma także ugruntowanej historii kredytowej, payslipów ani konwencjonalnych zabezpieczeń. Ten profil oddaje lukę dokumentacyjną leżącą w sercu problemu: aktywność finansowa realna w praktyce, ale nieobecna w systemach, na których polegają tradycyjni pożyczkodawcy przy podejmowaniu decyzji kredytowych.

Proces pożyczkowy pozwala nowym klientom zacząć od mniejszych kwot i budować historię poprzez kolejne spłaty. Z czasem ta aktywność dostarcza więcej informacji o tym, jak kredytobiorca obsługuje kredyt.

„Ktoś może zacząć bez tradycyjnej historii kredytowej, ale każda udana spłata dodaje informację o tym kredytobiorcy” – powiedział Obika. – „Im konsekwentniej te informacje są rejestrowane, tym mniej niewidoczna staje się dana osoba, gdy trzeba podejmować decyzje kredytowe.”

Argument za uznaniem historii spłat

Dla Obiki liczby zapisane przez Regxtę przez prawie trzy lata nie są jedynie miarą wolumenu pożyczek. Reprezentują one także tysiące kredytobiorców generujących historie spłat, które wcześniej nie istniały w formie łatwej do oceny.

Argumentuje on dalej, że jeśli pożyczkodawcy będą mogli pracować z wiarygodnymi zapisami spłat, kredytobiorcy bez konwencjonalnej historii kredytowej mogliby mieć inny sposób wykazania, jak zarządzają kredytem. Mogłoby to być szczególnie ważne dla pracowników sektora nieformalnego i właścicieli mikrofirm, których aktywność finansowa może nie generować dokumentów tradycyjnie używanych w decyzjach kredytowych.

Zamiast polegać wyłącznie na formalnych zapisach o zatrudnieniu, zabezpieczeniach czy istniejącej historii kredytowej, pożyczkodawcy mogliby także uwzględniać udokumentowaną historię zaciągania i spłacania pożyczek przy ocenie klientów. Dla kredytobiorców, którzy wielokrotnie z powodzeniem spłacali pożyczki, Obika utrzymywał, że takie zapisy mogłyby zmniejszyć ryzyko konieczności zaczynania od zera przy każdym kontakcie z nowym pożyczkodawcą.

„Jeśli ktoś konsekwentnie pożyczał i spłacał, ta historia powinna coś znaczyć” – powiedział. – „Dane o spłatach mogłyby pomóc większej liczbie niedobsłużonych kredytobiorców zbudować historię, którą szerszy system kredytowy może rozpoznać.”

Czy historie budowane w ten sposób zostaną uznane w szerszej infrastrukturze kredytowej, a nie tylko w portfelu pojedynczego pożyczkodawcy, pozost kwestią otwartą.

Ten artykuł powstał w oparciu o materiał opublikowany przez TechNext24; oryginał dostępny jest na TechNext24.