Po latach ustępowania pola agentom punktów sprzedaży (PoS) bankomaty (ATM) przeżywają renesans — liczba transakcji rośnie, podczas gdy wolumen transakcji PoS spada.

W pierwszym kwartale 2026 roku Nigeryjczycy dokonali 438,6 miliona transakcji bankomatowych, o 6,6% więcej niż w analogicznym okresie rok wcześniej, wynika z danych opublikowanych w piątek przez Bank Centralny Nigerii (CBN). Wartość transakcji wzrosła o 64,6% rok do roku, do 26,3 biliona nair (19,4 miliarda dolarów).

W przeciwieństwie do tego, wolumen transakcji PoS spadł w pierwszym kwartale 2026 roku o 19,9% rok do roku, do 2,92 miliarda, a wartość transakcji obniżyła się o 16,4%, do 59,3 biliona nair (43,7 miliarda dolarów).

Ta zmiana może przekształcić nigeryjską sieć dostępu do gotówki. Przez lata agenci PoS wypełniali luki po rzadko dostępnych i zawodnych bankomatach i stali się preferowanym sposobem wypłacania gotówki dla milionów Nigeryjczyków. Teraz, gdy aktywność bankomatowa rośnie, a wolumeny PoS maleją, banki zaczynają odzyskiwać rolę, którą agenci stopniowo im odebrali, mimo że terminale PoS nadal obsługują szerszy zakres codziennych płatności wykraczających poza wypłaty.

Bankomaty przeżywają renesans

Pierwszy bankomat w Nigerii został zainstalowany w 1989 roku przez Société Générale Bank, francuski bank komercyjny. Na początku lat 2000. banki komercyjne i niezależni operatorzy bankomatów przyspieszyli rozwój sieci. Do 2021 roku w całym kraju znajdowało się około 22 600 bankomatów. Jednak lata niedoinwestowania, niesprawne urządzenia, puste kasety na banknoty i problemy sieciowe zmniejszyły do połowy 2024 roku liczbę aktywnych bankomatów do 16 714.

Wraz ze spadkiem dostępności bankomatów lukę coraz częściej wypełniały terminale PoS prowadzone przez fintechy takie jak Moniepoint i OPay. W marcu 2025 roku w Nigerii zarejestrowanych było 8,36 miliona terminali PoS, z czego 5,90 miliona aktywnych lub wdrożonych.

Przy szacunkowej populacji 237 milionów osób w Nigerii przypada około jeden terminal PoS na każdych 28 mieszkańców, wobec 13 bankomatów na 100 000 dorosłych w 2024 roku według danych Banku Światowego.

Kryzys gotówkowy w Nigerii w 2023 roku, wywołany przeprojektowaniem waluty i limitami wypłat gotówki wprowadzonymi przez CBN, uczynił agentów PoS kluczową częścią krajowej sieci gotówkowej. Gdy Nigeryjczycy z trudem wypłacali pieniądze z banków i bankomatów, agenci stali się bardziej dostępną opcją wypłat gotówki, przelewów i innych podstawowych transakcji finansowych. W szczytowym okresie kryzysu w kraju znajdowało się 2,32 miliona terminali PoS.

Nowy zestaw przepisów CBN zmienia obecnie warunki działania obu kanałów — banki są pod większą presją, aby utrzymać dostępność bankomatów, a agenci mierzą się z ostrzejszymi ograniczeniami operacyjnymi.

Ile będzie kosztować uzyskanie gotówki?

Wypłaty gotówki przez PoS nadal podlegają limitom CBN, a kwota przekraczająca dozwolony próg wypłaty nie może zostać zrealizowana jako pojedyncza transakcja.

W październiku 2025 roku CBN wydał nowe wytyczne dotyczące bankowości agentowej, które ograniczyły agentów do jednego dostawcy terminali PoS, co zmniejszyło ich możliwość obsługi terminali od wielu dostawców. Regulator ograniczył także działanie terminali do promienia 70 metrów, co ograniczyło część mobilności, która pomogła agentom PoS rozprzestrzenić się po całym kraju. Ustalono również dzienny skumulowany limit transakcji dla agentów PoS na poziomie 1,2 miliona nair (883,9 dolara).

Środki te niekoniecznie czynią terminale PoS mniej użytecznymi, ale ograniczają elastyczność, która pozwoliła sieci agentów szybko się rozwijać i funkcjonować jako alternatywa dla tradycyjnej infrastruktury bankowej.

Jednocześnie CBN zwiększył opłacalność komercyjną bankomatów i nakłonił banki do rozbudowy ich sieci. W marcu regulator zobowiązał emitentów kart do zainstalowania co najmniej jednego bankomatu na każde 7500 wydanych kart płatniczych w ciągu najbliższych trzech lat.

W lutym 2025 roku zrewidował także opłaty za wypłaty z bankomatów, ustalając ich górny limit na 500 nair. CBN wprowadził również wymogi dotyczące dostępności gotówki i wyznaczył bankom od 24 do 48 godzin na rozwiązywanie nieudanych transakcji bankomatowych.

Dane za pierwszy kwartał nie oznaczają, że Nigeryjczycy porzucają agentów PoS. Terminale PoS obsługują znacznie więcej niż tylko wypłaty gotówki, a ich obecność w sąsiedztwach daje im przewagę, której bankomaty nie mogą łatwo powtórzyć.

Liczby sugerują jednak, że jedna z największych przewag, jaką agenci PoS zyskali podczas kryzysu gotówkowego w 2023 roku — bycie najłatwiejszym miejscem do zdobycia gotówki — maleje, w miarę jak banki odbudowują swoje sieci bankomatów, a regulator zaostrza przepisy dotyczące bankowości agentowej.