Za każdym razem, gdy między bankami w Nigerii przemieszczają się znaczne sumy pieniędzy, powinien za tym podążać nadzór. Odpowiedzialność ta spoczywa na Nigeryjskiej Jednostce Analizy Finansowej (NFIU), która otrzymuje raporty od banków, firm fintech, towarzystw ubezpieczeniowych, platform kryptowalutowych i innych podmiotów obsługujących duże transakcje finansowe. Agencja wykorzystuje te informacje do śledzenia prania pieniędzy, finansowania terroryzmu i innych przestępstw finansowych. Jednostka działa niezależnie od momentu, gdy ustawa o NFIU z 2018 roku oddzieliła ją od Komisji do spraw Przestępczości Ekonomicznej i Finansowej (EFCC), oraz wymienia dane wywiadowcze z zagranicznymi odpowiednikami w ramach Grupy Egmont — zrzeszenia jednostek analityki finansowej.

Spadek raportów o podejrzanych transakcjach, wzrost raportów walutowych

W 2025 roku NFIU otrzymała 42 082 raporty o podejrzanych transakcjach (STR) od instytucji finansowych z całego kraju. Liczba ta wydaje się znaczna — dopóki nie zestawi się jej z poprzednim rokiem, gdy instytucje złożyły 82 143 raporty. W ciągu zaledwie jednego roku wolumen raportów o podejrzanych transakcjach składanych przez nigeryjskie instytucje finansowe spadł o prawie 49%.

W tym samym okresie liczba raportów o transakcjach walutowych — rutynowych zgłoszeń generowanych, gdy banki raportują transakcje przekraczające określoną kwotę — wzrosła gwałtownie, o 61,6. Te raporty zwiększyły się z 25,8 miliona w 2024 roku do 41,7 miliona w 2025 roku.

Razem wzięte, trend wskazuje na wzrost liczby pieniędzy objętych monitoringiem przy jednoczesnym spadku liczby transakcji oflagowanych jako podejrzane. Takie połączenie może być bardzo optymistyczne — albo może rodzić istotne pytania, na które trzeba odpowiedzieć.

Co faktycznie mierzy każdy z raportów

Aby zrozumieć, dlaczego te liczby mają znaczenie, warto wiedzieć, co przedstawia każdy rodzaj raportu.

Raport o transakcji walutowej (CTR) jest generowany automatycznie za każdym razem, gdy osoba fizyczna przemieszcza ponad 5 milionów ₦, a firma ponad 10 milionów ₦. To zasadniczo rejestr dużych transakcji, a jego wolumen odzwierciedla takie trendy jak inflacja i osłabienie waluty — oba wyraźnie widoczne w Nigerii od momentu, gdy naira została uwolniona w połowie 2023 roku i gwałtownie osłabła. Ponieważ progi raportowania są ustalone w nairach, sama inflacja może przesunąć więcej transakcji powyżej tych progów, nawet bez zmian w rzeczywistej aktywności. Wzrost do 41,7 miliona CTR w 2025 roku wskazuje na większą liczbę dużych transakcji dokonywanych w Nigerii.

Raport o podejrzanej transakcji (STR) przeciwnie — wymaga, aby człowiek lub zautomatyzowany system ocenił transakcję i ustalił, czy coś wydaje się niepokojące: nietypowe wzorce, niewyjaśnione przelewy lub podobne anomalie. Wymaga to osądu i jest bardziej złożone w przygotowaniu.

Skąd spadek liczby STR?

Gwałtowny spadek liczby STR z 2024 na 2025 rok może oznaczać kilka rzeczy. Podejrzanych działań może faktycznie być mniej, choć trudno w to uwierzyć, biorąc pod uwagę znane już przestępstwa finansowe. Może to też oznaczać, że instytucje nie zgłaszają wszystkich przypadków — czy to z powodu niewystarczających systemów zgodności, czy z chęci uniknięcia kłopotów związanych z oflagowywaniem podejrzanych transakcji. Ewentualnie zmiana może odzwierciedlać regulacje wpływające na to, co instytucje uważają za wymagane do zgłoszenia.

NFIU sugeruje, że spadek liczby STR jest wynikiem ulepszonych działań w zakresie zgodności i reform. Reformy te mają zewnętrzne tło: w lutym 2023 roku Grupa Specjalna do spraw Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy (FATF), międzyrządowy organ ustalający globalne standardy przeciwdziałania praniu pieniędzy, umieściła Nigerię na swojej „szarej liście” jurysdykcji objętych wzmocnionym monitoringiem — statusie powiązanym z uzgodnionym planem działań i okresową oceną postępów. Nowe ramy Centralnego Banku Nigerii, opublikowane w maju 2025 roku, przewidywały wykorzystanie sztucznej inteligencji do lepszego monitorowania transakcji — zmiana, która mogła podnieść jakość wykrywania, mimo że liczba raportów spadła. W efekcie argument brzmi: lepsze ukierunkowanie, a nie mniejsza czujność.

To, na ile trafne jest to wyjaśnienie, okaże się dopiero wtedy, gdy dane o ściganiu przestępczości finansowej zostaną zaktualizowane wraz z danymi raportowymi.

Kto składał raporty

Podział tego, kto co zgłaszał, opowiada własną historię.

W 2025 roku banki depozytowe — instytucje takie jak GTBank i Access Bank — złożyły 92% wszystkich raportów o podejrzanych transakcjach, co stanowiło 38 715 z 42 082. Liczba ta wskazuje zarówno na rozbudowane systemy zgodności, jak i na znaczny nacisk regulacyjny.

Firmy fintech i inne instytucje finansowe złożyły natomiast jedynie 2 185 STR — liczba, która wydaje się niska przy wolumenie transakcji w tym sektorze. Sam Opay obsługuje ponad 100 milionów transakcji dziennie, co rodzi pytanie, czy zgodność w fintechach nadąża za rozwojem branży.

Platformy kryptowalutowe złożyły przez cały rok zaledwie 49 STR — zaskakująco mało, biorąc pod uwagę wysiłki rządu na rzecz regulacji tej branży. Oś czasu regulacyjna rozwijała się szybko: Centralny Bank Nigerii zakazał bankom obsługi operatorów kryptowalut w lutym 2021 roku, cofnął ten zakaz w grudniu 2023 roku i wydał wytyczne dla dostawców usług w zakresie aktywów wirtualnych w maju 2024 roku. Dane pokazują również, że platformy kryptowalutowe zaczęły składać raporty o transakcjach walutowych dopiero w drugiej połowie 2025 roku, co sugeruje, że ich działania w zakresie zgodności są wciąż na wczesnym etapie, mimo koncentracji Centralnego Banku Nigerii na regulacjach kryptowalutowych.

28 milionów ujawnień dotyczących PEP

Jednym z pomijanych aspektów raportu jest liczba ujawnień dotyczących osób zajmujących eksponowane stanowiska polityczne (PEP). W 2025 roku nigeryjskie instytucje finansowe złożyły 28,1 miliona raportów PEP, co oznacza wzrost o 31% z 21,5 miliona rok wcześniej.

Osoba PEP to ktoś, kto pełni lub pełnił znaczące stanowisko publiczne, a także niektórzy członkowie rodziny i bliscy współpracownicy takich osób. Instytucje finansowe są zobowiązane do stosowania wzmożonej kontroli wobec ich aktywności finansowej z powodu wyższego ryzyka korupcji i prania pieniędzy związanego z niektórymi stanowiskami publicznymi.

Te 28 milionów raportów pokazuje, że nigeryjskie banki oflagowują dużą liczbę transakcji powiązanych z osobami o powiązaniach politycznych. Niejasne jest, czy ten wolumen odzwierciedla prawdziwą czujność, czy jedynie rutynowe ćwiczenie. Na tle populacji Nigerii liczącej około 220 milionów osób sugeruje to jednak, że znaczna część aktywności finansowej wiąże się z tymi osobami. Ten szczegół — bardziej niż cokolwiek innego w raporcie — zasługuje na dyskusję, a jednocześnie jest w dużej mierze nieobecny w debacie.

W perspektywie ramy AML oparte na sztucznej inteligencji

Proponowane przez Centralny Bank Nigerii ramy przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) oparte na sztucznej inteligencji mają na celu wzmocnienie monitorowania transakcji w czasie rzeczywistym, rozpoznawania wzorców behawioralnych, oceny ryzyka oraz automatycznego raportowania podejrzanych transakcji. Wdrożone skutecznie mogłyby zastąpić lub wspierać ludzki osąd w identyfikowaniu potencjalnie podejrzanych działań, umożliwiając lepsze wykrywanie anomalii, które w przeciwnym razie mogłyby zostać przeoczone.

Ta zmiana ma szersze implikacje. Może sprawić, że ukrywanie przestępstw finansowych w wolumenie transakcji legalnych stanie się coraz trudniejsze — pod warunkiem że systemy będą wykorzystywane prawidłowo, a dane przez nie generowane znajdą odpowiednie zastosowanie.

Pytanie bez odpowiedzi

Przy 42 082 oflagowanych podejrzanych transakcjach, 41,7 miliona złożonych raportów walutowych i 28 milionach ujawnień PEP jest jasne, że system nadzoru finansowego Nigerii działa. W praktyce proces ma przebiegać dalej poza NFIU, która przekazuje przeanalizowane raporty jako dane wywiadowcze organom ścigania, takim jak EFCC, w celu przeprowadzenia dochodzenia i ewentualnego oskarżenia. Rocznym raportom NFIU brakuje jednak odpowiedzi na kluczowe pytanie: co dzieje się z transakcjami, które zostały zidentyfikowane, ale nieoflagowane? Te brakujące informacje mają naprawdę istotne znaczenie.