Potencjalni nabywcy domów, którzy czekają ze spadkiem stóp kredytów hipotecznych przed zakupem, mogą z powodzeniem obserwować liczbę, która jest nieaktualna — i wcale nie są w tym samotni.

Sondaż zleceny przez Neighbors Bank, kredytodawcę z Columbii w stanie Missouri specjalizującego się w kredytach dla pierwszych nabywców i innych osób, które rynek hipoteczny często pomija, objął 1000 potencjalnych nabywców. Większość z nich nie potrafiła wskazać, gdzie faktycznie znajdują się stopy podczas oczekiwania: tylko 35% umiało umieścić średnią stopę 30-letniego kredytu we właściwym przedziale, a 45% ją przeszacowało.

W efekcie wielu nabywców obecnie nie uczestniczy w rynku z powodu liczby, której nie śledzi — liczby, której według Fannie Mae, Mortgage Bankers Association (MBA) i innych instytucji prognozujących nie należy spodziewać się ponownie przez lata. W międzyczasie 72% ankietowanych nabywców wstrzymało poszukiwania, a millenialsi zanotowali najdłuższe okresy oczekiwania — 14 miesięcy.

Dlaczego prognozy mówią, że 5% nie wróci wkrótce

Cotygodniowy sondaż Freddie Mac wykazywał stopę 30-letniego kredytu o stałej stopie na poziomie 2,65% w styczniu 2021 r., a w październiku 2023 r. osiągnęła ona 7,79%. Początkowo spadła do 5,98% pod koniec lutego tego roku, następnie zawróciła do 6,49% 9 lipca i 6,66% 27 sierpnia.

Stopy kredytów hipotecznych podążają za szerszym środowiskiem stóp procentowych, na które Rezerwa Federalna wpływa poprzez własną stopę polityczną. Fed agresywnie podnosił stopy w 2022 i 2023 r. w celu zwalczenia inflacji, co doprowadziło koszty kredytów w całej gospodarce — w tym kredytów mieszkaniowych — do najwyższych poziomów od dziesięcioleci, a oczekiwania dotyczące obniżek stóp były wielokrotnie przesuwane w czasie, ponieważ inflacja pozostawała uporczywa.

Prognozy nie odbiegają znacząco od tych poziomów. Prognoza mieszkaniowa Fannie Mae z czerwca zakłada, że stopa 30-letniego kredytu o stałej stopie będzie średnio wynosić 6,4% do końca 2026 r., łagodniejąc do 6,3% w 2027 r. Z kolei czerwcowa Prognoza Finansowania Hipotecznego MBA przewiduje 6,5% w trzecim i czwartym kwartale — i nadal 6,5% w 2027 r. Analitycy powiedzieli U.S. News, że spodziewają się utrzymania stóp między 6% a 6,5% przez najbliższe trzy lata, a media te doniosły, że własne czerwcowe projekcje urzędników Fed sprawiały, że podwyżka stóp w 2026 r. wydawała się bardziej prawdopodobna niż obniżka.

Mimo to 34% osób wstrzymujących się od zakupu deklaruje, że podejmie decyzję w dniu, gdy stopy osiągną ich wymarzony poziom.

Żał ogarnia osoby czekające

Wśród nabywców, którzy odłożyli zakup, 41% już tego żałuje, twierdząc, że powinni byli kupić, zanim stopy lub ceny się pogorszyły. Gdyby mogli przeżyć rok 2025 ponownie, 17% powiedziało, że kupiłoby dom. Tymczasem 40% wskazuje, że ich żal sięga dalej wstecz — do czasów pandemii, gdy stopa 30-letniego kredytu spadła aż do 2,65%.

Czekanie również nie było bezpłatne. Wśród wszystkich respondentów 49% stwierdziło, że rosnące czynsze zostawiły im mniej oszczędności na dom i opóźniły ich plany. A 67% uważa, że domy, których szukają, kosztują teraz więcej niż wtedy, gdy zaczynali poszukiwania.

Co mogą zrobić nabywcy na rynku 6,7%

Rada zawarta w raporcie zaczyna się od elementarnej sprawdzenia rzeczywistości, ponieważ tak wielu nabywców myliło się co do aktualnej stopy.

„Zanim odpiszą ten rok, nabywcy domów powinni sprawdzić, gdzie stopy faktycznie się znajdują i jakie opcje kredytowe są dostępne, zamiast wyczekiwać liczby, która może nie zgadzać się z rynkiem” — pisze w raporcie Ashley Harris, dyrektor ds. edukacji nabywców domów w tym banku.

Inną drogą jest wykupienie niższej stopy. Nabywca, który zapłaci za punkty dyskontowe przy finalizacji, wychodzi z trwale tańszą stopą i niższym rachunkiem miesięcznym. Programy wsparcia wkładu własnego — niektóre z umorzeniem, inne z odroczeniem — mogą zmniejszyć gotówkę potrzebną na start, czyli koszt, na który 18% czekających powiedziało, że wciąż odkłada. Neighbors Bank oferuje obie opcje i specjalizuje się w pierwszych nabywcach, więc czerpie korzyści, gdy ludzie przestają czekać. Jego dane historyczne dotyczące stóp pochodzą wprost od Freddie Mac, a jego odczyt prognoz pokrywa się z Fannie Mae, MBA i analitykami ankietowanymi przez U.S. News.

Nabywcy, którzy zablokują stopę dziś, zachowują również standardowy zawór bezpieczeństwa: większość kredytodawców oferuje później refinansowanie, więc jeśli stopy ostatecznie spadną, istniejący kredyt można zastąpić tańszym — choć refinansowanie wiąże się z własnymi kosztami finalizacji i nie ma gwarancji, że się opłaci.

Eksperci LendingTree nie spodziewają się stopy 5% w 2026 r. i nie przewidują też, by stopy szybko spadły poniżej 6%. Nawet jeśli stopy zelżeją jeszcze w tym roku, ostrzegają, rosnące ceny domów i konkurencja mogą zniwelować to, co nabywca zaoszczędził czekając.

Ten artykuł pierwotnie ukazał się na Moneywise.com. Przekazuje wyłącznie informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Nie jest objęty żadną gwarancją.