W obliczu inflacji, ceł i kryzysu kosztów utrzymania, które wywierają presję na amerykańskie gospodarstwa domowe, oszczędzanie na emeryturę często wydaje się ostatnim punktem na liście priorytetów. Wielokrotny milioner, seryjny inwestor i przedsiębiorca Kevin O'Leary twierdzi jednak, że oszczędzanie ma teraz większe znaczenie niż kiedykolwiek.

„Jakiej rady w sprawie pieniędzy udzielam moim dzieciom w kółko i w kółko?” — zapytał gwiazdor programu Shark Tank w filmie na Instagramie opublikowanym na początku tego roku. „Nie wydawaj ich. Oszczędzaj. Inwestuj. Pozwól działać procentowi składanemu. To dar, jaki daje ci rynek.”

Złota zasada inwestowania O'Leary'ego jest prosta: przeznacz 15% każdego zarobionego dolara — niezależnie od tego, czy pochodzi z pensji, dodatkowej pracy, czy od babci na urodziny — i wpłacaj go bezpośrednio na rynek.

„Po prostu pozwól działać procentowi składanemu” — powiedział.

Dla przeciętnego amerykańskiego pracownika zarabiającego 68 000 dolarów rocznie ta prosta dyscyplina, jak argumentował, ostatecznie się opłaca.

„Jeśli zarabiasz 68 000 dolarów rocznie — czyli przeciętną pensję — i robisz to przez całe życie, tylko 15% wypłaty, skończysz jako milioner na emeryturze w wieku 65 lat” — powiedział O'Leary.

Zobacz ten wpis na Instagramie: wpis udostępniony przez Kevin O'Leary (@kevinolearytv) —

Czy obliczenia O'Leary'ego się zgadzają?

Większość ogólnokrajowych szacunków plasuje przeciętne zarobki Amerykanów na poziomie około 66 000–69 000 dolarów rocznie. Przyjmując kwotę 68 000 dolarów podaną przez O'Leary'ego, liczby przedstawiają się następująco.

Zgodnie z zasadą 15% Amerykanin zarabiający 68 000 dolarów rocznie odłożyłby około 10 200 dolarów rocznie, czyli 850 dolarów miesięcznie. Przy konsekwentnym inwestowaniu przez 40-letnią karierę — powiedzmy od 25. do 65. roku życia — i przy założeniu historycznej średniej stopy zwrotu S&P 500 wynoszącej około 10%, miesięczna wpłata 850 dolarów urosłaby do około 5,3 miliona dolarów na emeryturze. Nawet przy bardziej konserwatywnej średniej stopie zwrotu 7% przeciętny Amerykanin i tak osiągnąłby status milionera, a końcowy portfel byłby wart około 2,2 miliona dolarów. Projekcje te w dużej mierze zależą od wczesnego rozpoczęcia inwestowania: ponieważ procent składany reinwestuje zyski na zyskach, większość końcowej wartości portfela o długim horyzoncie czasowym pochodzi zazwyczaj z zwrotów uzyskanych z wcześniejszego wzrostu, a nie z samych wpłat.

Chociaż matematyka działa na papierze, oszczędzanie takiej kwoty co miesiąc staje się dla przeciętnych Amerykanów coraz mniej realistyczne.

Wśród pracowników zarabiających 50 000–79 999 dolarów 55% przyznaje, że jest w tyle z oszczędnościami emerytalnymi, a ta grupa należy do najbardziej narażonych na brak odpowiednich przygotowań. Ogólna osobista stopa oszczędności w połowie 2025 roku wynosiła jedynie 4,4% dochodu do dyspozycji według Bureau of Labor Statistics, co oznacza, że osoba zarabiająca 68 000 dolarów odkłada średnio około 3000 dolarów rocznie na emeryturę. Wśród uczestników planów 401(k) dane Vanguard pokazują, że mediana całkowitej stopy wkładu (pracownik plus pracodawca) wynosi około 11,5%, choć dotyczy to głównie osób mających dostęp do planu 401(k). Warto zauważyć, że dopłata pracodawcy to jedno z narzędzi, które zasada O'Leary'ego pozostawia niejednoznacznym: wpłaty na zakładowy plan 401(k) dokonywane są przed opodatkowaniem i często są współfinansowane przez pracodawcę dolar za dolar do określonego limitu, co skutecznie zwiększa stopę oszczędności bez dodatkowej ofiary z netto. Polityka również podąża w tym kierunku — ustawa SECURE 2.0 z 2022 roku nakazuje większości nowych planów zakładowych automatycznie zapisywać pracowników przy domyślnej stopie wkładu między 3% a 10%, właśnie dlatego, że dobrowolny udział historycznie pozostawał niski.

Dla gospodarstwa domowego zarabiającego 68 000 dolarów przed podatkami dochód na rękę wynosi około 52 000–54 000 dolarów po podatkach federalnych i stanowych, co pozostawia około 3600 dolarów miesięcznie na inne wydatki.

Według RentCafe przeciętny czynsz w USA wynosi 1740 dolarów miesięcznie, zostawiając około 1860 dolarów. Doliczając zakupy spożywcze, które według danych Bureau of Labor Statistics mogą sięgać 400 dolarów miesięcznie na osobę, kwota spada do około 1460 dolarów.

Następnie dochodzą raty kredytów studenckich, średnio 434 dolary miesięcznie, oraz media, około 300 dolarów miesięcznie. Zostaje zaledwie 726 dolarów — za mało, aby osiągnąć sugerowany przez O'Leary'ego poziom oszczędności 15% dochodów.

Nawet przy założeniu 15% przeciętnego dochodu na rękę około 52 000 dolarów trzeba by inwestować 650 dolarów miesięcznie (co nadal uczyniłoby z tej osoby milionera w wieku 65 lat), ale pozostawiłoby to jedynie 150 dolarów miesięcznie na wydatki dyskrecjonalne.

O'Leary argumentuje jednak, że młodsze pokolenia muszą przestać wydawać pieniądze na zbędne rzeczy.

„Najlepsza rada, jaką mogę dać komukolwiek: nie kupuj rzeczy, których nie potrzebujesz” — podkreślał. „Zainwestuj te pieniądze zamiast tego.”

Co mówią inni inwestorzy

Zalecenia O'Leary'ego w dużej mierze odzwierciedlają filozofię inwestowania w fundusze indeksowe, którą od dawna promuje Warren Buffett, wielokrotnie powtarzający, że najlepiej przeciętnemu inwestorowi służy ulokowanie pieniędzy w tanim funduszu indeksowym S&P 500 i pozostawienie ich w spokoju.

„Przeznacz 10% gotówki na krótkoterminowe obligacje skarbowe, a 90% na bardzo tani fundusz indeksowy S&P 500. (Sugeruję fundusze Vanguard)” — napisał Buffett w liście do akcjonariuszy z 2013 roku. „Uważam, że długoterminowe wyniki funduszu przy tej polityce będą lepsze niż te osiągane przez większość inwestorów — czy to funduszy emerytalnych, instytucji, czy osób prywatnych — którzy korzystają z usług menedżerów pobierających wysokie opłaty.”

Suze Orman, doradczyni finansowa, autorka i prowadząca podcast, również mówiła, że Amerykanie muszą priorytetowo traktować oszczędzanie lub inwestowanie co najmniej 10% swoich dochodów rocznie — zwłaszcza w świetle dłuższej oczekiwanej długości życia i rosnących kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. Poszła nawet dalej, argumentując, że 70 lat powinno być nowym wiekiem emerytalnym, ponieważ Amerykanie nie są wystarczająco przygotowani finansowo.

„Prawdopodobnie masz wystarczająco dużo odłożonego, żeby spokojnie przejść przez jakieś 15 lat emerytury. Ale, ludzie, jeśli przestaniesz pracować w wieku sześćdziesięciu kilku lat, twoje emerytalne zapasy mogą musieć utrzymywać cię przez 30 lat, a nie 15” — napisała w 2017 roku.

Wersja tego artykułu została pierwotnie opublikowana na Fortune.com 31 marca 2026 roku.