Przedsiębiorca w Lagos może dziś zbudować produkt i pozyskać klientów w Ghanie, Wielkiej Brytanii, Stanach Zjednoczonych i Kenii w ciągu kilku tygodni. Internet sprawił, że znalezienie tych klientów jest proste. Zupełnie inną sprawą jest otrzymanie od nich zapłaty.

Aby przenieść pieniądze od klienta na konto firmowe, założyciel może mieć do czynienia z wieloma dostawcami płatności, walutami, bankami, zasadami wymiany walutowej, wymogami compliance i harmonogramami rozliczeń. Duże firmy mogą polegać na zespołach skarbowych i działach finansowych. Dla małego internetowego biznesu często staje się to problemem, który założyciel musi rozwiązać samodzielnie.

To wyzwanie znajduje się w centrum pracy Bolu Dady. Jako współzałożyciel firmy infrastruktury płatniczej Bachs, Dada od lat styka się z nim na własnej skórze. Jego poprzednie przedsięwzięcie, Syncgram, pomogło setkom edukatorów i internetowych przedsiębiorców przyjmować płatności od klientów z całego świata i obsłużyło ponad 2 mln dolarów w subskrypcjach — jak mówi, doświadczenie to odmieniło jegojrzenie na płatności.

"Sposób, w jaki ludzie budują biznesy, zmienił się znacznie szybciej niż system finansowy, który je wspiera", powiedział Dada w rozmowie z Technext.

Jego argument jest prosty: firma może działać globalnie od dnia startu, ale system finansowy za nią wciąż jest w dużej mierze zorganizowany wokół państw, banków i oddzielnych sieci płatniczych. "Doświadczenie płatnicze powinno być znacznie prostsze", powiedział. "Powinieneś móc skupić się na prowadzeniu biznesu, a nie spędzać tyle czasu na zastanawianiu się, jak przemieszczają się Twoje pieniądze."

Płatność jest powszechnie rozumiana jako moment, w którym klient wpisuje dane karty lub zatwierdza przelew bankowy, ale to dopiero początek. Za jedną transakcją stoi kilka systemów, które muszą współdziałać: płatność musi być autoryzowana, sprawdzona pod kątem oszustw, w razie potrzeby przewalutowana, rozliczona i ostatecznie udostępniona firmie. Gdy klient i firma znajdują się w różnych krajach, mogą pojawić się kolejne warstwy — i według Dady właśnie tu leży większa część problemu.

Dla afrykańskich firm sprzedających globalnie jednym z największych wyzwań nie jest samo przyjęcie płatności. To przekonanie instytucji finansowych i firm płatniczych, że firma i jej transakcje są bezpieczne. "Ostatecznie to, gdzie budujesz swój biznes, nie powinno decydować o tym, jak duży masz dostęp do globalnego systemu płatniczego", powiedział.

Problem ryzyka jest realny: firmy płatnicze nie mogą po prostu obsługiwać wszystkiego, co się pojawia. Muszą chronić siebie i swoich klientów przed oszustwami, praniem pieniędzy, kradzionymi kartami i innymi formami przestępczości finansowej. Tworzy to trudną równowagę — silniejsze kontrole chronią system, ale mogą też utrudniać legalnym firmom z rynków postrzeganych jako wyższego ryzyka dostęp do globalnych sieci płatniczych. W praktyce oznacza to, że dwie firmy o podobnychach mogą mieć bardzo różny dostęp do tych sieci w zależności od siedziby — właśnie taki stan rzeczy Dada kwestionuje.

Koszt przemieszczania pieniędzy pogłębia problem. Według danych Banku Światowego za 2025 rok wysłanie 200 dolarów do Afryki Subsaharyjskiej kosztuje średnio około 8,78%, w porównaniu z 6,49% globalnie. Instytucja wskazała także na ograniczoną konkurencję i słabą interoperacyjność transgraniczną jako przyczyny, dla których przekazy pieniężne pozostają drogie.

Dla osoby wysyłającej pieniądze do rodziny to już frustrujące. Dla firmy otrzymującej setki lub tysiące płatności z wielu krajów złożoność może szybko przerodzić się w znacznie większe obciążenie finansowe i operacyjne. Dada argumentuje, że środek rynku jest szczególnie zaniedbany: duże firmy mogą sobie pozwolić na zespoły skarbowe zarządzające walutami, płynnością i rozliczeniami międzynarodowymi, a konsumenci mają usługi przekazów pieniężnych stworzone specjalnie do transferów transgranicznych. Ale założyciel prowadzący mały biznes online z Lagos z klientami w pięciu krajach nie ma nic pomiędzy — a w jego przekonaniu nie powinien musieć stawać się ekspertem od skarbowości, by po prostu zbierać przychody.

Budowanie Bachs nauczyło go czegoś, czego początkowo w pełni nie docenił. "Jedną z największych rzeczy, które zrozumieliśmy, jest to, że jesteśmy znacznie bardziej firmą skarbową, niż początkowo sądziliśmy", powiedział.

Skarbowość, mówiąc prosto, to część firmy zarządzająca jej pieniędzmi: gdzie się znajdują, w jakiej walucie są przechowywane, kiedy docierają, jak są przenoszone i ile kosztuje ich przeniesienie. Dla międzynarodowego biznesu internetowego te pytania mogą mieć znaczenie równie duże jak sam przycisk płatności.

Stablecoiny odgrywają coraz większą rolę w płatnościach transgranicznych, a Nigeria jest świetnym przykładem. Szacunki MFW wskazują, że Nigeria otrzymała około 59 mld dolarów napływu aktywów krypto między lipcem 2023 a czerwcem 2024, przy czym stablecoiny stanowiły ponad 65% napływu krypto do tego kraju w 2024 roku. Nigeria odpowiadała też za około 60% napływu stablecoinów do Afryki Subsaharyjskiej między końcem 2019 a początkiem 2025 roku.

Dla Dady ten wzrost wyjaśnia, dlaczego stablecoiny stały się cenne dla firm przenoszących pieniądze przez granice. "Nie wiem, czy moglibyśmy budować Bachs tak, jak budujemy go dzisiaj, bez nich", powiedział.

Tradycyjne przelewy międzynarodowe mogą przechodzić przez kilka banków i zmuszać firmy do żonglowania różnymi walutami i płynnością. Stablecoiny takie jak USDT i USDC — tokeny powiązane z dolarem, emitowane odpowiednio przez Tether i Circle — mogą w przeciwieństwie do nich przenosić wartość w sieciach blockchain niemal natychmiast.

Nie są jednak kompletnym rozwiązaniem. MFW mówi, że stablecoiny mogą uczynić płatności transgraniczne szybszymi i tańszymi, ale jednocześnie tworzą ryzyko w obszarach regulacji, stabilności finansowej i rosnącego wykorzystania aktywów powiązanych z dolarem poza tradycyjnym systemem bankowym.

Dada widzi też miejsce dla stablecoinów w walutach lokalnych, takich jak cNGN, token powiązany z nairą, szczególnie że afrykańskie firmy zmagają się z wieloma walutami i systemami płatniczymi. Większym wyzwaniem jest jednak sprawienie, by te systemy współdziałały. "Nadal jesteśmy na wczesnym etapie", powiedział Dada. "Zmierzamy w kierunku systemu finansowego znacznie bardziej interoperacyjnego i programowalnego niż to, co mamy dzisiaj." To, jak regulatorzy ocenią ryzyka wskazane przez MFW oraz czy systemy powiązane z dolarem i walutami lokalnymi będą mogły współdziałać, w największym stopniu ukształtuje tempo, w jakim bardziej interoperacyjny system dotrze do małych firm, o których mówi Dada.

To może być prawdziwy test dla next generation infrastruktury płatniczej: nie tylko szybsze przemieszczanie pieniędzy, ale ułatwienie firmom przenoszenia pieniędzy przez granice bez konieczności rozumienia całej maszynerii pod spodem.

Źródło: TechNext24 — Bolu Dada, Co-founder of Bachs, on the infrastructure problems holding back global payments