Sieć Zwalczania Przestępczości Finansowej (FinCEN) i Rada Zarządu Systemu Rezerwy Federalnej wspólnie ogłosiły 6 listopada wycofanie projektu z 2020 roku, który obniżyłby progi transferów środków pieniężnych z 3 000 do 250 dolarów. Komunikat ma zostać opublikowany w Federal Register 9 listopada, kiedy to wycofanie wchodzi w życie. Jest to najnowszy uśpiony projekt dotyczący krypto, który został odłożony, po wcześniejszym wycofaniu projektów przepisów dotyczących portfeli i mikserów krypto.

Co projekt o 250 dolarach zmieniłby i dlaczego utknął

Opublikowany 27 października 2020 roku wspólny projekt obejmował dwa przepisy. Zgodnie z zasadą prowadzenia dokumentacji (Recordkeeping Rule), wydaną przez oba organy, banki i niebankowe instytucje finansowe muszą gromadzić i przechowywać szczegóły transferów środków pieniężnych. Zgodnie z zasadą Travel Rule, wydaną wyłącznie przez FinCEN, muszą przekazywać te dane kolejnej instytucji w łańcuchu płatności. Projekt obniżyłby próg dla obu przepisów z 3 000 do 250 dolarów w przypadku transferów rozpoczynających się lub kończących poza Stanami Zjednoczonymi.

Projekt przewidywał także zdefiniowanie „pieniędzy” w obu przepisach tak, aby obejmowały konwertowalną walutę wirtualną (określenie FinCEN dla krypto, takiego jak bitcoin) oraz aktywa cyfrowe o statusie prawnego środka płatniczego — zarówno w transakcjach krajowych, jak i transgranicznych. Porzucenie tego doprecyzowania nie zwalnia jednak z niczego: wytyczne FinCEN dotyczące krypto z 2019 roku i tak traktują kwalifikujące się transfery krypto jako objęte zasadą Travel Rule.

Konsultacje w przeważającej mierze przemawiały przeciw niższemu progowi. Organy otrzymały blisko 3 000 uwag, w większości będących listami wzorcowymi, i większość sprzeciwiała się obniżce. Komentujący ostrzegali przed wysokimi kosztami dla mniejszych instytucji, zakłóceniami przekazów zagranicznych, które mogłyby skłonić klientów do korzystania z mniej regulowanych kanałów, oraz większą odpowiedzialnością związaną z przechowywaniem większej ilości danych osobowych. Niektórzy argumentowali, że podejrzane płatności poniżej 3 000 dolarów i tak trafiają do FinCEN w ramach raportów o podejrzanych działaniach (Suspicious Activity Reports). Inni postulowali waloryzację progu, niezmienionego od 1995 roku, o inflację.

Proponowana definicja krypto podzieliła opinie bardziej wyrównanie. Firmy krypto i ich organizacje branżowe sprzeciwiały się jej, wskazując na ograniczenia techniczne i brak międzynarodowego standardu przesyłania komunikatów dla transferów krypto, podczas gdy niektóre banki, firmy usług płatniczych i ich zrzeszenia ją popierały.

W komunikacie o wycofaniu organy podają dwa powody. Minęło ponad pięć lat, a organy chcą uzyskać świeże uwagi publiczne przed przyjęciem czegokolwiek podobnego. Rynki krypto dojrzały również i pojawiły się nowe ramy prawne; komunikat przywołuje ustawę GENIUS Act, federalną ustawę o stablecoinach uchwaloną 18 lipca 2025 roku.

Dla giełd w praktyce nic się nie zmienia. Próg 250 dolarów nigdy nie wszedł w życie, więc dane, które muszą dziś gromadzić, pozostają takie same. Bardziej użyteczne pytanie brzmi: co te dane obejmują i kto je widzi.

Co amerykańskie giełdy muszą dziś gromadzić i udostępniać

W przypadku objętych przepisami transferów o wartości 3 000 dolarów lub więcej niebankowe przepisy FinCEN nakładają dwa obowiązki: prowadzenie dokumentacji oraz przekazanie określonych danych kolejnej instytucji. W zależności od roli instytucji dane te mogą obejmować imię i nazwisko oraz adres nadawcy, numer konta, kwotę, datę wykonania i instytucję odbiorczą. Jeśli nadawca poda imię i nazwisko lub konto odbiorcy, te informacje również podróżują razem z płatnością.

Żaden z tych obowiązków nie dotyczy bezpośrednio rządu. Odpowiedzi FinCEN na pytania dotyczące zasady Travel Rule potwierdzają, że przepis nie wymaga raportowania każdej objętej płatności. Raportowanie do FinCEN odbywa się innymi kanałami, przede wszystkim w ramach raportów o podejrzanych działaniach, które firmy usług płatniczych muszą składać w sprawie podejrzanych transakcji o wartości 2 000 dolarów lub więcej.

Dane nie muszą też trafiać na blockchain. Te same wytyczne z 2019 roku pozwalają instytucjom przesyłać je oddzielnym komunikatem lub systemem, niezależnie od samej kryptońskiej waluty, pod warunkiem dotrzymania wymogów czasowych. Eksplorator bloków może pokazywać jedynie dwa adresy, podczas gdy giełdy po obu stronach prywatnie wymieniły się danymi osobowymi i informacjami o kontach. Dla instytucji niebankowych obowiązki te są skodyfikowane w 31 CFR 1010.410.

Dlaczego transfer 500 dolarów nadal może wzbudzić pytania

Próg 3 000 dolarów reguluje jeden zestaw obowiązków w zakresie udostępniania danych, a nie cały program zgodności giełdy. Amerykańskie platformy prowadzą monitoring przeciwdziałania praniu pieniędzy oparty na ryzyku, bez sztywnego progu kwotowego, a skryning sankcyjny obejmuje płatności każdej wielkości. Mały transfer pasujący do podejrzanego wzorca lub dotyczący oznaczonego adresu może wzbudzić zainteresowanie niezależnie od swojej wartości.

Liczy się również strona odbierająca. Poza Stanami Zjednoczonymi próg jest znacznie niższy, a amerykańska giełda wysyłająca krypto na zagraniczną platformę spełnia te wymogi na drugim końcu transferu.

Gdzie stoi poprzeczka poza USA

• Standard międzynarodowy (FATF): 1 000 USD/EUR. Kraje mogą ustalić próg zredukowanych danych do tego poziomu. Poniżej niego nazwy obu stron oraz adres portfela lub referencja transakcji powinny nadal towarzyszyć transferowi.
• Unia Europejska (rozporządzenie 2023/1113): brak minimum. Przepisy obowiązują transfery krypto między dostawcami usług od 30 grudnia 2024 roku. Transfery powyżej 1 000 euro z udziałem portfela samodzielnego (self-hosted) uruchamiają weryfikację, czy klient jest jego właścicielem lub nim zarządza.

Zgodnie z rozporządzeniem UE dostawca usług odbierający transfer bez wymaganych informacji może go odrzucić, zwrócić, zawiesić lub zażądać brakujących danych przed uwolnieniem środków. Transfer 500 dolarów z amerykańskiej giełdy na bułgarską platformę może więc utknąć z powodu danych, których samo prawo amerykańskie by nie wymagało, a wysyłająca giełda może poprosić klienta o dane odbiorcy, aby tego uniknąć.

Klienci, którym zażądano dodatkowych informacji przy małym transferze, mogą zapytać, jaki przepis stoi za tym żądaniem: prawo amerykańskie, jurysdykcja platformy odbierającej czy własna polityka ryzyka giełdy. To wycofanie dotyczy tylko pierwszego z nich — i to wyłącznie na papierze.

Co wycofanie pozostawia otwarte

Organy wskazują, że ewentualne przyszłe zmiany dotyczące krypto w obu przepisach powinny uwzględniać ostatnie zmiany rynkowe i prawne, jednak komunikat nie przedstawia żadnego rozwiązania zastępczego i stanowi, że w sprawie projektu z 2020 roku nie zostaną podjęte dalsze działania.

To pozostawia obie strony z okresu konsultacji bez żywego projektu. Zwolennicy ostrzejszych zasad transgranicznego udostępniania danych tracą plan z progiem 250 dolarów, a komentujący, którzy chcieli waloryzacji progu z 1995 roku o inflację, nie zyskują nic: 3 000 dolarów pozostaje zapisane jak dotąd, znacznie powyżej obu wcześniej przywołanych benchmarków.

Organy wyjaśniają, że wycofały projekt po to, aby „żądny ostateczny przepis nie został wydany bez dodatkowej możliwości składania uwag publicznych”. Sygnałem, na który warto czekać, jest zatem nowy projekt przepisu w Federal Register. Każda przyszła zmiana progu lub definicji krypto pojawi się najpierw tam, wraz z okresem konsultacji, zanim będzie mogła wiązać giełdy.

Zapis sprawy: FR Doc. 2026-22809 · RIN 1506-AB41 · Wycofuje 85 FR 68005 · Podpisali: Jimmy L. Kirby, zastępca dyrektora FinCEN, i Benjamin McDonough, sekretarz Rady Zarządu Systemu Rezerwy Federalnej. Komunikat o wycofaniu jest dostępny do wglądu publicznego w Federal Register.