equipifi, platforma Buy Now, Pay Later (BNPL) stworzona dla banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, ogłosiła wprowadzenie funkcji Risk-Based Pricing dla BNPL, rozszerzenia istniejącego silnika decyzyjnego. Aktualizacja daje zespołom kredytowym większą elastyczność w dostosowywaniu ofert BNPL do bieżącej sytuacji finansowej każdego posiadacza rachunku, jednocześnie tworząc oferty konkurujące z największymi konsumenckimi produktami kredytów ratalnych dla wysoce wiarygodnych kredytobiorców.

Ceny oparte na ryzyku to standardowa praktyka w kredytach konsumenckich, w której kredytodawcy ustalają oprocentowanie, limity i warunki zgodnie z profilem ryzyka kredytobiorcy, zamiast stosować jedną jednolitą strukturę wobec wszystkich. Przeniesienie tego modelu do BNPL oznacza, że bank lub spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa może zróżnicować swoje oferty ratalne wśród posiadaczy rachunków w czasie rzeczywistym, zamiast stosować jeden zestaw reguł dla całego programu.

Od momentu uruchomienia silnika decyzyjnego przez equipifi na początku 2023 roku uprawnieni posiadacze rachunków otrzymywali oferty BNPL na podstawie bieżącej sytuacji na ich rachunkach i przepływów pieniężnych. Dzięki nowej funkcji kredytodawcy mogą tworzyć spersonalizowane, aktualizowane w czasie rzeczywistym limity, oprocentowanie i warunki dopasowane do historii posiadacza rachunku, zapewniając, że oferty są zarówno konkurencyjne, jak i skorygowane o ryzyko.

„Konsumenci coraz częściej sięgają po BNPL i w coraz większym zakresie swoich codziennych wydatków, a to, czego od niego potrzebują, zmienia się wraz z rozwojem relacji bankowej” — powiedział Bryce Deeney, CEO i założyciel equipifi. „Rozważmy posiadacza rachunku, jest klientem swojej instytucji od ponad dziesięciu lat, utrzymuje wysoką gotówkę i potrzebuje dokonać bardzo dużego zakupu. Teraz instytucja może automatycznie tworzyć dla tego posiadacza rachunku oferty konkurencyjne wobec czołowych kredytodawców w segmencie wysokich kredytów ratalnych.”

Deeney wskazał także na inny scenariusz: posiadacza rachunku, który może pozwolić sobie na ten sam duży zakup, ale którego historia rachunku wykazuje nieznacznie podwyższone sygnały ryzyka. „Zamiast ich odrzucać, Risk-Based Pricing od equipifi daje bankom i spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym narzędzia do ustalania warunków i oprocentowania, które pozwalają instytucji częściej mówić tak” — powiedział.

Dla instytucji, które czynią budowanie zaangażowania częścią swojej strategii, Risk-Based Pricing otwiera również możliwość stworzenia chronionego środowiska, w którym nowi posiadacze rachunków lub osoby o krótszej historii finansowej w instytucji mogą korzystać z BNPL, aby budować swoją historię i rozwijać relację w czasie.

„Banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają już wgląd w staż klienta, salda i przepływy pieniężne, które wyróżniają posiadaczy rachunków” — wyjaśnił Deeney. „To kluczowa przewaga nad zewnętrznymi dostawcami BNPL, którzy muszą składać w całość to, co instytucja widzi każdego dnia. Nasza platforma od zawsze umożliwiała instytucjom akceptację ryzyka w czasie rzeczywistym na podstawie tych danych, a jako infrastruktura stojąca za wewnętrznymi programami BNPL stale się rozwija, aby instytucje mogły zrobić więcej z informacjami, które już posiadają. Risk-Based Pricing przenosi tę akceptację ryzyka jeszcze głębiej w program, któremu nasi klienci już ufają. W tym kierunku zmierza BNPL, a nasi klienci poprosili nas, abyśmy pomogli im dotrzeć tam pierwsi.”

Ta funkcjonalność opiera się na silniku decyzyjnym obecnym na rynku od początku 2023 roku, więc instytucje prowadzące już programy BNPL oparte na equipifi dodają warstwę cenową do istniejącego produktu, a nie wdrażają nowego. W ten sposób rozszerza ona argumentację za rozwiązaniami własnymi, którą przedstawił Deeney: utrzymanie decyzji kredytowych oraz danych o relacjach z klientami wewnątrz instytucji, zamiast przekazywać je zewnętrznym dostawcom.