Block, Inc. ogłosił, że po raz pierwszy udostępni Cash App Score zewnętrznym pożyczkodawcom, a Nova Credit będzie pełnić rolę partnera dystrybucyjnego. W ramach partnerstwa zastrzeżony, oparty na przepływach pieniężnych scoring kredytowy Cash App zostanie udostępniony pożyczkodawcom przez Cash Flow Intelligence Platform firmy Nova Credit, z bezpośrednim włączeniem go w procesy underwritingowe, z których pożyczkodawcy już korzystają — bez konieczności dodatkowej weryfikacji tożsamości klientów. Krok ten sytuuje Block po stronie szerszego przemysłowego zwrotu ku underwritingowi opartemu na przepływach pieniężnych, w którym pożyczkodawcy uzupełniają tradycyjne dane biur kredytowych o spostrzeżenia na poziomie transakcji w celu oceny kredytobiorców — podejście, które zyskało na popularności, gdy fintechy i firmy zajmujące się raportowaniem konsumenckim poszukują alternatyw dla scoringów liczących dekady.

Cash App Score, który rozpoczął już wdrażanie u klientów, czerpie z milionów sygnałów własnych w czasie zbliżonym do rzeczywistego z całego ekosystemu Cash App — w tym wydatków, oszczędności, zachowań spłat, wpłat wynagrodzeń i aktywności peer-to-peer — tworząc szczegółowy, niemal rzeczywisty obraz kondycji finansowej danej osoby. W przeciwieństwie do tradycyjnych scoringów kredytowych Cash App Score nie ogranicza się wyłącznie do wstecznej analizy historii kredytowej; odzwierciedla on szersze zachowania finansowe klienta, obejmując zarówno aktywność historyczną, jak i bieżącą oraz uwzględniając zmiany niemal w czasie rzeczywistym. Zróżnicowanie to ma znaczenie dla dużej grupy amerykańskich konsumentów o ubogich plikach kredytowych lub w ogóle bez wyniku FICO — populacji od dawna trudnej do oceny przez tradycyjnych pożyczkodawców.

W aplikacji Cash App klienci mogą zobaczyć swój wynik w zakładce Money, zrozumieć, co go kształtuje, i podjąć konkretne kroki w celu jego poprawy. Wczesne zaangażowanie okazało się znaczne: w ciągu 30 dni 55,1 procenta klientów wraca, aby sprawdzić swój wynik. Klienci sami ustalają preferencje dotyczące tego, czy i w jaki sposób ich wynik będzie udostępniany zewnętrznym partnerom kredytowym, przy czym powiadomieniami i zgodami zarządza bezpośrednio Cash App, bez konieczności logowania do usług podmiotów trzecich.

„W Block wierzymy, że ludzie powinni móc wykorzystywać własną historię finansową do otwierania sobie możliwości — na swoich warunkach” — powiedział Juan Hernandez, szef działu kredytu i underwritingu w Block. „Stworzyliśmy Cash App Score, aby dostrzec aktywność finansową milionów osób, których tradycyjny system kredytowy nie dostrzega, i jest to dziś ta sama technologia stanowiąca centrum naszego zarządzania kredytem w całym Block, gdzie używamy jej do rozumienia ryzyka niemal w czasie rzeczywistym. Partnerstwo z Nova Credit pozwala nam oddać tę możliwość w ręce pożyczkodawców poprzez infrastrukturę, której już ufają, tak aby można było odpowiedzialnie dotrzeć do większej liczby tych konsumentów, pozostających przy tym poinformowanych i sprawujących kontrolę nad swoimi danymi.”

Technologia stojąca za Cash App Score napędza underwriting wszystkich konsumenckich produktów kredytowych Block. W Cash App Borrow, gdzie działa ona najdłużej, zatwierdza o 38 procent więcej klientów przy tym samym wskaźniku strat w porównaniu z tradycyjnymi scoringami kredytowymi. Około 70 procent aktywnych klientów Borrow ma wyniki FICO poniżej 580 — czyli populację niedocenianą przez konwencjonalne modele — przy docelowym wskaźniku spłat. Analizy Block w dodatkowych kategoriach wskazują na potencjał zatwierdzania o 30 procent więcej pożyczek samochodowych i o 28 procent więcej wniosków kartowych przy porównywalnych wskaźnikach strat względem metod tradycyjnych.

Technologia ta robi więcej niż ocena indywidualnej zdolności kredytowej: śledzi zbiorczą kondycję finansową konsumentów niemal w czasie rzeczywistym, dając Block ciągły odczyt wpływu warunków makroekonomicznych na jego portfel. Pozwala to Block modelować scenariusze i dynamicznie dostosowywać politykę kredytową, zamiast polegać na wskaźnikach opóźnionych. Dla pożyczkodawców oznacza to, że Cash App Score nie jest statycznym sygnałem — jest zbudowany na infrastrukturze, która nieustannie dostosowuje się do warunków gospodarczych, tej samej, na której Block polega w zarządzaniu własnym portfelem.

Bogatszy obraz dla pożyczkodawców, w wielu branżach

Przez sieć Nova Credit pożyczkodawcy będą mogli włączyć Cash App Score do swoich procesów underwritingowych w obszarach takich jak karty kredytowe, finansowanie samochodów, finansowanie urządzeń, pożyczki osobiste i weryfikacja najemców — wszystkich tych, w których Cash App nie konkuruje — z dostawą przez tę samą Cash Flow Intelligence Platform, z której korzystają dziś. Warto odnotować, że rozszerzenie score'u na weryfikację najemców i inne branże poza kredytami poszerza zasięg danych o przepływach pieniężnych poza decyzje kredytowe — przypadek zastosowania rozwijany w ostatnich latach przez firmy zajmujące się raportowaniem konsumenckim. Cash App Score zapewni pożyczkodawcom kompleksowy, niemal rzeczywisty obraz zdolności płatniczej konsumenta. W połączeniu z Cash Atlas firmy Nova Credit pożyczkodawcy zyskają dodatkową warstwę kontekstu przepływów pieniężnych dzięki pojedynczej integracji.

Poza dystrybucją Nova Credit wnosi bogate doświadczenie we wdrażaniu scoringów opartych na przepływach pieniężnych oraz infrastrukturę raportowania konsumenckiego, ramy zgodności z FCRA i ugruntowaną sieć pożyczkodawców, które razem przekształcają potężny scoring w rozwiązanie, które pożyczkodawcy mogą przyjąć z pewnością. Zgodność z FCRA ma istotne znaczenie: jako konsumencka rama raportowania przewidziana prawem federalnym reguluje wykorzystanie danych konsumenckich w decyzjach kredytowych i stanowi podstawę regulacyjną, której pożyczkodawcy wymagają przed przyjęciem nowego score'u.

„Wprowadzając Cash App Score do Cash Flow Intelligence Platform Nova Credit, dajemy pożyczkodawcom unikalne narzędzie do budowania bogatszego, niemal rzeczywistego obrazu dziesiątek milionów Amerykanów poszukujących kredytu” — powiedział Misha Esipov, współzałożyciel i CEO Nova Credit. „Naszym wspólnym celem jest pomoc Amerykanom w pokazaniu się z najlepszej strony finansowej, korzystając z aplikacji, na których polegają każdego dnia.”