Dla oszczędzających szukających bezpiecznego miejsca na przechowywanie pieniędzy lokata terminowa (certyfikat depozytowy, CD) może być atrakcyjną opcją. Takie konta często oferują wyższe oprocentowanie niż tradycyjne rachunki oszczędnościowe i rozliczeniowe, choć stopy lokat CD mogą znacznie różnić się między instytucjami. Stopy podaje się zazwyczaj jako APY — roczną efektywną stopę oprocentowania — która odzwierciedla całkowite odsetki zarobione w ciągu roku wraz z efektem kapitalizacji, dzięki czemu jest to najbardziej przydatna wartość przy porównywaniu lokat CD w różnych bankach. Poniżej przedstawiamy niektóre z najlepszych stóp lokat CD dostępnych dziś u zweryfikowanych partnerów.

Banki z najlepszymi stopami lokat CD

Stopy lokat CD dziś znacząco różnią się między instytucjami. Ogólnie stopy lokat CD od dłuższego czasu wykazują trend spadkowy, co jest skutkiem decyzji Rezerwy Federalnej o obniżeniu stopy referencyjnej trzykrotnie w drugiej połowie 2024 r. i trzykrotnie w 2025 r. Ta zależność jest bezpośrednia: gdy Fed obniża stopę funduszy federalnych, koszty finansowania banków spadają i zazwyczaj przenoszą je na klientów w postaci niższych stóp depozytowych. Mimo to, ponieważ Fed pozostawił stopy bez zmian od początku 2026 r., niektóre banki nadal oferują konkurencyjne stopy lokat CD.

W instytucjach oferujących konkurencyjne stopy najwyższe oprocentowanie osiąga około 4% APY, szczególnie przy krótszych terminach do jednego roku. Według stanu na piątek, 4 września 2026 r., najwyższa dostępna stopa lokaty CD wynosi 4,35% APY i jest oferowana przez Marcus by Goldman Sachs na 18-miesięcznej lokacie.

W porównaniu z tymi najlepszymi stopami średnie krajowe według danych z sierpnia 2026 r. — najnowszych dostępnych z FDIC — są znacznie niższe. Ta różnica podkreśla znaczenie porównywania ofert przed założeniem lokaty.

Dlaczego banki internetowe mają najlepsze stopy lokat CD?

Banki internetowe i neobanki działają wyłącznie przez internet, co oznacza, że mają niższe koszty operacyjne niż tradycyjne banki z oddziałami stacjonarnymi. Te oszczędności mogą być przekazywane klientom w postaci wyższego oprocentowania rachunków depozytowych, w tym lokat CD, oraz niższych opłat. Dla oszczędzających szukających najlepszych dostępnych stóp lokat CD bank internetowy to dobry punkt wyjścia.

Banki internetowe nie są jednak jedynymi instytucjami oferującymi konkurencyjne stopy lokat CD. Warto sprawdzić także unie kredytowe. Jako non-profitowe spółdzielnie finansowe unie kredytowe zwracają swoje zyski klientom, którzy są jednocześnie członkami-właścicielami. Choć wiele unii kredytowych ma rygorystyczne wymagania członkowskie — ograniczone do osób należących do określonych stowarzyszeń lub pracujących bądź mieszkających w konkretnych obszarach — kilka unii kredytowych jest otwartych praktycznie dla każdego, kto chce dołączyć.

Czy warto założyć lokatę CD?

To, czy lokata CD ma sens, zależy od indywidualnych celów oszczędnościowych. Lokaty CD są powszechnie uważane za bezpieczne i stabilne narzędzie oszczędzania: w większości przypadków nie tracą pieniędzy, są objęte federalnym ubezpieczeniem i pozwalają zablokować dzisiejsze najlepsze stopy. To ubezpieczenie — zapewniane przez FDIC w bankach i NCUA w uniach kredytowych — obejmuje do 250 000 USD na deponenta, na instytucję i na kategorię własności, więc środki w tych limitach są chronione nawet w razu upadłości instytucji. Warto też uwzględnić cykl stóp procentowych: zawarcie wieloletniej lokaty CD dziś gwarantuje podaną stopę przez cały okres, co chroni zarobki, gdyby Fed wznowił obniżki stóp, a drabina lokat CD — podział depozytów na wiele terminów zapadalności — to popularny sposób na zrównoważenie zablokowanych stóp z możliwością reinwestowania po nowych stopach w miarę wymagalności kolejnych lokat.

Istnieją jednak także wady do rozważenia. Pieniądze zazwyczaj muszą pozostać na depozycie przez cały okres; wcześniejsze wycofanie środków skutkuje zazwyczaj karą za zerwanie lokaty, która może zniweczyć, a nawet przekroczyć odsetki zarobione na krótkoterminowych lokatach CD. Osoby ceniące elastyczny dostęp do środków mogą uznać rachunek oszczędnościowy o wysokim oprocentowaniu lub rachunek rynku pieniężnego za lepszy wybór, ponieważ te rachunki pozwalają na wypłaty bez zobowiązania terminowego — choć ich stopy są zmienne i mogą się w każdej chwili zmienić, w przeciwieństwie do stałej stopy lokaty CD.

Ponadto, choć dzisiejsze stopy lokat CD są wysokie jak na standardy historyczne, nie dorównują potencjalnym stopom zwrotu dostępnym przy inwestowaniu na rynku. W przypadku długoterminowych celów, takich jak emerytura, lokata CD raczej nie zapewni wzrostu potrzebnego do osiągnięcia celu w rozsądnym czasie.

Najlepsze stopy lokat CD we wrześniu 2026 według terminu

• Najlepsze ogólne stopy lokat CD — do 4,35% APY: Najlepsze dostępne dziś stopy i konta CD wybrano na podstawie oprocentowania, opłat i innych czynników, z czołowymi ofertami obejmującymi terminy 6-miesięczne, roczne, 18-miesięczne i 2-letnie.
• Najlepsze stopy 18-miesięcznych lokat CD — do 4,35% APY: 18-miesięczne lokaty CD łączą solidne zyski z elastycznością, a kilka banków i unii kredytowych oferuje najwyższe stopy przy tym terminie.
• Najlepsze stopy rocznych lokat CD — do 4,15% APY: Roczna lokata CD pozwala zablokować gwarantowany zwrot, a stopy różnią się w zależności od banku.
• Najlepsze stopy 6-miesięcznych lokat CD — do 4,15% APY: 6-miesięczna lokata CD blokuje gwarantowaną stopę bez wiązania środków na długi okres.
• Najlepsze stopy 2-letnich lokat CD — do 4,3% APY do 2028 r.: 2-letnia lokata CD zapewnia gwarantowaną stopę na oszczędności przez następne 24 miesiące.

Dokąd zmierzają stopy lokat CD

Stopy lokat CD spadają po obniżkach stóp przez Fed w 2024 i 2025 r., a eksperci są podzieleni co do tego, czy w ogóle wzrosną w tym roku. Dla oszczędzających decydujących, kiedy działać, sama niepewność jest czynnikiem: lokata CD o stałym oprocentowaniu zawarta dziś zachowuje obecną stopę niezależnie od dalszych kroków Fed, podczas gdy czekanie niesie ryzyko dalszych spadków. Osoby porównujące dziś oferty nadal mogą znaleźć konkurencyjne stopy, analizując oferty banków i unii kredytowych.