Średni amerykański wynik kredytowy FICO wynosi 714, czyli o jeden punkt mniej niż rok temu, ale bez zmian wobec października 2025 roku, wynika z nowego raportu FICO® Score Credit Insights. Choć ta nagłówkowa wartość wydaje się stabilna, eksperci twierdzą, że maskuje narastającą presję na przystępność kosztów i pokazuje, jak rosnące wydatki wpływają na decyzje finansowe Amerykanów.

Wynik FICO to trzycyfrowa liczba odzwierciedlająca informacje z raportów kredytowych konsumentów, uwzględniająca historię płatności, zadłużenie, długość historii kredytowej, nowe kredyty i strukturę kredytu. Pożyczkodawcy wykorzystują ten wynik, aby ocenić, czy wnioskodawcy kwalifikują się do kredytów hipotecznych, kart kredytowych, pożyczek i innych produktów kredytowych. FICO podaje, że jego wyniki są używane przy większości decyzji kredytowych w USA, co czyni średnią krajową szeroko obserwowanym wskaźnikiem kondycji kredytowej gospodarstw domowych — wskaźnikiem, który od lat porusza się w wąskim przedziale, mimo że gospodarka przeszła przez zakłócenia pandemiczne i późniejszą inflację.

Raport stanowi obraz kondycji kredytowej konsumentów w momencie, gdy rosnące koszty związane z kredytami samochodowymi, mieszkaniem i kartami kredytowymi wywierają presję na budżety domowe.

Przystępność pozostaje problemem

Przystępność kosztów nadal stanowi wyzwanie dla wielu Amerykanów, zwłaszcza wśród pożyczkobiorców z niższymi wynikami i z ograniczoną historią kredytową.

Raport wykazał, że średnia miesięczna rata dla osoby kupującej dom po raz pierwszy wzrosła od 2019 roku o 57%, a salda kredytów hipotecznych u pożyczkobiorców z wynikiem poniżej 620 zwiększyły się od kwietnia 2019 roku o 43%.

Salda kredytów samochodowych u najniżej ocenianych pożyczkobiorców również wzrosły o 36%. Co istotne, późniejsze wskaźniki zaległości przekraczających 90 dni zarówno w kredytach hipotecznych, jak i samochodowych wzrosły wyłącznie w najniższych przedziałach wyników, pozostając bez zmian we wszystkich wyższych zakresach.

"Stabilność, którą widzimy w krajowej średniej wyniku FICO, niekoniecznie wynika z tego, że konsumentom jest łatwiej — koszty wzrosły niemal w każdym produkcie kredytowym, z którego korzystają, od kredytów hipotecznych po samochodowe i karty kredytowe" — powiedział Tommy Lee, starszy dyrektor w FICO. "To, co utrzymuje średnią na stałym poziomie, to fakt, że zaległości spłat faktycznie się poprawiły albo pozostały stabilne we wszystkich głównych typach kredytów. To opowieść o dyscyplinie finansowej pod presją, a nie o łatwości gospodarczej."

Zgodnie z raportem FICO zaległości pozostały stabilne lub poprawiły się w większości produktów. Udział kredytobiorców hipotecznych we wczesnym stadium zaległości spadł rok do roku z 1.42% do 1.35%, a 30-dniowe zaległości w kredytach samochodowych poprawiły się o 5 punktów bazowych do 2.6%.

Wnioski te pojawiają się po kwartalnym raporcie Federal Reserve Bank of New York dotyczącym zadłużenia i kredytu gospodarstw domowych, który wykazał, że salda kart kredytowych wzrosły o 21 mld USD do 1.26 bln USD — to wzrost o 1.7% względem poprzedniego kwartału i poziom zbliżający się do ubiegłorocznego maksimum 1.28 bln USD. Niektóre strategie, z których Amerykanie korzystają, aby pokryć koszty, obejmują usługi buy now, pay later, które pomagają ograniczyć wpływ dużych wydatków na budżet, a także poleganie na innych osobach w zakresie bieżącego wsparcia finansowego.

Mimo to wydaje się, że wielu Amerykanów nadal priorytetowo traktuje swoją kondycję finansową, a niemal trzy czwarte z nich sprawdza swoje wyniki FICO kilka razy w roku.

"Młodsi konsumenci w szczególności traktują kredyt jako narzędzie, które aktywnie zarządzają, a nie coś, co im się przydarza" — powiedział Lee. "Trzeba jednak przyznać, że dla młodszych pokoleń nie było łatwo."

Powiedział, że około 74% konsumentów z pokolenia Gen Z korzysta z jakiejś formy wsparcia finansowego, najczęściej od rodziców, a szerzej 37% wszystkich Amerykanów mówi to samo, przy czym 19% wskazuje konkretnie rodziców.

"A 68% właścicieli domów z pokolenia Gen Z powiedziało nam, że koszty mieszkaniowe utrudniły im nadążanie za innymi wydatkami" — dodał Lee. "Zyski kredytowe są realne, ale pojawiają się równolegle z — a nie zamiast — istotnej presji finansowej."

Wskazówki dotyczące budowania i utrzymywania zdrowego wyniku FICO

Według FICO większość wierzycieli uzna wyniki za "dobre", jeśli mieszczą się w przedziale od 670 do 739 (w skali od 300 do 850), przy czym wyższe wyniki wskazują na wnioskodawcę o niższym ryzyku, a niższe na wnioskodawcę o wyższym ryzyku.

Do najlepszych sposobów utrzymania zdrowego wyniku należą:

Płacenie na czas: Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem w obliczaniu wyniku, dlatego ważne jest terminowe regulowanie należności i unikanie opóźnionych lub pominiętych płatności, niewywiązywania się ze zobowiązań, umorzeń długu, windykacji, bankructw i egzekucji.

Płacenie na czas: Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem w obliczaniu wyniku, dlatego ważne jest terminowe regulowanie należności i unikanie opóźnionych lub pominiętych płatności, niewywiązywania się ze zobowiązań, umorzeń długu, windykacji, bankructw i egzekucji.

Płacenie więcej niż minimalna kwota, aby obniżyć wykorzystanie kredytu: Drugim najważniejszym czynnikiem w wyniku FICO jest zadłużenie, czyli to, ile dostępnego kredytu wykorzystujesz. Zmniejszanie sald poprzez dodatkowe płatności lub wpłacanie kwoty wyższej niż minimalna może poprawić wynik.

Płacenie więcej niż minimalna kwota, aby obniżyć wykorzystanie kredytu: Drugim najważniejszym czynnikiem w wyniku FICO jest zadłużenie, czyli to, ile dostępnego kredytu wykorzystujesz. Zmniejszanie sald poprzez dodatkowe płatności lub wpłacanie kwoty wyższej niż minimalna może poprawić wynik.

Ograniczanie nowych wniosków kredytowych: Za każdym razem, gdy składasz wniosek o nową kartę kredytową lub pożyczkę, skutkuje to twardym zapytaniem. Zbyt wiele twardych zapytań w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na wynik, dlatego najlepiej unikać nowych wniosków, chyba że jest to absolutnie konieczne.

Ograniczanie nowych wniosków kredytowych: Za każdym razem, gdy składasz wniosek o nową kartę kredytową lub pożyczkę, skutkuje to twardym zapytaniem. Zbyt wiele twardych zapytań w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na wynik, dlatego najlepiej unikać nowych wniosków, chyba że jest to absolutnie konieczne.

Czytaj więcej: Czym jest wynik FICO i dlaczego warto znać swój?

Ta mapa pokazuje średni wynik kredytowy w każdym stanie

Oto średni wynik kredytowy w każdym stanie, według najnowszych danych Experian.

Średni wynik kredytowy według wieku: Jak wypadasz na tle innych?

Jak Twoje wyniki kredytowe wypadają na tle rówieśników? Oto zestawienie średnich wyników kredytowych według wieku oraz czynników wpływających na Twoje wyniki.

Czym jest wynik FICO i dlaczego warto znać swój?

Dowiedz się, jak obliczane są wyniki kredytowe FICO, jakie istnieją ich rodzaje i jak szybko poprawić swój wynik FICO.

Czy możliwe jest osiągnięcie idealnego wyniku kredytowego 850?

Czym jest idealny wynik kredytowy? W modelu FICO idealny wynik kredytowy to 850. Oto, jak prawdopodobne jest osiągnięcie idealnego wyniku.

VantageScore vs. FICO: Jak te dwa główne modele oceny kredytowej wypadają na tle siebie

Śledzenie wyniku kredytowego jest ważne. Oto spojrzenie na dwa główne modele oceny kredytowej — VantageScore i FICO — oraz na to, czym się różnią.

Czym jest dobry wynik kredytowy?

Przyzwoita historia kredytowa może oznaczać więcej możliwości i niższe oprocentowanie kredytów oraz ubezpieczeń. Jeśli zastanawiasz się, czym jest dobry wynik kredytowy, oto, co warto wiedzieć.