Bankowość w Zjednoczonych Emiratach Arabskich zbliża się do punktu zwrotnego — sztuczna inteligencja zaczyna zmieniać wszystko, od obsługi klienta i compliance po cyberbezpieczeństwo i operacje wewnętrzne. Wydarzenia zaprezentowane podczas ubiegłotygodniowego Dubai FinTech Summit 2026 wskazują, że największe banki w kraju wyszły poza fazę eksperymentów z AI i przygotowują się do osadzenia tej technologii w rdzeniu swojej działalności. Ponieważ bankowość działa pod ścisłymi ograniczeniami regulacyjnymi i w zakresie bezpieczeństwa danych, tempo, w jakim banki w kraju wdrażają tę technologię do praktyki, stanowi punkt odniesienia dla tego, jak adopcja AI może przebiegać w sektorach podporządkowanych compliance.

Emirates NBD przeznacza połowę budżetu technologicznego na AI

Emirates NBD, największy bank w Dubaju pod względem aktywów, ujawnił, że prowadzi ponad 150 inicjatyw AI, z których 65 jest już w produkcji. Bank, w większości należący do rządu, agresywnie skaluje swoją transformację cyfrową, kierując około 50% budżetu technologicznego na AI.

W czerwcu analiza publicznie dostępnych danych obejmujących 25 banków z regionu Bliskiego Wschodu i Afryki (MEA) umieściła Emirates NBD na szczycie regionalnego rankingu AI. Indeks został opracowany przez firmę Evident, londyńską firmę analityczną specjalizującą się w badaniach rynku, która stwierdziła, że bank „wprost” wiąże AI z produktywnością przedsiębiorstwa, modernizacją operacyjną i narodową agendą AI ZEA. Inne banki z Rady Współpracy Zatoki (GCC) na liście to First Abu Dhabi Bank na 3. miejscu, saudyjski Al Rajhi na 9. miejscu i dubajski Mashreq na 10. miejscu — koncentracja banków z Zatoki na czołowych pozycjach podkreśla, jak zdolności w zakresie AI stają się wyznacznikiem konkurencyjności w całej branży bankowej regionu.

W zeszłym miesiącu Emirates NBD stał się pierwszym bankiem w regionie MENA, który wdrożył modele OpenAI GPT na lokalnej infrastrukturze znajdującej się na terenie kraju — takie rozwiązanie pozwala mu uruchamiać zaawansowane duże modele językowe na dużą skalę przy jednoczesnym spełnieniu surowych wymogów ZEA dotyczących rezydencji danych, prywatności i zgodności regulacyjnej. Zasady rezydencji danych wymagają, aby organizacje przechowywały dane w granicach danego kraju — to ograniczenie kształtuje sposób, w jaki instytucje regulowane mogą wdrażać AI opartą na chmurze. Bank planuje zintegrować modele OpenAI we wszystkich obszarach swojej działalności, aby poprawić doświadczenia klientów, wzmocnić zarządzanie ryzykiem i zapobieganie przestępczości finansowej dzięki zaawansowanej analityce, automatyzować procesy oraz zwiększać produktywność pracowników.

„Bankowość zmieni się bardziej w ciągu najbliższych pięciu lat niż zmieniła się w ciągu ostatnich 30 lat” — powiedział Miguel Rio-Tinto, grupowy dyrektor ds. cyfryzacji i informacji w Emirates NBD. „Generatywna AI i zaawansowane modele graniczne są na tyle potężne, że otwierają nowe możliwości automatyzacji w bankowości, umożliwiając funkcje, które wcześniej były poza zasięgiem — w obsłudze klienta, procesach wewnętrznych i wsparciu pracowników. Uważam, że AI będzie kluczowym czynnikiem kształtującym przyszły krajobraz konkurencyjny.”

Cyberbezpieczeństwo staje się linią frontu

Rio-Tinto oczekuje, że to właśnie cyberbezpieczeństwo przejdzie najbardziej znaczącą transformację. W miarę jak zaawansowane modele AI stają się coraz lepiej zdolne do wykrywania luk w oprogramowaniu, liczba krytycznych luk bezpieczeństwa, które bank musi ocenić, gwałtownie wzrosła z około 1 000 miesięcznie na początku 2025 roku do około 15 000 w zeszłym miesiącu. Aby sprostać temu rosnącemu wyzwaniu, Emirates NBD wykorzystuje tę samą technologię defensywnie, stosując graniczny model OpenAI do testowania i identyfikowania słabych punktów we własnych systemach. Ta dynamika ilustruje podwójną rolę AI w bezpieczeństwie bankowym: ta sama klasa modeli, która ujawnia rosnącą liczbę luk, jest również narzędziem, do którego bank sięga, badając własne zabezpieczenia.

Szybka transformacja cyfrowa zachodząca w regionie zwiększyła ekspozycję na cyberataki, a potrzeba wzmocnienia odporności operacyjnej w całej Zatoce stała się coraz bardziej pilna od wybuchu wojny USA–Iran 28 lutego. Liczba dziennych prób cyberataków w ZEA — jak podają doniesienia — wzrosła z około 200 000 do nawet 700 000 w warunkach narastających napięć geopolitycznych. W lipcu ZEA skutecznie odparło serię wyrafinowanych cyberataków wymierzonych w sektor finansowy, które miały na celu przejęcie kontroli nad systemami cyfrowymi i infrastrukturą techniczną za pomocą kampanii phishingowych i złośliwego oprogramowania. Rada Cyberbezpieczeństwa ZEA ostrzegła, że cyberprzestępcy coraz częściej wykorzystują AI do opracowywania bardziej wyrafinowanych metod ataku.

Commercial Bank of Dubai przemyśla procesy dzięki agentowemu AI

Chociaż cyberbezpieczeństwo wyłania się jako kluczowy obszar, w którym AI może przynieść realną zmianę, banki w ZEA chcą wdrażać tę technologię w szerokim zakresie funkcji. Commercial Bank of Dubai (CBD) ogłosił podczas szczytu serię strategicznych partnerstw technologicznych. Współpraca z Microsoftem, Silent Eight i Comarch AI Wealth będzie odpowiednio wspierać szerszą adopcję AI, wzmacniać compliance i zarządzanie ryzykiem oparte na AI oraz dalej rozwijać cyfrową platformę zarządzania majątkiem banku i ofertę inwestycyjną. CBD nawiązał również współpracę z Zamp w celu wykorzystania inteligentnej automatyzacji oraz podpisał umowy strategiczne z Harvey, Sirion i Flank w celu usprawnienia swojej infrastruktury prawnej i ładu korporacyjnego.

„Odchodzimy od tradycyjnych zastosowań AI w kierunku agentowego AI, co stwarza możliwości ponownego przemyślenia i przeprojektowania istniejących procesów biznesowych” — powiedział Thomas Cherian, dyrektor ds. technologii i usług w CBD. „Pomoże nam to przyspieszyć świadczenie usług i zapewnić lepsze doświadczenia klientów. Agentowe AI pozwala nam zmierzać ku znacznie bardziej inteligentnej bankowości — bezpieczniejszej dla naszych klientów — podkreślając rosnącą dziś rolę technologii jako strategicznego czynnika wspierającego banki.”

W przeciwieństwie do konwencjonalnej generatywnej AI, agentowe AI może podejmować decyzje i wykonywać zadania autonomicznie, przy minimalnej ingerencji człowieka. Według szacunków Cheriana agenty AI mogłyby obsłużyć 55–60% zadań operacyjnych, przy zachowaniu nadzoru ludzkiego nad zatwierdzaniem wyników. CBD zamierza również zachować własność opracowywanych agentów oraz stojącej za nimi własności intelektualnej — pozycjonując tę technologię jako podstawową infrastrukturę banku, a nie gotowe rozwiązanie z rynku.

Cele rządowe stawiają agentowe AI w centrum

ZEA niedawno umieściły agentowe AI na czele swojej agendy technologicznej. W kwietniu tego roku rząd ZEA uruchomił dużą inicjatywę narodową mającą na celu przejście 50% wszystkich operacji, usług i zadań administracji federalnej na systemy agentowego AI do 2028 roku. Miesiąc później Dubaj ogłosił dwuletni plan działania mający przyspieszyć adopcję tej technologii w sektorze prywatnym emiratu, dążąc do zapewnienia „przewagi konkurencyjnej” w przyszłej gospodarce globalnej. Razem federalny termin 2028 roku i dwuletni plan działania Dubaju nadają impulsowi AI w sektorze bankowym określoną ramę czasową wyznaczoną przez politykę.

Przy ambitnych celach rządowych dotyczących adopcji agentowego AI i bankach inwestujących znaczne zasoby w tę technologię sektor finansowy ZEA wygląda na gotowy do fundamentalnej transformacji. Istnieją już konkretne punkty kontrolne do śledzenia tej zmiany: własne ścieżki przechodzenia od pilotaży do produkcji u banków oraz federalny termin 2028 roku na przeniesienie połowy operacji rządowych na systemy agentowego AI.

Ta historia pierwotnie pojawiła się na Fortune.com.