Autonomiczne programy komputerowe, znane jako agenci AI, rozpoczęły samodzielne realizowanie transakcji finansowych — kupują zasoby obliczeniowe, zbiory danych i usługi oprogramowania bez konieczności uzyskiwania ręcznej, ludzkiej zgody na każdą transakcję. Nowością nie jest samo korzystanie przez oprogramowanie z płatnych usług — programy od dawna odwołują się do rozliczanych interfejsów API — lecz fakt, że oprogramowanie samo posiada środki i reguluje własne rachunki, co czyni z infrastruktury płatniczej fundamentalną warstwę coraz bardziej autonomicznych procesów opartych na AI. Kolejny miliard użytkowników kryptowalut może nie być ludźmi — mogą to być agenci AI, które już dziś płacą stablecoinami.

Crypto’s next billion users might not be human.

They could be AI agents and they’re already paying with stablecoins.

Coinbase’s x402 has processed:

• 165M+ payments • $50M in volume • Around 99% paid in $USDC

AI agents are buying data, computing power and API access for… pic.twitter.com/zpVXrbYG3J

— MANDO CT (@MandoCT) August 23, 2026

x402 Coinbase obsłużył ponad 165 milionów płatności

Aby obsłużyć ten wschodzący przypadek użycia, Coinbase opracował x402 — wyspecjalizowany protokół płatniczy, działający jak zautomatyzowany paywall dla interakcji między programami. Nazwa odnosi się do kodu HTTP 402, statusu „Payment Required” („Wymagana płatność”), zdefiniowanego dekady temu w podstawowym protokole internetowym, lecz niemal całkowicie nieużywanego; Coinbase wprowadziło x402 w 2025 roku jako otwarty standard, który wykorzystuje ten uśpiony kod do płatności między maszynami za pośrednictwem zwykłej infrastruktury internetowej. Proces jest uproszczony: agent wysyła żądanie usługi, otrzymuje informacje o cenie, wykonuje płatność i uzyskuje dostęp do żądanego zasobu — wszystko bez zakładania tradycyjnego konta i bez wprowadzania danych płatniczych.

Według opublikowanych przez Coinbase danych x402 obsłużył ponad 165 milionów pojedynczych transakcji o łącznej wartości przekraczającej 50 milionów dolarów. Stablecoin USDC, zabezpieczony aktywami fiducjarnymi, odpowiada za około 99% tego wolumenu transakcji.

Lincoln Murr, kierujący rozwojem produktów AI w Coinbase, powiedział, że średnia wartość transakcji oscyluje wokół 30 centów. Większość tych płatności trafia do punktów końcowych API — interfejsów umożliwiających komunikację między programami i żądania usług.

Przewaga stablecoinów w autonomicznym handlu

Stablecoiny oferują w tym zastosowaniu wyraźne przewagi. Działają nieprzerwanie, bez przestojów, umożliwiają transakcje bez granic i omijają prowizje za przetwarzanie rzędu 2%–4%, nieodłączne od tradycyjnych systemów płatności kartowych. W przypadku transakcji poniżej jednego dolara konwencjonalne kanały płatnicze stają się ekonomicznie nieopłacalne właśnie z powodu takich struktur opłat.

Cloudflare, rozwijający własną infrastrukturę portfeli szytą na miarę agentów AI, podkreśla, że stablecoiny dobrze odpowiadają wzorcom transakcji o wysokiej częstotliwości i niskiej wartości, charakterystycznym dla płatności inicjowanych przez agentów. Nadchodzące rozwiązanie firmy ma funkcjonować podobnie jak firmowe karty płatnicze, umożliwiając operatorom ustalenie limitów wydatków oraz listy zatwierdzonych dostawców, zanim agenci wykonają jakiekolwiek transakcje.

Circle, firma emitująca USDC, eksperymentuje z szybkimi mikropłatnościami w USDC, które uzyskują natychmiastowe potwierdzenie, podczas gdy rozliczenie na blockchainie jest odroczone do przetwarzania wsadowego. MoonPay z kolei wprowadziło PayBox — rozwiązanie zintegrowane z asystentami AI, które pozwala agentom dokonywać transakcji za pomocą tradycyjnych sieci kartowych albo kryptowalut, w zależności od akceptacji ze strony sprzedawcy.

Tradycyjne sieci płatnicze wchodzą na arenę

Mastercard aktywnie pozycjonuje się w tym wschodzącym rynku. Gigant płatniczy testuje Agent Pay for Machines — architekturę opartą na cyfrowych voucherach. W tym modelu operator agenta ustala parametry zakupów i progi wydatków; sprzedawcy weryfikują te uprawnienia, realizują zlecenia usług, a następnie wykupują vouchery płatnicze. Według Mastercard sprzedawcy zachowują elastyczność rozliczania się zarówno w tradycyjnej walucie fiducjarnej, jak i w stablecoinach, co eliminuje konieczność uzgodnienia metody płatności między stronami transakcji. Rozwiązanie pozostaje w ograniczonym wczesnym dostępie, a Mastercard nie opublikował jeszcze danych dotyczących wydajności.

Visa wraz z DBS Bank przeprowadziła w lutym program pilotażowy, w ramach którego autonomiczny agent kupował żywność i napoje przy użyciu tradycyjnej infrastruktury kredytowej. Partnerzy badają teraz rozszerzenie rozwiązania na e-commerce oraz rezerwacje podróży.

Dotychczasowi giganci organizują się również zbiorowo: Google, PayPal, Stripe i Intuit należą do firm stojących za Agent Payments Company — inicjatywą ogłoszoną pod koniec 2025 roku, której celem jest opracowanie interoperacyjnych standardów dla handlu opartego na agentach. Nakładające się pilotaże sprowadzają się w praktyce do rywalizacji o to, które kanały płatnicze — publiczne blockchainy, sieci kartowe czy rozwiązania hybrydowe pozwalające sprzedawcom akceptować oba warianty — staną się domyślnym standardem płatności między maszynami.

Ekosystem niedojrzały, ale obiecujący

Murr z Coinbase porównał obecną sytuację do wczesnej ery wymiany plików peer-to-peer, której symbolami były Napster i LimeWire: podczas gdy sama technologia dowodzi swojej wykonalności, ramy regulacyjne i dojrzałość rynku pozostają niedorozwinięte. Regulacje z kolei posuwają się nierównomiernie: amerykańska ustawa GENIUS Act, podpisana w lipcu 2025 roku, stworzyła federalne ramy dla emitentów stablecoinów płatniczych, natomiast szersze zasady handlu napędzanego agentami, o których mówi Murr, wciąż pozostają na wczesnym etapie.

Luka skali pozostaje znaczna. x402 przetworzył około 24 milionów dolarów w ciągu 30-dniowego okresu w lipcu, podczas gdy sieć Visa obsługuje równoważny wolumen w około 60 sekund. System portfeli dla agentów Cloudflare wciąż jest w fazie rozwoju, a część zgłaszanej przez Coinbase liczby transakcji prawdopodobnie stanowi aktywność testową, a nie rzeczywistą wymianę handlową.

Pierwsze zasilenie portfela pozostaje uporczywym punktem tarcia. Coinbase przyznaje, że trwają prace nad usprawnieniem tego procesu wdrażania, w tym nad funkcjonalnością, która pozwoliłaby agentom autonomicznie inicjować własne portfele po otrzymaniu odpowiednich instrukcji.