Visa heeft volgens berichten aan ten minste één marktpartij laten weten dat een merchant category code die gereserveerd is voor digitale media niet gebruikt zou moeten worden voor memecoin-aankopen, een wijziging die creditcardbeloningen op een betaalroute via Robinhood Wallet en Fomo zou kunnen beëindigen. Het rapport stelt geen wijziging vast die elke met kaart betaalde memecoin-aankop beïnvloedt.

Hoe een memecoin-aankop gewone kaartbeloningen opleverde

Een onderzoek gepubliceerd door The Block op 1 september testte aankopen van de WIF-memecoin via Robinhood Wallet en Fomo. Crossmint verzorgde de checkout, terwijl de kopers betaalden met Visa- en Mastercard-creditcards via Apple Pay of Google Pay.

De transacties kregen merchant category code 5815, die normaalgesproken wordt gebruikt voor elektronisch geleverde content zoals boeken, films, muziek en digitale kunst. De geteste kaarten behandelden de betalingen als gewone aankopen en gaven de gebruikelijke punten of cashback.

Chase bekeek een van de transacties en zei dat de bank vond dat de digitale-media-categorie ongepast was. De bank zei ook dat de aankop geen beloningen had mogen opleveren en opende een zaak bij Visa.

Op 19 september meldde Crypto in America dat Visa aan ten minste één marktpartij had laten weten dat MCC 5815 niet gebruikt zou moeten worden voor memecoin-aopen. Betalingsverwerkers, waaronder Checkout.com, kregen naar verluidt tijd om de praktijk te beëindigen.

De gemelde gegronde periode eindigt naar verwachting in de week van 21 september, al is geen exacte datum bekendgemaakt. Visa heeft de instructie niet openbaar gemaakt, en het rapport stelt niet vast of deze wereldwijd geldt of alleen in bepaalde markten. De eerdere testaankopen van The Block vonden plaats in New York.

Twee manieren om dezelfde aankop te coderen

De testaankopen, zoals verwerkt:

• Code: MCC 5815
• Categorie: Digitale goederen en media
• Waargenomen resultaat: De geteste kaarten gaven normale aankoopbeloningen

Crypto-aankopen, volgens de handleiding van Visa:

• Code: MCC 6012 of 6051, afhankelijk van de verkoper
• Categorie: Cryptocurrency of een ander cash-achtig asset
• Resultaat: Afhankelijk van de uitgever; beloningen, kosten en goedkeuringsbeleid kunnen veranderen

Waarom de SEC en Visa dezelfde token anders kunnen classificeren

Crossmint scheidt goedgekeurde memecoins van conventionele cryptocurrencies in de checkoutdocumentatie. Het bedrijf omschrijft in aanmerking komende memecoins als verzamelobjecten die verbonden zijn met internetmemes, personages, actuele gebeurtenissen of trends. Het bedrijf zegt dat elke token afzonderlijk wordt beoordeeld en dat de checkout alleen secundaire memecoinverkopen ondersteunt, met uitsluiting van stablecoins, assets zoals ETH en SOL, beleggingsachtige tokens en assets die als geld bedoeld zijn.

Dat onderscheid lijkt op de behandeling van sommige memecoins door de SEC. Een SEC-interpretatie uit 2026 omschrijft bepaalde memecoins als digitale verzamelobjecten waarvan de waarde primair wordt aangedreven door vraag en aanbod in plaats van door de afhankelijkheid van kopers van de wezenlijke manageriale inspanningen van anderen. Het document noemt dogwifhat, of WIF, als voorbeeld.

De twee kaders beantwoorden verschillende vragen. De SEC behandelt een vraag uit effectenrecht: of de token de economische kenmerken van een effect heeft. Visa behandelt een betaalvraag: wat de kaarthouder heeft gekocht en hoe de betaling binnen het netwerk moet worden geïdentificeerd.

De officiële Merchant Data Standards Manual van Visa stelt dat cryptocurrency-aankopen MCC 6012 of 6051 moeten gebruiken en aanvullende indicatoren moeten bevatten die de transactie als crypto identificeren. 6012 geldt voor bepaalde financiële instellingen, terwijl MCC 6051 cryptoverkopen door niet-financiële instellingen dekt. De handleiding staat wel toe dat sommige NFT-aankopen die direct in fiat worden gedaan de crypto-transactie-indicator vermijden, maar die uitzondering geldt niet automatisch voor elk asset dat een andere toezichthouder als verzamelobject omschrijft.

De gemelde positie van Visa behandelt de directe verwerving van een fungibele memecoin dus als een cryptocurrency-aankop, ook al staat Crossmint dit via een verzamelobject-checkout toe. Het onderscheid maakt deel uit van een breder Amerikaans kader: de SEC behandelt effectenstatus, de CFTC volgt eigen marktregels nadat de CLARITY Act niet door de wetgever kwam, en Visa past private betaalnetwerkstandaarden toe. Eén beslissing bepaalt de andere niet automatisch.

Wat cryptocodering kan veranderen voor kaarthouders

Merchant category codes zijn tijdens het afrekenen doorgaans onzichtbaar, maar ze vertellen kaartnetwerken en uitgevende banken welk type transactie plaatsvindt. De handelaar en zijn betaalpartners dienen de gegevens aan via het netwerk van Visa, terwijl de kaartuitgever zijn eigen belonings-, kosten- en goedkeuringsbeleid toepast.

Beloningen kunnen verdwijnen

De rewardsvoorwaarden van Chase Freedom Unlimited stellen dat cryptocurrency- en vergelijkbare cash-achtige transacties geen punten opleveren. Die regel verklaart waarom de testaankop beloningen ontving onder de digitale-media-code, maar die mogelijk niet meer ontvangt zodra de betaling als crypto wordt geïdentificeerd. Andere uitgevers kunnen andere termen gebruiken. Het verwerken van de aankop volgens de cryptoeisen van Visa zou niet elke kaart identiek laten reageren, maar het geeft banken wel de informatie die nodig is om hun bestaande regels af te dwingen.

Goedkeuring en kosten hangen af van de uitgever

Sommige banken staan met kaart gefinancierde crypto-aankopen toe, terwijl andere ze beperken of alleen onder bepaalde voorwaarden toestaan. Een uitgever kan de transactie goedkeuren zonder beloningen, zijn cash-achtig-transactiebeleid toepassen of de aankop afwijzen. De beschikbare berichtgeving stelt niet vast dat elke getroffen aankop extra kosten met zich meebrengt. Kaarthouders moeten hun eigen voorwaarden raadplegen om te zien hoe de uitgever MCC 6012, MCC 6051 of transacties die als cryptocurrency, cash-achtig of quasi-cash worden omschreven, behandelt.

Apple Pay bepaalt de categorie niet

Apple Pay en Google Pay bieden een tokenized kaartbetaalinterface, maar bepalen niet hoe de onderliggende aankop wordt geclassificeerd. De checkout kan er op de telefoon onveranderd uitzien, terwijl de transactie die de bank bereikt andere handelaars- en crypto-indicatoren bevat. Het gebruik van een mobiele wallet garandeert dus geen gewone aoopbeloningen en omzeilt geen beperkingen van de uitgever op cryptocurrency-transacties.

Crossmint stelt dat zijn procedures niet zijn gewijzigd

Crossmint heeft zijn classificatie van goedgekeurde memecoins verdedigd en gezegd dat ondersteunde assets individueel worden beoordeeld en dat relevante partners en betaalproviders betrokken zijn bij het bepalen hoe transacties worden gecategoriseerd.

Na het rapport van 19 september vertelde een woordvoerder van Crossmint aan The Block dat het bedrijf in goed stan staat bij Visa, Mastercard en zijn andere kaartnetwerkpartners. De woordvoerder zei dat de procedures niet waren gewijzigd en zouden worden bijgewerkt als de toepasselijke richtlijnen veranderen. De checkout van Crossmint was op 19 september, toen The Block het controleerde, nog beschikbaar op Robinhood Wallet en Fomo. Mastercard heeft niet bekendgemaakt of het een vergelijkbare instructie heeft gegeven als de instrusie die Visa naar verluidt heeft gegeven.

De betaalroute heeft nieuwe gebruikers aangetrokken, al komen de beschikbare adoptiecijfers van de betrokken bedrijven. Crossmint zei dat tot april meer dan 68.000 eerste keer cryptokopers de Apple Pay-checkout via Fomo hadden gebruikt, en schreef een zevenvoudige toename van Fomo's wekelijkse actieve handelaren toe aan de integratie. Fomo vertelde The Block afzonderlijk dat Crossmint ongeveer 7% van zijn gebruikersinstroom vertegenwoordigde. Dat beperkt de directe reikwijdte van de gemelde stap van Visa: één route naar memecoinhandel kan minder aantrekkelijk worden, maar kopers hebben nog andere financieringsmethoden.

Waar kaarthouders op kunnen controleren voordat ze kopen

• Zoek in de rewardsvoorwaarden naar "cryptocurrency," "cash-like" of "quasi-cash."
• Controleer of de uitgever crypto-aankopen met creditcard toestaat.
• Vraag hoe MCC 6012 of MCC 6051 wordt behandeld.
• Bekijk eventuele getoonde kosten voordat u de betaling bevestigt.
• Ga er niet vanuit dat Apple Pay de transactiecategorie verandert.

Een coderingswijziging zal testen hoeveel de eenvoudige checkout uitmaakte

De Crossmint-integratie schrapte verschillende stappen die normaal bij het kopen van crypto horen. Klanten hoefden niet eerst een stablecoin te kopen, deze naar een wallet te sturen en een afzonderlijke exchange-transactie uit te voeren. Het ontvangen van gewone creditcardbeloningen voegde nog een voordeel toe, ook al verlaagden de punten niet de prijs bij het afrekenen.

Het verwerken van deze aankopen volgens de cryptoeisen van Visa zou ze niet verbieden, maar het kan het beloningsvoordeel wegnemen en meer transacties blootstellen aan uitgeverspecifieke beperkingen. Activiteit na de coderingswijziging kan laten zien hoe gevoelig de vraag is voor betalingswrijving, al isoleert het het effect van verloren beloningen niet van mogelijke kosten, gewede betalingen of wijzigingen aan de checkout zelf.

Als de activiteit daalt na de coderingscorrectie, betekent dat niet noodzakelijk dalende interesse in memecoins. Het zou in plaats daarvan kunnen laten zien hoeveel de vraag afhing van een checkout die zich gedroeg als een gewone retailaankop. Een token kan buiten het effectenrecht vallen en toch als crypto worden verwerkt, waarbij de categorie en transactie-indicatoren die naar de uitgever worden gestuurd beïnvloeden of beloningen gelden, kosten mogelijk zijn of de betaling wordt goedgekeurd.

De volgende concrete signalen zijn of Visa de gemelde instructie publiceert of verduidelijkt, hoe verwerkers een coderingswijziging implementeren, of Mastercard een vergelijkbaar standpunt inneemt en hoe individuele uitgevers de resulterende transacties behandelen. Die ontwikkelingen zouden de reikwijdte van de wijziging verduidelijken zonder vast te stellen dat elke met kaart betaalde memecoin-aankop op dezelfde manier wordt getroffen.

Dit artikel is uitsluitend bedoeld ter informatie. Creditcardbeloningen, kosten, transactiegoedkeuringen en crypto-aankoopregels verschillen per uitgever en kunnen veranderen.