Rocket Mortgage promoot leningen op woningoverwaarde om creditcardschulden af te lossen, maar de strategie brengt risico's met zich mee

Omdat veel Amerikanen worden geraakt door hogere kosten bij de supermarkt en het tankstation, gebruiken steeds meer huishoudens creditcards om dagelijkse rekeningen te betalen.

Volgens de meest recente consumentenschulddata van de Federal Reserve Bank of New York steeg het totaal aan Amerikaanse creditcardsaldi in het tweede kwartaal van 2026 naar 1,263 biljoen dollar, tegen 1,242 biljoen dollar aan het begin van het jaar.

Tegelijkertijd beschikken veel huiseigenaren over aanzienlijke overwaarde. De netto hypotheekoverwaarde bereikte in 2026 17,9 biljoen dollar, volgens het Homeowner Equity Insights Report van Cotality. Dat komt neer op ongeveer 310.500 dollar aan woningoverwaarde voor de gemiddelde huiseigenaar, waarbij sommige staten aanzienlijk hogere niveaus laten zien. Die pot is gegroeid naarmate woningwaarden zijn gestegen, en in tegenstelling tot huurders kunnen huiseigenaren er tegenaan lenen.

Die achtergrond maakt woningoverwaarde een aantrekkelijke optie voor sommige leners die hun schulden willen afbouwen. Rocket Mortgage, dat in 2025 het grootste hypotheekvolume genereerde en United Wholesale Mortgage net voorbleef, heeft daar een volledige marketingcampagne omheen gebouwd. Het bedrijf staat daar zeker niet alleen in: doordat hogere hypotheekrentes veel eigenaren van herfinanciering hebben weerhouden, is het verstrekken van leningen op woningoverwaarde voor kredietverstrekkers in de hele sector een groeigebied geworden.

Leningen op woningoverwaarde en kredietlijnen op woningoverwaarde, oftewel HELOC's, hebben vaak een lagere rente dan creditcards, die in augustus 2026 gemiddeld 23,80% bedroegen. Maar het omzetten van ongedekte schulden in gedekte schulden brengt belangrijke afwegingen met zich mee, omdat de woning als onderpand dient.

De campagne van Rocket Mortgage

Eerder in augustus lanceerde Rocket Mortgage een nationale advertentiecampagne die leningen op woningoverwaarde presenteert als manier om hoge creditcardsaldi aan te pakken.

De commercials tonen huiseigenaren die slecht slapen of hun creditcardrekening niet durven openen, en presenteren leningen op woningoverwaarde als manier om "uw creditcardschulden met hoge rente uit te wissen en een nieuwe start te maken". Volgens het bedrijf loopt de campagne tot begin 2027.

"Rocket zat vroeger in de creditcardbranche, maar heeft die sector verlaten om zich te richten op het helpen van klanten bij het opbouwen van vermogen in plaats van het financieren van schulden," aldus Jonathan Mildenhall, chief marketing officer van Rocket Mortgage, in een persbericht. "De waarheid over schulden met hoge rente is iets dat uw creditcardmaatschappij u niet wilt laten horen: hoe langer het duurt om ze af te lossen, hoe meer geld zij verdienen."

Die dynamiek is ingebouwd in de manier waarop creditcardschulden werken: minimale betalingen worden doorgaans vastgesteld op een klein percentage van het saldo, waardoor rente op grotere schulden jarenlang kan doorlopen.

Rocket positioneert woningoverwaarde nu als mogelijke uitweg. Per 19 augustus bedroeg de gemiddelde rente op een lening op woningoverwaarde 8,10%, terwijl de gemiddelde HELOC-rente 7,31% bedroeg, volgens de recentste enquête van Bankrate onder de grootste verstrekkers van leningen op woningoverwaarde in de Verenigde Staten. Dat laat een verschil van ruim 15 procentpunten tussen de gemiddelde creditcardrente en een lening op woningoverwaarde, en dat is precies wat consolidatie op papier aantrekkelijk maakt: bij de lagere rente loopt de rente-opbouw veel langzamer op.

"De overwaarde die zij hebben opgebouwd, kan de cyclus doorbreken en hun mogelijk duizenden dollars besparen," zei Mildenhall in het persbericht.

Waarom de strategie riskant kan zijn

Niet alle creditcardschulden zijn het gevolg van discretionaire uitgaven zoals entertainment of vakanties.

Uit een enquête van Achieve, een bedrijf op het gebied van persoonlijke financiën, bleek dat 53% van de Amerikaanse consumenten een creditcardsaldo aanhoudt om de stijgende kosten van essentiële uitgaven te dekken. Van die respondenten gaf 25% aan die schuld al zes maanden of langer te hebben.

Uit de enquête bleek ook dat 48% van de respondenten "niet realistisch kan bezuinigen op hun vaste lasten en nutsvoorzieningen", wat suggereert dat veel huishoudens in zwaar weer hun uitgaven al zoveel mogelijk hebben verminderd.

Voor die consumenten lost het inzetten van woningoverwaarde om creditcardschulden af te betalen het onderliggende probleem mogelijk niet op. Het kan de rente verlagen, maar vermindert de schuld zelf niet en lost ook niet noodzakelijkerwijs de doorlopende kosten van levensonderhoud op.

Hoe leningen op woningoverwaarde en HELOC's werken

Er zijn twee belangrijke manieren om te lenen tegen de woningoverwaarde.

Een lening op woningoverwaarde biedt een eenmalig uitgekeerd bedrag dat doorgaans wordt terugbetaald over vijf tot 30 jaar. Leners moeten doorgaans voldoen aan eisen rond kredietscore en schuld-inkomenverhouding. Deze leningen hebben over het algemeen een vaste rente, wat het budgetteren van maandelijkse betalingen kan vergemakkelijken.

Een HELOC werkt meer als een doorlopende kredietlijn, vergelijkbaar met een creditcard. De geldverstrekker stelt een kredietlimiet vast, de zogenaamde maximale opname, gebaseerd op een percentage van de waarde van de woning. HELOC's kennen ook een opnameperiode, meestal 10 jaar, waarin de meeste geldverstrekkers alleen rentebetalingen vereisen.

Zodra de opnameperiode afloopt, moeten leners maandelijkse betalingen gaan doen op het restsaldo, dat aanzienlijk kan zijn als zij tijdens de opnameperiode alleen minimale betalingen hebben gedaan. De meeste HELOC's hebben een variabele rente, waardoor de betalingen kunnen stijgen als de rente toeneemt.

Het grootste verschil met creditcards is dat leningen op woningoverwaarde en HELOC's worden gedekt door de woning zelf.

Als een creditcardlener in gebreke blijft, kan de rekening worden gesloten, naar een incassobureau worden overgedragen en mogelijk tot juridische stappen leiden, terwijl ook de kredietscore van de lener wordt beschadigd. Maar als een lener een lening op woningoverwaarde of HELOC niet kan terugbetalen, kan de woning verloren gaan.

Wanneer het zinvol kan zijn

Lenen tegen de woningoverwaarde kan zinvol zijn voor huiseigenaren die er vertrouwen in hebben dat zij de schuld kunnen terugbetalen, vooral als zij meerdere saldo's samenvoegen tegen een lagere rente.

Het is veel riskanter wanneer het geld wordt gebruikt om terugkerende essentiële uitgaven te dekken.

Alternatieven voor het lenen op woningoverwaarde

Leners die besluiten de woningoverwaarde aan te spreken, moeten rentes, voorwaarden en kosten zorgvuldig vergelijken en niet meer lenen dan nodig is. Het kan ook overwogen worden om een HELOC met vaste rente te kiezen in plaats van een product met variabele rente. Afsluitkosten en andere kosten, die per geldverstrekker verschillen, kunnen de besparingen van een lagere rente eveneens uithollen, vooral bij kleinere saldo's of wanneer de schuld snel wordt afgelost.

Huiseigenaren moeten ook rekening houden met de mogelijkheid dat woningwaarden kunnen dalen tijdens een recessie, een zwakke arbeidsmarkt of na een extreem weerevenement. In dat geval kan een lener met negatieve overwaarde eindigen, wat betekent dat het hypotheeksaldo hoger is dan de waarde van de woning.

Minder riskante alternatieven zijn een schuldconsolidatielening met een lagere rente dan creditcards maar zonder de woning als onderpand, of een creditcard voor saldotransfer die gedurende beperkte tijd 0% APR biedt.

Andere opties zijn de lawinemethode, waarbij eerst de schuld met de hoogste rente wordt afgelost terwijl op alle andere schulden minimale betalingen worden gedaan, of de sneeuwbalmethode, waarbij met de kleinste schuld wordt begonnen en van daaruit wordt opgewerkt.

Leners kunnen ook samenwerken met een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk om een aflosplan op te stellen en weer op koers te komen, zonder de woning op het spel te zetten.

Dit artikel verscheen oorspronkelijk op Moneywise.com onder de titel: Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners.

Dit artikel dient uitsluitend ter informatie en mag niet worden opgevat als advies. Het wordt verstrekt zonder enige garantie.