Rachel Cruze en George Kamel delen de uitgaven-'aanwijzingen' die verraden of je blut, gemiddeld of vermogend bent

Een stap terugdoen om het grotere geheel te overzien is in het leven nuttig — en bij je financiën is dat niet anders. Het dagelijkse beheer van geld kan soms vertroebelen wat er in totaal gebeurt.

Om mensen inzicht te geven in wat hun uitgaven-, spaar- en beleggingsgewoonten zeggen over hun situatie, boden de co-presentatoren van "The Ramsey Show", Rachel Cruze en George Kamel, "aanwijzingen" aan om te bepalen waar zij staan op het gebied van financieel welzijn. Het programma, onderdeel van Ramsey Solutions, het in Tennessee gevestigde bedrijf voor persoonlijke financiën dat door Dave Ramsey is opgericht, is al lange tijd gebaseerd op het uitgangspunt dat gedrag — en niet alleen inkomen — de financiële uitkomsten bepaalt, en dat uitgangspunt vormde de kern van het segment.

"Je kunt een geweldig inkomen hebben, maar toch blut zijn," zei Cruze. "Je kunt een geweldig inkomen hebben en toch tot de middenklasse behoren. Je kunt een geweldig inkomen hebben en dat inkomen gebruiken om vermogen op te bouwen, of je kunt een redelijk inkomen hebben en vermogen opbouwen, of blut zijn, toch? Het gaat voor een groot deel om ons gedrag."

Kamel was het daarmee eens. "Het zijn gewoonten," zei hij.

Volgens de presentatoren brengen die gewoonten je in een van drie categorieën terecht: blut, gemiddeld of vermogend.

Gewoonten van 'blute mensen'

De presentatoren schetsten eerst de "aanwijzingen" van "blute mensen".

Payday- en titelkredieten afsluiten

Kamel karakteriseerde payday- en titelkredieten als "waarschijnlijk de treurigste [aanwijzing] op de lijst", en merkte op dat deze vaak voorkomen in "gebieden met lage inkomens". Dit soort kredieten zijn "kortlopende kredieten met hoge rente die uitmonden in een schuldenspiraal" — of ze kosten je uiteindelijk je voertuig, zei Kamel.

Hun waarschuwing sluit aan bij bevindingen van toezichthouders: het Consumer Financial Protection Bureau heeft gedocumenteerd dat een typische payday-lening van twee weken kosten kan meebrengen die overeenkomen met een jaarlijks percentage van bijna 400%, en dat de meeste van dergelijke leningen worden verlengd of opnieuw opgenomen in plaats van op tijd worden afgelost.

Cruze voegde daaraan toe: "Als je in die cyclus vast komt te zitten, betaal je schulden met hoge rente en heb je gewoon het gevoel dat je er niet uit kunt komen, en dat houdt je blut als je in dat leven blijft."

Leunen op huurkoop en voorschotten op salaris

Kamel zei dat huurkoop "een slimme zaak" kan lijken, omdat "ik het op een dag zal bezitten". Voorschotten op salaris lijken misschien ook niet zo erg, omdat "ik het terugbetaal zodra ik mijn salaris krijg". Maar de kosten en de "woekerrente" die aan deze overeenkomsten kleven — net als bij payday-leningen — kunnen mensen "gevangen houden in deze [...] cyclus van armoede".

Loten kopen

Cruze merkte op dat postcodes met lage inkomens doorgaans de grootste aandelen van de lotenverkoop voor hun rekening nemen, en zei dat loten "valse hoop" bieden.

"Het is triest omdat het mensen besteelt," zei ze.

Kamel was het daarmee eens. "En de kans is statistisch gezien vrijwel nihil, maar je houdt jezelf voor: 'er moet toch iemand winnen', en als je zo hopeloos bent, grijp je naar deze verschrikkelijke gewoonten," voegde hij eraan toe.

Gewoonten van de 'gemiddelde persoon'

Kamel merkte op dat gewoonten van de "gemiddelde persoon" — die hij karakteriseerde als "de Amerikaanse middenklasse" — "niet veel beter" zijn dan de zogenaamde "gewoonten van blute mensen".

Creditcardbeloningen najagen

Cruze zei dat het idee van alles wat je met je beloningen zou kunnen doen, zoals reizen, er eveneens aan bijdraagt dat mensen in de schulden raken. De creditcard waarvan "de bedoeling was: 'ik betaal hem elke maand volledig af'", krijgt mensen uiteindelijk in de greep als ze hun baan verliezen of een noodgeval treffen zonder spaargeld, en dan "kijken ze op en zitten ze met $18.000 aan creditcardschuld".

De gevolgen van die ontsporing zijn zichtbaar in de bredere cijfers: volgens gegevens van de Federal Reserve Bank of New York is de totale Amerikaanse creditcardschuld boven de $1 biljoen uitgekomen, terwijl de gemiddelde kaartrente in recente data van de Federal Reserve boven de 20% ligt.

Kamel en Cruze voegden daaraan toe dat personen die rente betalen en hun openstaande saldi niet kunnen aflossen "uiteindelijk de beloningen subsidieëren".

"Spaar eerst en betaal dan je aankopen," concludeerde Cruze.

Betalingen voor nieuwere auto's

Kamel legde uit: "Dit is waar iemand denkt: 'Nou, ik wil de nieuwere auto, en de dealer zei dat hij de termijnbetaling zover kan verlagen dat ik het kan betalen.'" Hij omschreef het als nog een cyclus waarin mensen vast komen te zitten.

"Je betaalt de hoofdprijs voor een activum dat in waarde daalt," zei hij. "Dus je betaalde $50.000 voor een auto. Met rente betaal je uiteindelijk $60.000, en die auto is op het moment dat hij is afbetaald nog maar $20.000 waard. Dat is slechte rekenkunde."

De kloof die hij beschrijft weerspiegelt een goed gedocumenteerd patroon: veelgeciteerde schattingen uit de branche stellen de waardevermindering van een nieuwe auto in het eerste jaar op ruwweg 20% of meer van de aanschafprijs.

Cruze noemde het een "klassiek voorbeeld van iemand anders rijk maken".

"Je maakt de creditcardmaatschappijen rijk, de autodealers, de banken," zei ze. "En je betaalt rente op iets dat in waarde daalt, in plaats van zelf rente te verdienen."

Consumentenschulden opstapelen

De presentatoren wezen op een bredere categorie die HELOC's en 'koop nu, betaal later'-regelingen omvat.

"Al deze dingen worden in wezen gebruikt om een levensstijl te financieren die mensen zich niet kunnen veroorloven," zei Kamel.

Hij merkte op dat vooral jongere mensen bezwijken voor 'koop nu, betaal later', omdat "het beter lijkt dan creditcardschuld". De categorie is ook zo snel gegroeid dat deze toezicht heeft getrokken: de CFPB is in 2024 overgegaan tot het uitbreiden van beschermingen rond geschillen en terugbetaling, vergelijkbaar met die voor creditcards, naar 'koop nu, betaal later'-leningen.

Gewoonten van 'vermogende mensen'

Tot slot schetsten de presentatoren wat "vermogende mensen" doen.

Rente verdienen in plaats van betalen

Cruze vatte het als volgt samen: "je hebt meer dingen belegd — je hebt dingen die je daadwerkelijk geld opleveren of meer geld voor je genereren — in plaats van schuldenmaatschappijen, toch? Banken en autodealers, alles daarvan."

Kamel voegde daaraan toe: "Je gaat hier niet achteruit; we gaan vooruit."

Beleggen

Volgens Kamel "kun je je niet naar rijkdom sparen". Hij adviseert te beleggen in aandelen en vastgoed.

"En eigenlijk heb je alleen iets nodig als een 401(k), een IRA, beleggingsfondsen en je eigen woning," zei hij.

De 401(k) werd een vaste waarde in het Amerikaanse pensioensparen nu werkgevers de afgelopen decennia zijn weggetrokken van traditionele pensioenregelingen, wat een van de redenen is dat werknemersplannen breed worden gezien als een toegankelijk instapmoment voor huishoudens die beginnen met beleggen.

Tweedehands auto's kopen

Dave Ramsey vertelt bellers vaak dat nieuwe auto's een enorme geldfout zijn; zijn vuistregel is dat je, tenzij je een netto vermogen van $1 miljoen hebt, tweedehands koopt.

Cruze gaf hetzelfde advies.

"Dat is wat vermogende mensen doen," zei Cruze. "'Ik koop een auto van twee jaar oud, en dan zijn we klaar. Ik betaal daardoor aanzienlijk minder.' En ze zijn gewoon slim als het om hun aankopen gaat."

Wonen in een schuldenvrije woning

Kamel merkte op dat vermogende mensen "hun woning vroeg aflossen, wat geld vrijmaakt voor meer beleggen en geven".

Onder je mogelijkheden leven

De laatste observatie van de presentatoren was dat vermogende mensen budgetteren, een plan hebben voor hun geld en "bewust leven".

"Ze weten wat hun pensioen-ik gaat doen, ze weten wat hun volgende doelen zijn," zei Cruze.

Cruze sloot af met de opmerking dat vermogende mensen "bewust zijn met waar [hun] geld naartoe gaat".

Dat is een verstandig advies voor iedereen, waar zij ook vallen op het inkomensspectrum.

De co-presentatoren deden hun uitspraken in "The Ramsey Show". Dit artikel verscheen oorspronkelijk op Moneywise.com onder de titel: Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy.

Dit artikel geeft uitsluitend informatie en mag niet worden opgevat als advies.