Een gezamenlijke studie van PwC, een van 's werelds grootste netwerken van professionele dienstverleners, en Stellar, een blockchainnetwerk dat is gebouwd voor betalingen, heeft onderzocht hoe blockchaintechnologie de toegang tot financiële diensten zou kunnen verruimen en de dienstverlening zou kunnen verbeteren in vier ontwikkelingseconomieën: Argentinië, de Filipijnen, Colombia en Kenia. Het onderzoek behandelt spaargeld, geldovermakingen, zakelijke betalingen en peer-to-peer transacties, en concludeert dat blockchain bruikbaar moet zijn voor lokale financiële behoeften om geadopteerd te worden. Volgens de bevindingen zijn beveiliging en transparantie alleen niet genoeg om acceptatie te stimuleren — bestuur, regulering en consumentenbescherming blijven essentieel.

De hernieuwde interesse in financiële inclusie op basis van blockchain heeft de aandacht getrokken van onderzoekers, die de mogelijke impact van gedistribueerde ledgertechnologie op zowel toegang als dienstverlening beoordeelden in de vier onderzochte opkomende markten.

PwC en Stellar brengen vier financiële gebruiksscenario's in kaart

De studie uit 2023 van PwC en Stellar beoordeelde vier gebruiksscenario's in vier landen. De bevindingen wijzen op kansen op het gebied van toegang en dienstverlening, en identificeren tevens vertrouwen als voorwaarde voor bredere adoptie.

De resultaten werden gedeeld door ALLINCRYPTO in een bericht over het financiële potentieel van blockchain. Het bericht richt zich op de kwaliteit van toegang en diensten in opkomende economieën en stelt dat transparantie alleen het publieke vertrouwen niet kan opbouwen.

Binnen het kader werd Argentinië gekoppeld aan spaarrekeningen en de Filipijnen aan geldovermakingen. Het Colombia-voorbeeld heeft betrekking op betalingen tussen bedrijven, terwijl het Kenia-voorbeeld binnenlandse betalingen tussen particulieren omvat. Samen beslaan de gevallen huishoudfinanciën, grensoverschrijdende overboekingen en handel.

De vergelijking is niet bedoeld om te suggereren dat alle markten gelijk zijn. Lokale infrastructuur, regelgevende omstandigheden en gebruikersbehoeften kunnen implementatie elk beïnvloeden, wat betekent dat een aanpak moet worden afgestemd op de financiële omgeving van elke toepassing. Voor aanbieders en beleidsmakers sluit dit feitelijk één wereldwijd sjabloon uit en geeft het de voorkeur aan ontwerpen die zijn gebouwd rond de bestaande infrastructuur en regels van elke markt.

Toegang en kwaliteit hangen af van praktische resultaten

De studie evalueert de afzonderlijke dimensies toegang, kwaliteit, vertrouwen en gebruik. Het model kijkt verder dan transactiesnelheid of onderliggende technologie en vraagt in plaats daarvan of diensten kunnen voldoen aan praktische behoeften en regelmatig gebruik kunnen aantrekken.

In Argentinië vormen spaarrekeningen een route naar formele financiële diensten, en de beoordeling signaleert een sterk potentieel voor toegang en kwaliteit in dit geval. Toch moeten leveringsmodellen nog steeds aansluiten bij lokale vereisten en klantomstandigheden.

Voor de Filipijnen brengen geldovermakingen grensoverschrijdende overboekingen in de vergelijking — een gebruiksscenario dat er rechtstreeks toe doet voor huishoudens die geld uit het buitenland ontvangen. Blockchain kan een extra optie bieden voor het versturen van geld over de grens, al zou de bruikbaarheid ervan worden beïnvloed door kosten, gebruiksgemak, naleving en betrouwbaarheid.

Zakelijke betalingen in Colombia en individuele betalingen in Kenia kennen verschillende transactiepatronen en verwachtingen van dienstverlening. Daarom is er geen enkel "best" implementatiemodel voor alle toepassingen.

Bestuur en vertrouwen bepalen bredere adoptie

Het rapport noemt wantrouwen als factor die het bezit van een financiële rekening belemmert. Het schat dat ongeveer 25–40% wantrouwen noemde als reden om niet te zijn ingebankierd. Dit plaatst institutioneel vertrouwen naast technologie op de agenda voor financiële inclusie.

Blockchain kan cryptografische beveiliging, transparante registratie en programmeerbare transacties bieden. Deze kenmerken kunnen bijdragen aan financiële diensten, maar elimineren niet alle risico's. Verantwoordelijkheid, bescherming en functionele dienstverlening blijven voor gebruikers onduidelijk.

Aanbieders kunnen deze zorgen beperken door verantwoords bestuur en transparantie. Naleving van regelgeving stelt ook verplichtingen en beschermt klanten. Dergelijke praktijken zijn belangrijk, zelfs wanneer het netwerk zelf naar behoren functioneert. Tegen die achtergrond zijn de signalen om in deze vier markten te volgen: hoe toezichthouders blockchain-gebaseerde diensten behandelen, de bestuurspraktijken die aanbieders hanteren, en hoe waarborgingen voor consumentenbescherming worden toegepast naarmate dergelijke producten dichter bij alledaags gebruik komen.

De studie definieert adoptie in termen van concrete gebruiksscenario's voor Stellar en andere blockchainaanbieders. Het heeft niets te maken met tokenprijsvoorspellingen of met het begrenzen van de vraag naar XLM. In plaats daarvan koppelt het vooruitgang aan toegankelijke diensten en betrouwbare instellingen.

Als mensen met vertrouwen van diensten gebruik kunnen maken, zal het gebruik waarschijnlijk groeien. Technische capaciteit moet, met andere woorden, hand in hand gaan met toezicht, dienstverlening en publiek vertrouwen.