Comptroller Jonathan Gould heeft aangekondigd dat bedrijven die zich bezighouden met wettelijk toegestane activiteiten — waaronder 'digitale activa en andere nieuwe technologieën' — nu een route hebben om nationale banken te worden. 'Amerika en de OCC staan weer open voor zaken,' aldus Gould in een officiële aankondiging. Deze richtlijn verleent cryptobedrijven niet automatisch de bankstatus; aanvragers moeten nog steeds de standaard charterbeoordeling van de instantie doorlopen, waarbij management, kapitaal, bedrijfsplannen, naleving en financieel risico worden beoordeeld.

Cryptobedrijven reeds in de charterpijplijn

De opmerkingen van Gould samenvallen met een groeiende rij van aanvragen voor digitale activa bij het Office of the Comptroller of the Currency (OCC). De toezichthouder houdt deze bedrijven bij via haar database voor vergunningverlening van digitale activa.

Zero Hash illustreert de vraag van de sector naar federale status. Zoals in maart werd gerapporteerd, heeft het bedrijf een nationaal trustbankcharter aangevraagd om diensten mogelijk te maken waaronder bewaring van digitale activa, staking, overboekingen en stablecoin-gerelateerde activiteiten.

Digitale activa vertegenwoordigen slechts een segment van een bredere opleving in charterverlening. In de afgelopen 18 maanden heeft de OCC 40 de novo-aanvragen ontvangen, waarbij vaak binnen 120 dagen na ontvangst van een volledige aanvraag een beslissing werd genomen.

Nationale trustbanken versus volledige dienstverlenende instellingen

Veel cryptobedrijven streven er niet naar om traditionele retailbanken te worden die deposito's aannemen en leningen verstrekken. In plaats daarvan streven zij naar nationale trustbankcharters, die een smallere reikwijdte bieden die is gericht op toegestane trustbedrijfsactiviteiten, zoals bewaardiensten. De eindregel voor trustbanken van 2026 van de OCC bevestigde dat nationale banken die onder deze beperkingen opereren, ook in aanmerking komende niet-fiduciaire activiteiten mogen uitvoeren zonder de onderliggende charterbevoegdheid van de instantie uit te breiden.

Coinbase demonstreert dit model in de praktijk. Na de voorwaardelijke goedkeuring maakte de beurs gebruik van een nationaal trustcharter om bewaring en gerelateerde activiteiten onder een federaal kader te overzien, zonder te converteren naar een conventionele deposito-nemende instelling.

De rol van de FDIC en gedekte deposito's

Het toezichtskader verandert wanneer gedekte deposito's in het spel komen. Terwijl de OCC nationale bankcharters verleent, bepaalt de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) onafhankelijk of een instelling in aanmerking komt voor federale depositoverzekering. De FDIC beoordeelt aanvragen op basis van kapitaaltoereikendheid, managementkwaliteit, bedrijfsplannen en potentiële risico's voor het Deposit Insurance Fund.

De recente verklaring van de OCC prees de inspanningen van de FDIC om dit proces voor nieuwe banken te stroomlijnen. FDIC-voorzitter Travis Hill verklaarde dat de instantie de vorming van de novo-banken wil bevorderen en innovatieve bedrijfsmodellen met een open houding wil beoordelen, mits de wettelijke normen voor gedekte instellingen worden gehandhaafd.

Een nationaal trustcharter ondersteunt bewaar- en trustactiviteiten zonder noodzakelijkerwijs gedekte deposito's te vereisen. Een gedekte deposito-nemende nationale bank moet echter zowel een OCC-charter verkrijgen als afzonderlijk voldoen aan de depositoverzekeringsprotocollen van de FDIC. Bijgevolg zijn de procedurele updates van de FDIC het meest kritiek voor bedrijven in digitale activa die van plan zijn federaal gedekte deposito's aan te nemen.

Afscheid van reputatierisico

Federale banktoezichthouders stappen af van het gebruik van 'reputatierisico' om relaties met wettige bedrijven te beperken. Zowel de OCC als de FDIC hebben reputatierisico als grondslag voor nadelige toezichtmaatregelen afgeschaft. Toezichthouders zullen zich nu richten op identificeerbare financiële, operationele en nalevingsrisico's in plaats van op de vraag of een bedrijfssector politiek gevoelig is. De verandering beantwoordt direct een al lang bestaande zorg onder bedrijven in digitale activa dat toezichthouders banken onder druk konden zetten om banden met gehele sectoren die als controversieel worden beschouwd te verbreken, ongeacht individuele naleving of financiële degelijkheid.

Ondanks deze verschuiving moeten aanvragers in digitale activa nog steeds bevoegd management, robuuste financiële middelen en strikte controles demonstreren die in staat zijn om anti-witwassen (AML), sancties, cyberbeveiliging en operationele dreigingen af te handelen. Voor de cryptosector betekent dit dat betrokkenheid bij digitale activa een formele risicobeoordeling zal uitlokken in plaats van een automatische diskwalificatie.

De federale charteroptie afwegen

Historisch gezien hebben Amerikaanse cryptobedrijven gewerkt met een combinatie van staatsvergunningen voor geldovermakingen, staats-trustcharters en gespecialiseerde toezichtskaders. Werken onder dit lappendekenstelsel heeft betekend dat tientallen afzonderlijke autorisaties op staatsniveau moesten worden behouden, elk met eigen nalevingsvereisten, borgverplichtingen en vernieuwingscycli. Een nationaal charter biedt een alternatieve route, waardoor bedrijven toegestane activiteiten — zoals bewaring, afwikkeling en gerelateerde financiële diensten — direct in het nationale bankensysteem kunnen integreren via een enkel OCC-kader. Deze consolidatie kan de operationele complexiteit verminderen en regelgevende zekerheid bieden aan bedrijven die staatsgrenzen overschrijden.

Deze route vereist strenger toezicht. Bedrijven die voor een nationaal charter kiezen, accepteren toezicht op bankniveau in ruil voor de stabiliteit van een gevestigde federale structuur. De groeiende pijplijn van aanvragen suggereert dat grote infrastructuuraanbieders in de cryptobranche deze afweging als voordelig beschouwen. Gould's verklaring dat de OCC 'open voor zaken' is, zal nu op de proef worden gesteld terwijl deze aanvragers de strenge charternormen van de instantie navigeren.