Woningverzekeraars vangen 8,8 miljoen dollar per dag aan beleggingsinkomsten binnen bij vertraging van schadeclaims, blijkt uit analyse

Een woningverzekering bestaat voor de momenten waarop het misgaat. Een brand, overstroming of een beschadigd dak kan een huiseigenaar confronteren met tienduizenden dollars aan reparatiekosten, en een polis is bedoeld om die financiële klap te verzachten.

Maar terwijl huiseigenaren op dat geld wachten, kunnen verzekeraars blijven beleggingsinkomsten genereren op geld dat zij nog niet hebben uitgekeerd — en een nieuwe analyse zet daar een bedrag op.

Onderzoek van de Consumer Federation of America, een consumentenorganisatie, en Weiss Ratings, een onafhankelijk bureau voor verzekeringsbeoordelingen, schat dat woningverzekeraars samen circa 8,8 miljoen dollar aan extra beleggingsinkomsten genereren voor elke dag dat schadeuitkeringen worden vertraagd. Een vertraging van een week zou voor de sector kunnen neerkomen op ongeveer 61,6 miljoen dollar aan beleggingsinkomsten. Voor gezinnen die al met een ramp te maken hebben, kan elke extra dag ervoor zorgen dat het nog veel moeilijker wordt om van een kostelijke situatie te herstellen.

Dit verdienvermogen is een structureel kenmerk van het verzekeringsbedrijf: premies worden vooraf geïnd en claims later uitbetaald, dus er is altijd een periode waarin nog niet uitgekeerd geld belegd kan worden en rendement kan opleveren. Wat de nieuwe analyse toevoegt, is een dollarbedrag voor wat elke extra dag van dat interval voor de hele sector waard is.

Een ramp financieren

Woningverzekeraars wijzen het idee af dat zij claims bewust traineren om geld te verdienen. Maar ook zonder opzettelijke vertragingen kan het na een grote schade veel langer duren voordat het geld binnenkomt dan veel huiseigenaren verwachten.

Jennifer Taylor, een public adjuster — een schadespecialist die verzekerden vertegenwoordigt in plaats van verzekeraars — en oprichter en CEO van Claim Ready, zei dat de doorlooptijd sterk varieert afhankelijk van de omvang en complexiteit van de schade.

"Een kleinere, eenvoudige claim op een woningverzekering kan doorgaans binnen enkele weken tot enkele maanden worden afgehandeld," zei Taylor tegen Moneywise. "Bij een grote schade zie ik regelmatig dat het hele claim- en herstelproces 18 tot 24 maanden duurt."

Een van de redenen is dat het indienen van een claim slechts de eerste stap is. Een grote schade kan meerdere rondes van inspecties, papierwerk, reparaties en goedkeuringen met zich meebrengen voordat een huiseigenaar het proces helemaal heeft doorlopen.

"Je hebt de eerste inspecties en documentatie, maar daarna is er ook de herbouw zelf. Naarmate de bouw vordert, kunnen er aanvullende inspecties volgen, waaronder lokale bouwinspecties, voordat het werk verder kan," zei ze.

Claims van die omvang zijn verre van ongebruikelijk. Ongeveer één op de 18 verzekerde Amerikaanse woningen dient elk jaar een claim in, volgens het Insurance Information Institute, waarbij wind en hagel het grootste aandeel van de schades veroorzaken, gevolgd door waterschade en vorst.

Verzekeraars hebben de afgelopen jaren ook te maken met zwaardere claimvolumes. Het volume van Amerikaanse schadeclaims op onroerend goed steeg in 2024 met 36%, volgens gegevens van Verisk, grotendeels gedreven door een stijging van 113% in rampclaims. Veel van die extra schades valt precies in de categorie verlies — grote, door rampen veroorzaakte schade — die volgens Taylor leidt tot de langste doorlooptijden.

De kosten van het wachten

Ook al moeten verzekeraars een groeiend aantal claims zien te managen, de financiële druk van het wachten komt uiteindelijk terecht bij de huiseigenaren.

Die druk kan worden versterkt door wat een dekking al kost. De gemiddelde Amerikaanse huiseigenaar betaalt circa 2.844 dollar per jaar voor een polis met 300.000 dollar aan dekking voor de woning, volgens Insurify, hoewel premies sterk variëren afhankelijk van locatie, dekkingslimieten en verzekeraar.

Als een uitkering niet snel komt, resten huiseigenaren soms weinig anders dan de kosten intussen zelf te dragen. Taylor zei dat sommigen spaargeld moeten aanspreken of een beroep moeten doen op creditcards om reparaties, tijdelijke huisvesting en andere uitgaven te betalen.

Vertragingen kunnen de oorspronkelijke schade ook duurder maken. Een relatief klein daklek kan zich bijvoorbeeld uitbreiden naar muren, plafonds en isolatie als er blijft water binnenkomen, wat mogelijk tot schimmel leidt en huiseigenaren dwingt om vóór de afhandeling van hun claim al dringende reparaties te betalen.

"Je kunt financiële vooruitgang verliezen waar je jaren aan hebt gebouwd, en er is ook het verloren rendement of de gemiste groei op het spaargeld dat je hebt moeten aanspreken," zei ze.

Melanie Musson, verzekerings- en financieel expert bij Clearsurance.com, zei dat huiseigenaren mogelijk weinig keus hebben dan dringende reparaties zelf te betalen, vooral als de schade hun woning onveilig of onbewoonbaar heeft gemaakt. Daardoor is het belangrijk om betrokken te blijven bij het claimproces in plaats van aan te nemen dat het vanzelf verloopt.

"Het gezegde 'het krakende wiel krijgt de olie' gaat ook op voor huiseigenaren die een claim indienen. Als er niets gebeurt, neem dan contact op met de verzekeraar," zei ze tegen Moneywise. "Ga er niet vanuit dat jouw claim voorrang krijgt en dat zij contact met je opnemen zodra je iets moet doen of aanleveren."

Hoe huiseigenaren een claim in beweging houden

Het beste moment om je voor te bereiden op een verzekeringsclaim is voordat je er een nodig hebt. Taylor raadt aan een huisinventaris bij te houden met foto's, bonnen en taxaties van waardevolle items, en de verzekeraar op de hoogte te stellen van grote verbouwingen. Als die documentatie klaarligt, is het veel makkelijker om te laten zien wat je bezat — en wat je verloren bent — nadat een ramp heeft toegeslagen.

Als een claim al loopt, wordt documentatie nog belangrijker.

"Je bent je eigen beste belangenbehartiger, tenzij je een professionele belangenbehartiger hebt ingehuurd om je te vertegenwoordigen," zei Taylor.

En als het proces lijkt te stagneren, moeten huiseigenaren niet aarzelen om antwoorden te eisen. Taylor raadt aan te beginnen bij de verzekeringsagent en, indien nodig, de claim voor te leggen aan een manager bij de verzekeringsmaatschappij. Huiseigenaren die nog steeds geen antwoord krijgen, kunnen ook een klacht indienen bij het verzekeringsdepartement van hun staat of bij de insurance commissioner — een escalatieroute die bestaat omdat verzekeringen in de Verenigde Staten primair op staatsniveau worden gereguleerd, waardoor de behandeling van claims onder het toezicht van staatsregulatoren valt.

Met het scherp gestegen volume aan Amerikaanse schadeclaims op onroerend goed in 2024 en meer dan verdubbelde rampclaims blijven grondige documentatie en volhardende opvolging de belangrijkste middelen waar huiseigenaren zelf over beschikken, terwijl de rest van het claimproces verloopt volgens termijnen die worden bepaald door de omvang van de schade, inspectieplanningen en de werklast van verzekeraars.

Dit artikel verscheen oorspronkelijk op Moneywise.com onder de titel "Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds." Dit artikel is uitsluitend informatief en mag niet worden opgevat als advies.