Een ondernemer in Lagos kan vandaag een product bouwen en binnen enkele weken klanten in Ghana, het Verenigd Koninkrijk, de Verenigde Staten en Kenia aantrekken. Het internet heeft het vinden van die klanten eenvoudig gemaakt. Van ze betaald worden is een heel ander verhaal.

Om geld van een klant naar een zakelijke rekening te verplaatsen, moet een oprichter mogelijk omgaan met meerdere betaalaanbieders, valuta's, banken, valutaregels, compliance-eisen en afwikkelingstermijnen. Grote bedrijven kunnen een beroep doen op treasuryteams en financiële afdelingen. Voor een klein internetbedrijf wordt het vaak een probleem dat de oprichter alleen moet oplossen.

Die uitdaging staat centraal in het werk van Bolu Dada. Als medegrondlegger van het betalingsinfrastructuurbedrijf Bachs heeft Dada er jarenlang mee geworsteld. Zijn eerdere venture, Syncgram, hielp honderden docenten en internetondernemers om betalingen van klanten wereldwijd te accepteren en verwerkte naar eigen zeggen meer dan $2 miljoen aan abonnementen — een ervaring die zijn kijk op betalingen veranderde.

"De manier waarop mensen bedrijven bouwen is veel sneller veranderd dan het financiële systeem dat hen ondersteunt," vertelde Dada aan Technext.

Zijn betoog is eenvoudig: een bedrijf kan vanaf de lancering dag wereldwijd opereren, maar het financiële systeem erachter grotendeels georganiseerd rond landen, banken en afzonderlijke betalingsnetwerken. "De betaalervaring zou veel eenvoudiger moeten zijn," zei hij. "Je zou je moeten kunnen concentreren op het runnen van je bedrijf, in plaats van zoveel tijd te besteden aan het uitzoeken hoe je geld zich verplaatst."

Een betaling wordt doorgaans opgevat als het moment waarop een klant kaartgegevens invult of een bankoverschrijving goedkeurt, maar dat is slechts het begin. Achter één transactie moeten meerdere systemen samenwerken: de betaling moet worden geautoriseerd, gecontroleerd op fraude, waar nodig omgezet in de juiste valuta, afgewikkeld en uiteindelijk beschikbaar gesteld aan het bedrijf. Wanneer klant en bedrijf in verschillende landen zitten, komen er extra lagen bij kijken — en volgens Dada ligt een groot deel van het probleem precies hier.

Voor Afrikaanse bedrijven die wereldwijd verkopen, is een van de grootste uitdagingen niet zozeer het accepteren van een betaling. Het is het overtuigen van financiële instellingen en betaalbedrijven dat het bedrijf en zijn transacties betrouwbaar zijn. "Uiteindelijk zou de plek waar je je bedrijf opbouwt niet mogen bepalen hoeveel toegang je hebt tot het wereldwijde betalingssysteem," zei hij.

Het risicoprobleem is echt: betaalbedrijven kunnen niet zomaar alles verwerken wat op hun pad komt. Ze moeten zichzelf en hun klanten beschermen tegen fraude, witwassen, gestolen kaarten en andere vormen van financiële criminaliteit. Dat schept een moeilijke balans — strengere controles beschermen het systeem, maar kunnen het voor legitieme bedrijven in markten die als risicovoller worden beschouwd ook moeilijker maken om wereldwijde betalingsnetwerken te bereiken. In de praktijk betekent dit dat twee bedrijven met vergelijkbare modellen zeer verschillende toegang tot die netwerken kunnen hebben, afhankelijk van waar ze gevestigd zijn — precies de uitkomst waar Dada zich tegen verzet.

De kosten van geldverkeer vererren het probleem. Volgens de gegevens van de Wereldbank uit 2025 kost het verzenden van $200 naar Afrika bezuiden de Sahara gemiddeld ongeveer ,78%, tegenover 6,49% wereldwijd. De instelling wees ook op beperkte concurrentie en zwakke grensoverschrijende interoperabiliteit als redenen waarom geldovermakingen duur blijven.

Voor een individu dat geld naar huis stuurt, is dat al frustrerend. Voor een bedrijf dat honderden of duizenden betalingen in meerdere landen ontvangt, kan die complexiteit snel uitgroeien tot een veel grotere financiële en operationele last. Dada betoogt dat het midden van de markt bijzonder slecht bediend wordt: grote bedrijven kunnen treasuryteams betalen om valuta's, liquiditeit en internationale afwikkelingen te beheren, terwijl consumenten beschikken over remittancediensten die speciaal voor grensoverschrijdende overboekingen zijn gebouwd. Maar de oprichter die een klein online bedrijf runt vanuit Lagos met klanten in vijf landen, heeft weinig daartussen — en zou, in zijn optiek, geen treasury-expert hoeven te worden om alleen al inkomsten te innen.

Het bouwen van Bachs heeft hem iets geleerd dat hij aanvankelijk niet volledig besefte. "Een van de grootste dingen die we hebben ingezien, is dat we veel meer een treasurybedrijf zijn dan we aanvankelijk dachten," zei hij.

Treasury is, simpel gezegd, het onderdeel van een bedrijf dat zijn geld beheert: waar het staat, in welke valuta het wordt aangehouden, wanneer het binnenkomt, hoe het wordt verplaatst en wat dat kost. Voor een internationaal internetbedrijf kunnen die vragen net zo belangrijk zijn als de betaalknop zelf.

Stablecoins spelen een steeds grotere rol in grensoverschrijdende betalingen, en Nigeria is een prominent voorbeeld. Het IMF schat dat Nigeria tussen juli 2023 en juni 2024 ongeveer $59 miljard aan crypto-activa-instroom ontving, waarbij stablecoins in 2024 goed waren voor meer dan 65% van de crypto-instroom van het land. Nigeria vertegenwoordigde ook ongeveer 60% van de stablecoin-instroom naar Afrika bezuiden de Sahara tussen eind 2019 en begin 2025.

Volgens Dada verklaart die groei waarom stablecoins waardevol zijn geworden voor bedrijven die geld over landsgrenzen verplaatsen. "Ik weet niet of we Bachs hadden kunnen bouwen zoals we het vandaag bouwen zonder ze," zei hij.

Traditionele internationale overschrijvingen kunnen via meerdere banken lopen en dwingen bedrijven om met verschillende valuta's en liquiditeit te jongleren. Stablecoins zoals USDT en USDC — aan de dollar gekoppelde tokens uitgegeven door respectievelijk Tether en Circle — kunnen daarentegen waarde vrijwel direct blockchainnetwerken verplaatsen.

Ze zijn echter geen complete oplossing. Het IMF zegt dat stablecoins grensoverschrijdende betalingen sneller en goedkoper kunnen maken, maar tegelijk risico's creëren rond regelgeving, financiële stabiliteit en het groeiende gebruik van aan de dollar gekoppelde activa buiten het traditionele bankwezen.

Dada ziet ook ruimte voor stablecoins in lokale valuta, zoals cNGN, een aan de naira gekoppeld token, vooral nu Afrikaanse bedrijven te maken hebben met meerdere valuta's en betalingssystemen. De grotere uitdaging is ervoor te zorgen dat deze systemen samenwerken. "We zijn nog vroeg," zei Dada. "We bewegen richting een financieel systeem dat veel meer interoperabel en programmeerbaar is dan wat we nu hebben." Hoe toezichthouders die door het IMF aangemerkte risico's afwegen, en of dollar-gebaseerde en lokale-valutasystemen samen kunnen werken, zijn de ontwikkelingen die het meest bepalen hoe snel dat meer interoperabele systeem de kleine bedrijven bereikt die Dada beschrijft.

Dat kan wel eens de echte toets zijn voor de volgende generatie betalingsinfrastructuur: niet simpelweg geld sneller verplaatsen, maar het voor bedrijven makkelijker maken om geld over landsgrenzen te verplaatsen zonder alle onderliggende mechanismen te hoeven begrijpen.

Bron: TechNext24 — Bolu Dada, Co-founder of Bachs, on the infrastructure problems holding back global payments