De Amerikaanse Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) trekt zijn voorgestelde crypto-mixingregel in en schrapt het voorstel voor niet-aangeboden wallets. Noch het ontwerp van 2020, noch dat van 2023 is ooit in werking getreden, waardoor de verplichtingen voor banken en cryptodienstverleners ongewijzigd blijven.

FinCEN, de anti-witwasautoriteit van het Amerikaanse ministerie van Financiën, handhaaft de Bank Secrecy Act, de grondslag van de Amerikaanse anti-witwaswetgeving. Op grond van Section 311 van die wet kan het jurisdicties, financiële instellingen of hele transactieklassen aanmerken als primair witwaszorgpunt en speciale maatregelen tegen hen opleggen. Crypto-mixers bundelen de transacties van veel gebruikers om het betalingsspoor te verhullen. Niet-aangeboden wallets zijn self-custody wallets die gebruikers beheren zonder tussenkomst van een exchange of custodian.

FinCEN presenteerde het walletvoorstel voor het eerst in december 2020, in de laatste weken van Trumps eerste ambtstermijn. Onder president Biden volgde in oktober 2023 een ontwerp-speciale maatregel die cryptomixing als afzonderlijke transactieklasse zou hebben behandeld. Begin oktober 2026 kondigde de autoriteit de intrekking van beide ontwerpen aan. Publicatie in de Federal Register, het officiële blad waarin Amerikaanse federale regels worden bekendgemaakt, volgde een dag later. Het walletontwerp zou financiële instellingen hebben verplicht om vanaf USD 3.000 tegenpartijgegevens vast te leggen.

FinCEN trekt de crypto-mixingregel van 2023 in

Het ontwerp van oktober 2023 baseerde zich op Section 311 en verklaarde cryptomixing tot een transactieklasse van primair witwaszorgpunt. Instellingen zouden daardoor transacties met betrekking tot cryptomixing met een band naar een buitenlands jurisdictie moeten rapporteren. Die rapportages zouden walletadressen, transactie-hashes en IP-adressen omvatten — wat zou betekenen dat FinCEN de verbindingsgegevens van gebruikers zou hebben ontvangen, niet alleen de details van de betalingen zelf.

In haar persbericht rechtvaardigde FinCEN de intrekking met een verwijzing naar het dereguleringsagenda van de regering-Trump en het doel om regels voor digitale assets op adequate wijze toe te spitsen. Het intrekkingsbericht in de Federal Register noemt bovendien bezwaren tegen het ontwerp zelf. Commentatoren hadden gewaarschuwd dat de brede definitie van mixing een afschrikwekkend effect zou kunnen hebben op legitieme activiteit, en instellingen zouden met een zware rapportagebelasting worden geconfronteerd. De definitie was "buitengewoon breed", volgens Coin Center, een belangenorganisatie die zich al lang tegen beide voorstellen verzette. Naar zijn mening omvatte de formulering gangbare technieken waar gewone gebruikers op vertrouwen om hun privacy te beschermen.

De genoemde redenen betreffen dus de reikwijdte en kosten van de regel, niet het witwasrisico dat mixers met zich meebrengen. FinCEN gaat er zelfs nog steeds van uit dat illegale actoren mixers gebruiken om onderzoek te bemoeilijken.

Voorstel voor niet-aangeboden wallets valt na bijna zes jaar

Het walletontwerp van december 2020 was gericht op banken en money services businesses, een categorie die geldtransitors en valutawisselaars omvat. Naast gegevensverzameling vanaf USD 3.000 voorzag de tekst in een rapportageplicht voor transacties boven USD 10.000. De regel zou "een dubbele standaard voor cryptotransacties" hebben gecreëerd, betoogde Coin Center.

Met de intrekking blijft het bestaande kader van kracht. De anti-witwasverplichtingen onder de Bank Secrecy Act blijven ongewijzigd gelden, en de sancties van het Office of Foreign Assets Control (OFAC), de afdeling van Treasury die de Amerikaanse sancties beheert, blijven van kracht.

De reeks Amerikaanse beleidsstappen sinds 2025 is opmerkelijk. Deze begon in maart2025, toen OFAC de mixer Tornado Cash van zijn sanctielijst verwijderde en daarmee een aanmerking ongedaan maakte die in augustus 2022 was opgelegd. Eind juli 2025 publiceerde een presidentiële werkgroep over digitale assetmarkten haar rapport, waarop beide intrekkingen nu steunen. In een rapport aan het Congres in maart 2026 adviseerde het ministerie van Financiën geen nieuwe beperkingen op non-custodial mixers en besloot het het ontwerp van 2023 niet te finaliseren. De huidige intrekking maakt die beslissing formeel.

Self-custody wallets in de EU en Zwitserland blijven streng gereguleerd

In de EU is de Transfer of Funds Regulation (EU) 2023/1113 (TFR) sinds eind december 2024 van toepassing. Deze past de Travel Rule — de verplichting om gegevens van initiator en begunstigde bij transacties mee te zenden — toe op cryptotransfers zonder minimale drempel, in afwijking van de norm van USD 1.000 of EUR 1.000 van de Financial Action Task Force (FATF), het intergouvernementele orgaan dat mondiale anti-witwasnormen vaststelt. Transfers boven EUR 1.000 naar of vanaf een self-custody-adres brengen een extra verplichting met zich mee: de crypto-asset service provider (CASP) moet verifiëren of het adres aan de klant toebehoort, waarbij ten minste één betrouwbare, onafhankelijke methode wordt gebruikt, zoals een ondertekend bericht of een Satoshi-test, waarbij de walleteigenaar een minuscuul bedrag aan crypto van de betreffende wallet naar een door de dienstverlener opgegeven adres stuurt. Richtlijnen van de European Banking Authority (EBA), eveneens van toepassing sinds eind 2024, stellen dat een louter eigen verklaring van de klant niet toereikend is. Pure peer-to-peer transfers zonder dienstverlener vallen echter buiten de verordening.

Zwitserland hanteert sinds augustus 2019 een strengere lijn, toen de Zwitserse banktoezichthouder FINMA toezichtsrichtlijnen uitgaf. Onder toezicht staande instellingen mogen tokens uitsluitend verzenden naar, en ontvangen van, externe wallets van hun eigen reeds geïdentificeerde klanten, en zij moeten technisch aantonen dat de klant de wallet beheert, bijvoorbeeld met een Satoshi-test. De lat ligt hoger voor wallets van derden: de instelling moet de derde partij identificeren, de uiteindelijk begunstigde vaststellen en de zeggenschap van die partij verifiëren. De rechtsgrondslag, Artikel 10 van de FINMA Anti-Money Laundering Ordinance (AMLO-FINMA), stelt geen drempel voor informatie over initiator en begunstigde, en FINMA past de eisen zonder uitzondering toe op ongereguleerde wallets. De autoriteit omschreef de Zwitserse implementatie daarmee als een van de strengste ter wereld.

De vergelijking maakt het gat met de VS zichtbaar. Washington heeft het voorstel laten vallen dat self-custody-tegenpartijen vanaf USD 3.000 zou gedekt, zodat er voorlopig geen aparte registratieplicht voor dergelijke transfers komt. Daarentegen vereist de EU vanaf EUR 1.000 eigendomsbewijs, en Zwitserland ongeacht het bedrag. FATF-aanbeveling 16, de internationale Travel Rule, is alleen van toepassing op VASP's en financiële instellingen, niet op pure P2P-transfers — waarmee Zwitserland de strengste beperkingen op self-custody wallets hanteert van de drie jurisdicties.

Op het gebied van anonimiteitsversterkende munten heeft de EU echter een expliciet verbod aangenomen. De Anti-Money Laundering Regulation (AMLR) (EU) 2024/1624 vat dit verbod samen: vanaf juli 2027 verbiedt het banken, financiële instellingen en CASP's anonieme rekeningen en rekeningen met dergelijke munten aan te houden. Particulieren mogen privacycoins zoals Monero of Zcash na die datum desalniettemin in self-custody houden.

Treasury houdt instrumenten voor toekomstig ingrijpen

De intrekking is geen ontslag alle zorg. FinCEN is van plan mixeractiviteit te blijven monitoren en behoudt zich het recht voor om in de toekomst op te treden. Coin Center beschouwt de formele intrekking evenwel als het sluiten van de deur voor beide ontwerpen.

Het maart-rapport van Treasury over de GENIUS Act, het federale kader voor betaalstablecoins uit 2025, schetst al nieuwe instrumenten. Het beveelt het Congres aan een specifieke "hold law" voor digitale assets aan te nemen, waarmee aansprakelijkheidsbescherming wordt bedoeld voor het tijdelijk bevriezen van verdachte fondsen. Volgens het rapport zou een dergelijke wet vooral nuttig zijn tegen illegale stromen rond toegestane betaalstablecoins. Anders dan de ingetrokken ontwerpen zou een hold law zich richten op individuele gevallen in plaats van alomvattende rapportageplichten op te leggen. Vooralsnog blijft het echter slechts een aanbeveling aan het Congres, net als de verdere voorstellen uit het rapport voor een zesde speciale maatregel onder Section 311 en een verduidelijking van welke DeFi-actoren aan AML-verplichtingen zijn onderworpen. Of het Congres deze aanbevelingen overneemt, is het volgende aandachtspunt in het Amerikaanse AML-beleid voor digitale assets.

Voor Zwitserse instellingen en Europese CASP's verandert het besluit in Washington niets: hun verplichtingen met betrekking tot self-custody wallets vloeien voort uit de AMLO-FINMA en de TFR.

Bron: Crypto Valley Journal