De Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) en de Federal Reserve Board kondigden op 6 november gezamenlijk de intrekking aan van een voorstel uit 2020 dat de drempels voor geldoverboekingen van $3.000 naar $250 zou hebben verlaagd. De bekendmaking staat gepland voor publicatie in de Federal Register op 9 november, wanneer de intrekking van kracht wordt. Het is het recentste slapende cryptovoorstel dat wordt geschrapt, na eerdere intrekkingen van voorgestelde regels gericht op crypto-wallets en mixers.

Wat het voorstel van $250 had veranderd, en waarom het vastliep

Het op 27 oktober 2020 gepubliceerde gezamenlijke voorstel richtte zich op twee regels. Onder de Recordkeeping Rule, uitgevaardigd door beide instanties, moeten banken en niet-bancaire financiële instellingen gegevens van geldoverboekingen verzamelen en bewaren. Onder de Travel Rule, uitgevaardigd door FinCEN alleen, moeten zij die gegevens doorgeven aan de volgende instelling in de betalingsketen. Het voorstel zou de drempel voor beide hebben verlaagd van $3.000 naar $250 voor transacties die buiten de Verenigde Staten beginnen of eindigen.

Het voorstel wilde bovendien 'geld' in beide regels definiëren als inclusief convertible virtual currency (FinCEN's term voor crypto zoals bitcoin) en digitale activa met wettig betaalmiddel-status, voor zowel binnenlandse als grensoverschrijdende transacties. Het laten vallen van die verduidelijking vrijwaart niets: FinCEN's crypto-richtsnoer uit 2019 behandelt kwalificerende crypto-transacties reeds als onderworpen aan de Travel Rule.

De reacties op het voorstel waren overwegend tegen de lagere drempel. De instanties ontvingen bijna 3.000 reacties, waarvan een grote meerderheid standaardbrieven waren, en de meesten waren tegen de verlaging. Commentatoren waarschuwden voor hoge kosten voor kleinere instellingen, verstoring van overzeese geldovermakingen die klanten naar minder gereguleerde kanalen zou kunnen drijven, en grotere aansprakelijkheid door het bewaren van meer persoonsgegevens. Sommigen voerden aan dat verdachte betalingen onder $3.000 FinCEN al bereiken via Suspicious Activity Reports. Anderen wilden dat de drempel, ongewijzigd sinds 1995, werd geïndexeerd voor inflatie.

De voorgestelde cryptodefinitie verdeelde de meningen gelijkmatiger. Cryptobedrijven en hun brancheverenigingen waren tegen, met verwijzing naar technische beperkingen en het gebrek aan een internationale berichtenstandaard voor crypto-transfers, terwijl sommige banken, money services businesses en hun verenigingen het voorstel steunden.

In het intrekkingsbericht noemen de instanties twee redenen. Er zijn meer dan vijf jaren verstreken, en zij willen nieuwe publieke inbreng voordat zij iets soortgelijks aannemen. Ook zijn de cryptomarkten volwassener geworden en zijn er nieuwe juridische kaders ontstaan; het bericht verwijst naar de GENIUS Act, de federale stablecoinwet van 18 juli 2025.

Voor exchanges verandert er in de praktijk niets. De drempel van $250 is nooit in werking getreden, dus de gegevens die zij vandaag moeten verzamelen zijn ongewijzigd. De meer relevante vraag is welke gegevens dat zijn en wie ze inziet.

Wat Amerikaanse exchanges vandaag moeten verzamelen en delen

Voor gedekte transacties van $3.000 of meer leggen FinCEN's niet-bancaire regels twee verplichtingen op: het bewaren van een administratie en het doorgeven van gespecificeerde gegevens aan de volgende instelling. Afhankelijk van de rol van de instelling kunnen die gegevens de naam en het adres van de afzender, het rekeningnummer, het bedrag, de uitvoeringsdatum en de ontvangende instelling omvatten. Als de afzender de naam of het account van de ontvanger verstrekt, reizen die gegevens met de betaling mee.

Geen van beide verplichtingen houdt de overheid erbij betrokken. FinCEN's vragen en antwoorden over de Travel Rule bevestigen dat de regel geen rapport vereist voor elke gedekte betaling. Rapportage aan FinCEN verloopt via andere kanalen, voornamelijk Suspicious Activity Reports, die money services businesses moeten indienen bij verdachte transacties van $2.000 of meer.

De gegevens hoeven ook niet de blockchain te raken. Hetzelfde richtsnoer uit 2019 staat instellingen toe deze te versturen via een apart bericht of systeem los van de crypto zelf, mits aan de timingvereisten wordt voldaan. Een block explorer toont mogelijk slechts twee adressen, terwijl de exchanges aan beide uiteinden privaat namen en accountgegevens hebben uitgewisseld. Voor niet-bancaire instellingen zijn deze verplichtingen vastgelegd in 31 CFR 1010.410.

Waarom een overboeking van $500 nog steeds vragen kan oproepen

De trigger van $3.000 regelt één reeks gegevensdeelplichtingen, niet het hele complianceprogramma van een exchange. Amerikaanse platforms voeren op risico gebaseerde anti-witwasmonitoring uit zonder vaste dollarondergrens, en sanctiesscreening geldt voor betalingen van elke omvang. Een kleine overboeking die past bij een verdacht patroon of een gemarkeerd adres raakt, kan waakzaamheid oproepen ongeacht de waarde.

Ook de ontvangende kant is van belang. Buiten de Verenigde Staten ligt de grens aanzienlijk lager, en een Amerikaanse exchange die crypto naar een buitenlands platform stuurt, komt die regels aan de andere kant van de transactie tegen.

Waar de grens buiten de VS ligt

• Internationale standaard (FATF): USD/EUR 1.000. Landen mogen een drempel met verminderde gegevens instellen tot dit niveau. Daaronder moeten nog steeds de namen van beide partijen en een wallet-adres of transactiereferentie de transactie vergezellen.
• Europese Unie (Verordening 2023/1113): geen minimum. De regels zijn sinds 30 december 2024 van toepassing op crypto-transfers tussen dienstverleners. Transfers boven €1.000 met een zelf-beheerde wallet leiden tot controles of de klant deze bezit of controleert.

Onder de EU-verordening kan een ontvangende dienstverlener die een transfer zonder de vereiste informatie ontvangt, deze afwijzen, retourneren, opschorten of de ontbrekende gegevens opvragen voordat de fondsen worden vrijgegeven. Een overboeking van $500 van een Amerikaanse exchange naar een Bulgaars platform kan daarom vastlopen op gegevens die de Amerikaanse wet alleen niet zou eisen, en de verzendende exchange kan haar klant om gegevens van de ontvanger vragen om dat te voorkomen.

Klanten die om extra informatie worden gevraagd bij een kleine overboeking, kunnen navragen welke regel aan het verzoek ten grondslag ligt: de Amerikaanse wet, het jurisdictie van het ontvangende platform of het eigen risicobeleid van de exchange. Deze intrekking raakt alleen het eerste, en alleen op papier.

Wat de intrekking onopgelost laat

De instanties zeggen dat toekomstige crypto-gerelateerde wijzigingen in de twee regels rekening moeten houden met recente markt- en juridische ontwikkelingen, maar het bericht bevat geen vervanging en stelt dat er geen verdere actie wordt ondernomen op het voorstel uit 2020.

Daardoor blijven beide kampen uit de commentaarperiode zonder een actueel voorstel. Voorstanders van strengere grensoverschrijdende gegevensregels verliezen het plan van $250, terwijl commentatoren die de drempel van 1995 voor inflatie wilden verhogen niets winnen: $3.000 blijft zoals opgeschreven, ruim boven beide eerder genoemde benchmarks.

De instanties zeggen dat zij het voorstel hebben ingetrokken zodat "geen definitieve regel zal worden uitgevaardigd zonder een aanvullende mogelijkheid voor publiek commentaar." Dat maakt een nieuw voorstel in de Federal Register tot het signaal om op te letten. Elke toekomstige wijziging in de drempel of de cryptodefinitions zou daar verschijnen, met een commentaarperiode, voordat zij exchanges kan binden.

De administratie: FR Doc. 2026-22809 · RIN 1506-AB41 · Trekt 85 FR 68005 in · Ondertekend door Jimmy L. Kirby, Deputy Director van FinCEN, en Benjamin McDonough, Secretary of the Federal Reserve Board. Het intrekkingsbericht is ter openbare inzage beschikbaar via de Federal Register.