equipifi, een Buy Now, Pay Later (BNPL)-platform voor banken en kredietunies, heeft Risk-Based Pricing voor BNPL aangekondigd, een uitbreiding op de bestaande beslissingsengine. De update geeft kredietteams meer flexibiliteit om BNPL-aanbiedingen af te stemmen op de realtime financiële context van elke rekeninghouder, terwijl aanbiedingen worden samengesteld die concurreren met de grootste direct-to-consumer installmentleningen voor hooggekwalificeerde kredietnemers.

Risicogebaseerde prijszetting is een gangbare praktijk in consumentenleningen, waarbij kredietverstrekkers tarieven, limieten en voorwaarden vaststellen op basis van het risicoprofiel van de kredietnemer in plaats van één uniforme structuur voor iedereen toe te passen. Dat model naar BNPL brengen betekent dat een bank of kredietunie zijn installmentaanbiedingen in realtime kan differentiëren per rekeninghouder, in plaats van één programma-brede reeks regels te hanteren.

Sinds equipifi begin 2023 zijn beslissingsengine lanceerde, hebben in aanmerking komende rekeninghouders BNPL-aanbiedingen ontvangen op basis van hun realtime rekening- en kasstroompositie. Met de nieuwe functionaliteit kunnen kredietverstrekkers gepersonaliseerde, realtime limieten, tarieven en voorwaarden samenstellen die aansluiten bij de geschiedenis van een rekeninghouder, zodat aanbiedingen zowel concurrerend als risicogecorrigeerd zijn.

“Consumenten gebruiken BNPL steeds vaker en voor meer van hun dagelijkse uitgaven, en wat ze ervan nodig hebben evolueert met hun bankrelatie,” zei Bryce Deeney, CEO en oprichter van equipifi. “Denk aan een rekeninghouder die al meer dan tien jaar klant is bij de instelling, een hoog kassaldo aanhoudt en een zeer grote aankoop moet doen. Nu kan de instelling automatisch aanbiedingen voor deze rekeninghouder samenstellen die concurreren met toplenders bij grote installmentleningen.”

Deeney wees ook op een ander scenario: een rekeninghouder die dezelfde grote aankoop kan betalen, maar bij wie signalen in de rekeninggeschiedenis op een licht verhoogd risico wijzen. “In plaats van hen af te wijzen, geeft equipifi's Risk-Based Pricing banken en kredietunies de middelen om voorwaarden en tarieven samen te stellen waarmee de instelling vaker ja kan zeggen,” aldus Deeney.

Voor instellingen die betrokkenheid onderdeel maken van hun strategie, opent Risk-Based Pricing ook de mogelijkheid van een beschermde omgeving waarin nieuwere rekeninghouders, of rekeninghouders met een dunnere financiële geschiedenis bij de instelling, BNPL kunnen gebruiken om hun dossier op te bouwen en hun rel in de loop van de tijd te laten groeien.

“Banken en kredietunies hebben al inzicht in de klantduur, saldi en kasstromen die rekeninghouders van elkaar onderscheiden,” lichtte Deeney toe. “Dat is een belangrijk voordeel ten opzichte van BNPL-aanbieders van derden, die moeten reconstrueren wat een instelling elke dag ziet. Ons platform stelt instellingen altijd al in staat om in realtime kredietbeslissingen te nemen op basis van die data, en als de infrastructuur achter interne BNPL-programma's blijft het zich ontwikkelen, zodat instellingen meer kunnen doen met de informatie die ze al hebben. Risk-Based Pricing brengt die kredietbeoordeling verder binnen het programma waar onze klanten al op vertrouwen. Daar gaat BNPL naartoe, en onze klanten hebben ons gevraagd hen daar als eerste te helpen komen.”

De functionaliteit bouwt voort op een beslissingsengine die sinds begin 2023 op de markt is, waardoor instellingen die al BNPL-programma's draaien op equipifi een prijszettingslaag toevoegen aan een bestaand product in plaats van een nieuw product uit te rollen. Daarmee zet het het interne verhaal voort dat Deeney schetste: het houden van beslissingen over installmentleningen, en de relatiegegevens daarachter, binnen de instelling in plaats van deze over te dragen aan aanbieders van derden.