Dave Ramsey licht 3 ernstige pensioenfouten toe die Amerikanen na hun 55e maken. Hoeveel maakt u er?

JPM -1.60%

Moneywise en Yahoo Finance LLC kunnen commissie of inkomsten verdienen via links in de onderstaande inhoud.

Tegen de tijd dat pensionering in zicht komt, heeft u wellicht tientallen jaren gewerkt aan uw spaartegoed. Maar een paar financiële beslissingen in die laatste werkjaren kunnen bepalen hoe ver dat geld uiteindelijk reikt.

Want pensioen voorbereiden gaat om meer dan het bereiken van een bepaald saldo in uw 401(k) of IRA. U moet ook uitzoeken wanneer u zich een vertrek uit het arbeidsproces kunt veroorloven, hoe uw uitgaven kunnen veranderen zodra de loonstrookjes stoppen en hoe u uw spaargeld laat meegaan door mogelijk tientallen jaren pensioen.

Moet u lezen

Jeff Bezos steunt een platform waarmee iedereen al vanaf $100 kan investeren in huurwoningen — 6 manieren om vermogen op te bouwen als een verhuurder zonder er zelf een te zijn

Jeff Bezos steunt een platform waarmee iedereen al vanaf $100 kan investeren in huurwoningen — 6 manieren om vermogen op te bouwen als een verhuurder zonder er zelf een te zijn

JPMorgan ziet goud stijgen tot $5,000/oz tegen Q4 — en slimme beleggers beschermen hun vermogen met een fiscaal voordelige Gold IRA. Vraag uw gratis gids aan bij Priority Gold

JPMorgan ziet goud stijgen tot $5,000/oz tegen Q4 — en slimme beleggers beschermen hun vermogen met een fiscaal voordelige Gold IRA. Vraag uw gratis gids aan bij Priority Gold

De belastingvoordelen in Trumps 'big beautiful bill' vervallen na 2028. Hier zijn 4 stappen die u vóór het einde van die periode moet nemen

De belastingvoordelen in Trumps 'big beautiful bill' vervallen na 2028. Hier zijn 4 stappen die u vóór het einde van die periode moet nemen

Persoonlijk-financieel expert Dave Ramsey zegt dat hij regelmatig ziet dat mensen boven de 55 tijdens deze cruciale fase meerdere fouten maken. In een interview met Kiplinger (1) noemde de auteur en podcaster drie grote valkuilen om op te letten nu ze richting pensioen gaan.

Dit is wat hij zegt te vermijden.

Fout 1. Te veel schulden aanhouden

Ramsey zegt dat hij door de jaren heen een gestage toename van schulden onder oudere Amerikanen heeft gezien, en hij beschouwt dat als een serieuze zorg.

Tussen 1992 en 2022 verviervoudigde de gemiddelde schuldenlast voor huishoudens met iemand van 65 tot 74 jaar als gezinshoofd, volgens een AARP-rapport (2) dat verwijst naar de meest recente Survey of Consumer Finances (SCF) van de Federal Reserve. Deze groep draagt nu gemiddeld $45,000 aan schulden.

Voor huishoudens met iemand van 75 jaar en ouder als gezinshoofd is de schuldenlast in dezelfde periode zeven keer zo hoog geworden, van minder dan $5,000 naar $36,000.

"Ze houden vast aan schulden. Vooral hypotheken en autobetaling. Daarna gaan ze ervan uit dat ze het in hun pensioen wel 'redden'," zei Ramsey tegen Kiplinger. "De oplossing is simpel. Pak die schulden nu met kracht aan, voordat u uw gouden jaren ingaat."

Twee veelgebruikte strategieën om schulden af te lossen zijn de avalanchemethode en de sneeuwbalmethode.

Bij de avalanchemethode betaalt u op al uw schulden het minimumbedrag, terwijl u extra geld richt op de schuld met de hoogste rente. Zodra die schuld is afgelost, gaat u door naar de schuld met de op één na hoogste rente. Omdat u eerst de duurste schuld aanpakt, kan deze aanpak de totale rentekosten verlagen.

De sneeuwbalmethode werkt anders. U begint met het kleinste saldo en werkt omhoog, ongeacht de rente. Dat kan psychologisch motiveren naarmate schulden verdwijnen, al kunt u uiteindelijk meer rente betalen.

Als geen van beide methoden beheersbaar voelt omdat u met meerdere schulden met hoge rente zit, is consolidatie een andere optie om te overwegen.

Het samenvoegen van meerdere schulden tot één persoonlijke lening via Credible kan de afbetaling vereenvoudigen doordat meerdere maandelijkse rekeningen worden vervangen door één voorspelbare betaling. Afhankelijk van de rente waarvoor u in aanmerking komt, kan het ook de rente die u betaalt verlagen.

Via de online marktplaats van Credible wordt het veel eenvoudiger om de juiste lening te vergelijken. Credible laat u met een paar klikken de laagste rentetarieven vergelijken.

Binnen minder dan drie minuten ziet u alle kredietverstrekkers die bereid zijn uw creditcardschulden of andere schulden af te lossen met één persoonlijke lening.

Lees meer: Miljonairs jonger dan 43 houden slechts 25% van hun vermogen in aandelen. Hier gaat hun geld echt naartoe

Fout 2. Te vroeg met pensioen gaan zonder voorbereiding

Ondanks de uitdagingen hopen veel Amerikanen nog steeds vroeg uit het arbeidsproces te kunnen stappen. Ongeveer 18% van de mensen die YouGov in 2024 ondervroeg (3) zei te plannen om op of vóór 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan.

Toch brengt het verlaten van het arbeidsproces tien jaar of meer eerder echte risico’s met zich mee, zoals Ramsey benadrukt. Ten eerste kan vervroegd gepensioneerden, zonder Medicare-dekking, de kosten van een ziektekostenverzekering moeten dragen, wat hun budget verhoogt. Ten tweede vergroot een langer pensioen de kans dat het geld opraakt voordat u overlijdt.

Die uitdagingen zijn op te lossen. Een duidelijk en degelijk financieel plan kan helpen om vóór de overstap alle belangrijke zaken af te dekken. U kunt ook een back-upplan maken voor parttime werk of kluswerk om onverwachte gaten tijdens een vroeg pensioen op te vangen.

Voor wie na zijn 50e blijft werken, brengt de laatste fase ook hogere spaarruimtes met zich mee. Federale regels staan vanaf 50 jaar extra inleg toe in 401(k)s en IRAs, en onder de SECURE 2.0 Act komen spaarders van 60 tot 63 jaar in aanmerking voor een nog hogere 401(k)-inhaalinleg.

De kern, zei Ramsey tegen Kiplinger, is: "Ga niet met pensioen totdat u daar echt klaar voor bent."

Klaar zijn betekent ook nadenken over waar het geld voor uitgaven op korte termijn vandaan komt zodra uw normale salaris stopt. Een deel van uw spaargeld in contanten aanhouden kan geld opleveren voor geplande uitgaven of onverwachte kosten zonder dat u beleggingen hoeft te verkopen.

Belastingregels spelen daarbij eveneens een rol. Opnames uit traditionele 401(k)s en IRAs worden doorgaans belast als gewoon inkomen, en verplichte minimumuitkeringen uit die rekeningen beginnen doorgaans op 73-jarige leeftijd, oplopend naar 75 jaar voor mensen die in 1960 of later zijn geboren onder de SECURE 2.0 Act.

Een hoogrentende rekening zoals een Wealthfront Cash Account kan een plek zijn om niet-belegd contant geld aan te houden, terwijl u toch rente verdient en eenvoudig toegang houdt tot het geld wanneer dat nodig is.

Volgens het artikel biedt een Wealthfront Cash Account via program banks een basis-APY van 3.30%, en nieuwe klanten kunnen tijdens hun eerste drie maanden een extra verhoging van 0.75% ontvangen op maximaal $150,000, voor een totale variabele APY van 4.05%. Het artikel zegt dat dit 10 keer het nationale depositospaarpercentage is, volgens het juli-rapport van de FDIC.

Ook zegt het artikel dat nieuwe klanten die directe storting van ten minste $1,000 per maand naar hun Cash Account inschakelen en een nieuwe beleggingsrekening openen en financieren, een extra APY-verhoging van 0.25% kunnen krijgen zonder vervaldatum of saldo­limiet, waardoor de APY tot 4.30% kan oplopen.

De rekening heeft geen minimumsaldo of accountkosten, biedt 24/7-opnames en gratis binnenlandse overboekingen, en geeft toegang tot FDIC-verzekeringsdekking tot $8 miljoen via program banks.

Contante reserves zijn slechts één onderdeel van pensioenvoorbereiding. Uw spaargeld op langere termijn moet ook tientallen jaren zonder salaris kunnen ondersteunen, waardoor ook de wijze waarop uw pensioenportefeuille is belegd belangrijk is.

Spreiding over verschillende soorten activa kan helpen het risico te verminderen dat te veel van uw pensioenvermogen afhankelijk is van de prestaties van één enkele belegging of activaklasse.

Het artikel zegt dat een gold IRA één optie is om een pensioenpot op te bouwen met een activum dat als bescherming tegen inflatie kan dienen. Het voegt daaraan toe dat het openen van een gold IRA met behulp van Goldco beleggers in staat stelt om goud en andere edelmetalen in fysieke vorm aan te houden, terwijl ook de fiscale voordelen van een IRA gelden.

Met een minimale aankoop van $10,000 biedt Goldco gratis verzending en toegang tot een bibliotheek met pensioenbronnen, en het bedrijf matcht tot 10% van gekwalificeerde aankopen in gratis zilver. Volgens het artikel kunnen lezers een gratis informatiegids over goud en zilver downloaden.

Fout 3. Te sterk leunen op Social Security

Ramsey is geen voorstander van Social Security als basis voor pensioeninkomen. In een eerder interview op The Iced Coffee Hour (4) met Graham Stephan zei hij dat de onderliggende fondsen een "negative return" opleverden en dat het systeem nooit bedoeld was als iemands pensioenplan.

Er zijn ook langetermijnvragen over de financiën van het programma. Volgens het 2026 Social Security Trustees Report (5) zal het Old-Age and Survivors Insurance (OASI) Trust Fund, dat pensioen- en nabestaandenuitkeringen betaalt, naar verwachting zijn reserves in het vierde kwartaal van 2032 uitputten. Als het Congres vóór die tijd geen wijzigingen aanbrengt, zou de lopende inkomstenstroom voldoende zijn om 78% van de geplande uitkeringen te betalen.

Dat betekent niet dat Social Security verdwijnt. Maar het onderstreept wel het risico van een pensioenplan dat te zwaar leunt op een maandelijkse uitkeringsbetaling.

Een manier om Social Security en pensioensparen aan te vullen, is het opbouwen van extra inkomstenbronnen. Voor beleggers die geïnteresseerd zijn in vastgoed hoeft dat niet per se te betekenen dat zij een huurwoning kopen en verhuurder worden.

U kunt op deze markt inspelen door via Arrived te beleggen in aandelen van vakantiewoningen of huurwoningen.

Gesteund door topbeleggers, waaronder Jeff Bezos, maakt Arrived het mogelijk om te beleggen in aandelen van vakantie- en huurwoningen en zo passief inkomen te genereren zonder het extra werk dat komt kijken bij het zelf beheren van een huurpand.

Om te beginnen kunt u eenvoudig door hun selectie van gecontroleerde woningen bladeren, die elk zijn gekozen vanwege hun potentiële waardestijging en inkomensgeneratie. Zodra u een woning kiest, kunt u al vanaf $100 beginnen met beleggen en mogelijk maandelijkse dividenden ontvangen.

Zodra u belegger bent bij Arrived, krijgt u toegang tot hun onlangs gelanceerde secundaire markt, waar beleggers direct op het platform aandelen van individuele huurwoningen en vakantiewoningen kunnen kopen en verkopen.

Zo kunt u instappen in woningen die u bij de eerste aanbieding hebt gemist of aandelen verkopen voordat een woning aan het einde van de aanhoudperiode komt.

Met toegang tot meer dan 400 woningen in 60 steden opent deze nieuwe manier van vastgoedhandel extra flexibiliteit en kansen om meer woningen te bereiken als uw beleggingsinteresse toeneemt.

Misschien vindt u dit ook leuk

Een enkele regel op uw autoverzekeringspolis kan uw premie met wel 30% verhogen — dit is wat u moet aanpassen

Een enkele regel op uw autoverzekeringspolis kan uw premie met wel 30% verhogen — dit is wat u moet aanpassen

Dave Ramsey waarschuwt dat bijna 50% van de Amerikanen 1 grote Social Security-fout maakt. Dit is wat het is en 3 eenvoudige stappen om het zo snel mogelijk te herstellen

Dave Ramsey waarschuwt dat bijna 50% van de Amerikanen 1 grote Social Security-fout maakt. Dit is wat het is en 3 eenvoudige stappen om het zo snel mogelijk te herstellen

Robert Kiyosaki zegt dat China de VS "dumping" terwijl Amerika de schulden opstapelt. Versterk uw vermogen met 4 kernactiva

Robert Kiyosaki zegt dat China de VS "dumping" terwijl Amerika de schulden opstapelt. Versterk uw vermogen met 4 kernactiva

Hier zijn de 7 belangrijkste gewoonten van "stil vermogende" Amerikanen. Hoeveel volgt u er?

Hier zijn de 7 belangrijkste gewoonten van "stil vermogende" Amerikanen. Hoeveel volgt u er?

Sluit u aan bij meer dan 250,000 lezers en ontvang eerst Moneywise’s beste verhalen en exclusieve interviews — heldere inzichten, wekelijks geselecteerd en bezorgd. Abonneer nu.

Bronnen van het artikel

We vertrouwen uitsluitend op gecontroleerde bronnen en geloofwaardige berichtgeving van derden. Zie voor details onze ethiek en richtlijnen.

Kiplinger (1); AARP (2); YouGov (3); The Iced Coffee Hour/YouTube (4); Social Security Administration (5)

Dit artikel verstrekt uitsluitend informatie en mag niet worden opgevat als advies. Het wordt geleverd zonder enige vorm van garantie.