Het vergelijken van levensverzekeringen werkt ongeveer als het kopen van een nieuwe bank: je zou niet de eerste nemen die je ziet. Het laatste wat je wilt doen, is op de eerste polis klikken die je tegenkomt en het contract ondertekenen — zeker niet voor iets dat zo belangrijk is als het beschermen van de financiële toekomst van je dierbaren. Daarom is het verstandig om rond te kijken en levensverzekeringsoffertes te vergelijken voordat je een definitieve beslissing neemt.

Wat is een levensverzekeringsofferte?

Een levensverzekeringsofferte is een schatting van het bedrag dat je maandelijks of jaarlijks betaalt voor een specifieke levensverzekering. Deze offertes staan niet vast, maar geven wel een gepersonaliseerd beeld van de kosten van een polis op basis van verschillende factoren, waaronder de gewenste dekking, je leeftijd en je algehele gezondheid en levensstijl. Zodra je formeel aanvraagt, controleert de verzekeraar die gegevens via een proces dat acceptatie heet, en de definitieve premie die je krijgt kan afwijken van de eerste schatting.

Waarom is het belangrijk om levensverzekeringsoffertes te vergelijken?

De prijs van levensverzekeringspremies voor dezelfde dekking kan soms sterk verschillen per verzekeraar, dus het is verstandig om offertes van meerdere verzekeraars op te vragen voordat je een polis koopt.

Uiteindelijk wil je zeker weten dat je de dekking krijgt die je nodig hebt tegen de best mogelijke prijs — en de enige manier om dat te doen is door rond te kijken en offertes te vergelijken. Het vergelijken van levensverzekeringsoffertes en het vinden van een lager tarief kan je over vele jaren honderden of zelfs duizenden dollars besparen, dus de moeite is de moeite waard.

Hoe je nauwkeurige levensverzekeringsoffertes verzamelt en ze stap voor stap vergelijkt

Stap 1: Bepaal welk type levensverzekering je wilt

Het eerste wat je moet doen, is bepalen welk type levensverzekering je nodig hebt. Je hebt twee hoofdkeuzes: tijdelijke levensverzekering versus gehele levensverzekering.

Tijdelijke levensverzekering is overzichtelijk, eenvoudig en doorgaans de goedkoopste vorm van levensverzekering. Het is pure levensverzekering die gedurende een vaste periode een overlijdensuitkering biedt.

Gehele levensverzekering, ook wel permanente levensverzekering genoemd, is bedoeld om je hele leven dekking te bieden. Naast de overlijdensuitkering hebben polissen voor gehele levensverzekering een contante-waardekomponent, waardoor ze duurder zijn dan tijdelijke levensverzekering.

Het vergelijken van tijdelijke polissen is vrij eenvoudig — je vergelijkt simpelweg prijzen op basis van twee variabelen: de looptijd en de hoogte van de dekking. Het vergelijken van polissen voor gehele levensverzekering is iets lastiger, omdat er meer variabelen meespelen, waaronder de contante waarde, extra kosten en eventuele verzekeringsriders die je aan de polis wilt toevoegen.

Stap 2: Bepaal hoeveel levensverzekering je nodig hebt

Bepalen hoeveel levensverzekering je nodig hebt is cruciaal voor het krijgen van een nauwkeurige offerte. Hoe meer dekking je nodig hebt, hoe duurder je polis zal zijn.

Hoeveel levensverzekering je moet aanvragen hangt meestal af van verschillende factoren, waaronder je inkomen, je gezinssituatie en welke financiële verplichtingen — zoals hypotheeklasten, studievermogen, inkomensvervanging en uitvaartkosten — de overlijdensuitkering moet dekken, en voor hoe lang.

Stap 3: Vergelijk dekking van verschillende aanbieders

Zodra je hebt bepaald welk type levensverzekering je zoekt en hoeveel dekking je nodig hebt, kun je op twee manieren rondkijken:

• Zelf online zoeken: Je kunt online zoeken en rechtstreeks bij verzekeraars offertes opvragen, offertes van verschillende levensverzekeraars aanvragen en die vervolgens zelf vergelijken.
• Werken met een verzekeringsagent of -makelaar: Je kunt samenwerken met een agent of makelaar die voor jou rondkijkt, je de beste opties voorlegt en je helpt bij het aanvragen van dekking.

Eén belangrijk verschil om te kennen: sommige agenten zijn gebonden agenten die één verzekeraar vertegenwoordigen, terwijl onafhankelijke agenten en makelaars polissen van meerdere bedrijven kunnen verkopen, wat invloed heeft op het aanbod van offertes dat je uiteindelijk ziet.

Hoe dan ook is het verstandig om onderzoek te doen naar de verzekeraars die je overweegt. Bekijk online recensies en let op hun financiële kracht, het aantal klachten en hun klantenservicebeoordelingen voordat je een definitieve beslissing neemt. Beoordelingen van financiële kracht, gepubliceerd door onafhankelijke bureaus zoals AM Best, S&P Global Ratings en Moody's, geven aan hoe goed een verzekeraar in staat is om claims decennia later te betalen, en staatsverzekeringsdiensten houden klachtgegevens bij die je vóór het afsluiten kunt raadplegen.

Stap 4: Kies je polis

Zodra je een polis bij een specifieke verzekeraar hebt gekozen, kun je dekking aanvragen. Op dat moment verzamel je je persoonlijke gegevens en vul je de aanvraag in.

Houd er rekening mee dat sommige bedrijven ook kunnen eisen dat je een medisch onderzoek ondergaat — meestal met een bloeddruktest, bloedafname en urinemonster — voordat je polis definitief wordt gemaakt. Dat kan je tarief mogelijk verlagen, maar veel verzekeraars bieden polissen zonder medisch onderzoek aan, zodat je het fysieke onderzoek volledig kunt overslaan als je dat liever hebt. Deze polissen zonder medisch onderzoek kosten meestal iets meer, omdat de verzekeraar meer risico neemt zonder volledige medische acceptatie.

Nadat een polis is uitgegeven, moeten de meeste Amerikaanse staten verzekeraars ook een free-look-periode laten bieden — meestal 10 tot 30 dagen — waarin je de polis kunt annuleren voor een volledige terugbetaling als je van gedachten verandert.

Welke factoren bepalen je levensverzekeringsofferte?

Levensverzekeraars nemen een breed scala aan factoren mee bij het opstellen van een offerte voor je polis. Die factoren zijn onder meer:

• Leeftijd: Hoe jonger je bent, hoe goedkoper je verzekeringspolis zal zijn — en je offertes weerspiegelen dat doorgaans.
• Algehele gezondheid: Je huidige gezondheidstoestand en je persoonlijke medische voorgeschiedenis kunnen invloed hebben op je offerte. Rokers zijn meestal duurder om te verzekeren, wat leidt tot hogere kosten.
• Levensstijl en beroep: Als je een gevaarlijk beroep hebt (denk aan bouwvakker, brandweerman of vrachtwagenchauffeur) of regelmatig risicovolle hobby's hebt zoals skydiven of bungeejumpen, drijft dat vaak de prijs van je dekking op.
• Polistype en dekkingsbedrag: Gehele levensverzekeringen kosten meestal meer dan tijdelijke levensverzekeringen, en hoe meer dekking je nodig hebt, hoe hoger je offerte zal zijn.
• Geslacht: Vrouwen zijn doorgaans goedkoper te verzekeren, omdat hun levensverwachting hoger is dan die van mannen.
• Medische familiegeschiedenis: Verzekeraars vragen naar je naaste familie om te kijken naar ernstige of erfelijke aandoeningen zoals hartaandoeningen, kanker, diabetes en de ziekte van Alzheimer, die je verzekeringsrisico kunnen verhogen.

Wat zijn de gemiddelde kosten van levensverzekering?

De gemiddelde kosten van een levensverzekering hangen af van alle bovenstaande variabelen. Afhankelijk van wie je bent en wat je zoekt, kunnen je maandelijkse premies variëren van $22 tot $1,800.

Zo kan een levensverzekering met een overlijdensuitkering van $500,000 variëren van $22 per maand voor een vrouw van 22 jaar met een tijdelijke polis van 20 jaar tot $1,800 per maand voor een man van 60 jaar die een gehele levensverzekering wil.

Maandelijkse levensverzekeringspremies per leeftijd en geslacht ($500,000 dekking)

Leeftijd

Geslacht

Tijdelijke levensverzekering (20 jaar)

Gehele levensverzekering (permanent)

Leeftijd 20

Vrouw

$22.65

$287

Man

$30.20

$334

Leeftijd 30

Vrouw

$22.98

$408

Man

$29.32

$472

Leeftijd 40

Vrouw

$35.27

$588

Man

$42.94

$706

Leeftijd 50

Vrouw

$78.29

$920

Man

$102.50

$1,081

Leeftijd 60

Vrouw

$194.16

$1,540

Man

$268.04

$1,802

Bron: Policygenius gemiddelde maandpremiegegevens voor mensen met weinig gezondheidsproblemen die niet roken. Tarieven voor tijdelijke levensverzekering weerspiegelen een vaste looptijd van 20 jaar.

Veelgestelde vragen over levensverzekeringsoffertes

Is het aanvragen van een levensverzekeringsofferte gratis?

Ja. Verzekeraars verstrekken levensverzekeringsoffertes bijna altijd gratis, en de meeste verzekeringsmakelaars en -agenten brengen nooit kosten in rekening alleen om te weten te komen hoeveel een polis ongeveer zou kosten.

Waarom verschillen levensverzekeringsoffertes zo sterk per bedrijf?

Offertes kunnen van het ene bedrijf tot het andere heel verschillend lijken, omdat elke verzekeraar zijn eigen formule gebruikt om te bepalen welk risico je vormt om te verzekeren. Ze houden vaak rekening met een vergelijkbare reeks factoren — zoals je leeftijd, geslacht, gezondheid, levensstijl en medische voorgeschiedenis — maar het ene bedrijf kan bepaalde details zwaarder laten meewegen dan het andere, wat kan leiden tot verschillende prijsniveaus voor dezelfde dekking.

Heb ik een medisch onderzoek nodig om een offerte te krijgen?

In de meeste gevallen heb je geen medisch onderzoek nodig om een eerste levensverzekeringsofferte te krijgen. Om je offerte te ontvangen, wordt gevraagd om enkele basisgegevens — zoals je leeftijd, geslacht, lengte, gewicht en woonplaats — samen met aanvullende vragen over je medische voorgeschiedenis en de gekozen dekking.

Sommige verzekeraars kunnen echter na je aanvraag wel eisen dat je een medisch onderzoek ondergaat als je in aanmerking wilt komen voor een lager tarief. Dat onderzoek bestaat meestal uit een bloeddruktest, bloedafname en urinemonster. Veel verzekeraars bieden ook polissen zonder medisch onderzoek aan, zodat je het fysieke onderzoek volledig kunt overslaan.

Is de goedkoopste levensverzekeringsofferte altijd de beste keuze?

Niet per se. De goedkoopste levensverzekering kan betekenen dat je minder dekking krijgt dan je nodig hebt, te maken krijgt met verborgen regels, of dekking krijgt van een bedrijf met een zwakke financiële positie of slechte klantenservice. Je wilt al deze factoren meenemen, samen met de totale prijs, voordat je je definitieve beslissing neemt.

Bron: Yahoo Finance