Hypotheekhouders zien uit naar een "pijnlijke stijging" van hun maandlasten, nu de Bank of England voor het eerst sinds medio 2023 het monetair beleid heeft aangescherpt.

Het Monetary Policy Committee van de bank verhoogde de rente met 0,25 procentpunt, van 3,75 naar vier procent, in een poging te voorkomen dat de inflatie uit de hand zou slaan te midden van het voortdurende conflict in het Midden-Oosten. De basisrente — het tarief waartegen de bank leent aan commerciële banken en de benchmark die trackerhypotheken van ontwerp due volgen — is een van de meest directe hendels op de kosten van krediet in de hele economie. Het besluit zal de druk op huiseigenaren, die al worstelen met stijgende rekeningen, verder vergroten, nu hogere financieringskosten doorwerken in de hypotheeklasten.

Rond 2,3 miljoen huishoudens komen eind 2027 uit een rentevaste deal en kunnen bij het oversluiten met hogere rekeningen te maken krijgen. De meerderheid van die leners sloot hun deal tijdens periodes met lage rente, wat betekent dat de maandlasten met honderden ponden kunnen stijgen. Voor die groep is de stem minder een directe betalingschok dan wel een signaal van wat hun volgende deal gaat kosten — een berekening die zich herhaalt bij elke rentevaste periode die tussen nu en eind 2027 afloopt.

Uit peilingen van City AM / Freshwater Strategy bleek dat 29 procent van de mensen van mening was dat zij de stijging van de rekeningen die op hogere hypotheekkosten volgt, niet kunnen betalen.

Volgens Moneyfacts bedroeg de gemiddelde tweejarige rentevaste hypotheekrente begin november 5,87 procent, terwijl het gemiddelde vijfjaarrentevaste tarief op zes procent lag. Rentevaste hypotheekrentes worden grotendeels bepaald door de verwachtingen van de financiële markten over toekomstige rentes en weerspiegelen geen onmiddellijke verschuivingen in de basisrente. Nu alle leden van het Monetary Policy Committee voor een verhoging stemden, kan de havikse uitkomst de rentevaste tarieven echter omhoog drukken, nu geldverschaffers de kans op een strenger renteklimaat verwerken in hun tarieven.

"Voor hypotheekhouders zal het besluit van vandaag de druk op de huisbudgetten vergroten, met name... voor wie het einde van een rentevaste deal nadert", aldus Alexandra Loydon, group advice director bij St James's Place. "Nu de huisbudgetten al onder druk staan, kan zelfs een kleine stijging van de maandlasten de financiële druk vergroten."

Zorgen rond trackerhypotheken

Het kleine aantal huishoudens met een trackerhypotheek kan rekenen op een vrijwel onmiddellijke stijging van de lasten, omdat deze producten de schommelingen van de centrale rente van de bank volgen. Huishoudens met een trackerhypotheek zien hun maandlasten gemiddeld met £30,72 stijgen, volgens UK Finance.

Financieel adviseurs zeiden dat de scherpe stijging op korte termijn pijnlijk kan zijn, maar dat leners die wachten tot de rente weer daalt op de lange termijn een betere deal kunnen krijgen.

Samuel Mather Holgate, managing director van adviesbureau Mather & Murray Financial, zei: "Voor leners die enige onzekerheid kunnen verdragen, kan een trackerhypotheek aanzienlijk beter waar voor het geld blijken, vooral als de inflatiedruk afneemt."

Maar David Hollingworth, associate director bij L&C Mortgages, zei dat er "geen garantie is dat de rente niet blijft stijgen", en waarschuwde leners alleen voor een trackerhypotheek te kiezen als ze de financiële onzekerheid aankunnen. Beide adviseurs wezen voor de komende maanden op dezelfde variabele — het inflatieverloop — als doorslaggevende factor voor de vraag of een trackerhypotheek die nu wordt afgesloten uiteindelijk voordeliger blijkt.

Variabele deals

Ook wie een has-range variabele rente (SVR) heeft, waarbij de rente naar goeddunken van de geldverstrekker wordt vastgesteld, kan met hogere lasten te maken krijgen.

John Fraser-Tucker, head of mortgages bij Mojo Mortgages, waarschuwde dat het laten doorlopen van een hypotheek naar een SVR "easily de duurste fout kan zijn die een lener op dit moment kan maken".

Ongeveer 470.000 deals staan op een SVR, en als geldverschaffers de verhoging van 0,25 procentpunt volledig doorberekenen, zien de gemiddelde huiseigenaren hun maandlasten met £14,28 stijgen.

"De renteverhoging betekent waarschijnlijk dat mensen met een hypotheek met variabele rente opnieuw een pijnlijke stijging van hun uitgaven zien, waardoor ze elders moeten besparen", aldus Sarah Coles, head of personal finance bij AJ Bell. "Dat is gemakkelijker gezegd dan gedaan, want de prijzen stijgen al, vooral bij de pomp, en januari wordt zwaarder, wanneer een verschrikkelijke stijging van de energierekeningen de wurgknop verder aandraait."