ほとんどの銀行アプリは、ユーザーが複雑なメニューを操作し、さまざまな機能の使い方を覚えることを前提としている。Xara は異なるモデルに賭けている。顧客はWhatsAppを通じて直接、親しみやすいAIアシスタントとやり取りする。送金、請求書の支払い、支出確認には、メッセージを入力するか、ボイスメッセージを送るか、画像を共有するだけで、アシスタントがリクエストを理解し、メニューを探し回ることなく金融タスクの完了を支援する。このアプローチは、ソフトウェアが新しいツールの習得を求めるのではなく、ユーザーがすでに使っているツールの中でサービスを提供するという、会話型インターフェースへの金融サービス全体の流れと合致する。

しかし、ソフトウェアが人々のお金を扱う以上、信頼は極めて重要な課題だ。Xara の創業者 Sulaiman Adewale 氏は Technext との対話の中で、ユーザーがシステムを信頼できるようにすることがプロダクト構築における最大の課題の一つだったと説明した。チームはアシスタントの信頼性を高めるため、Xara を3回以上再構築しなければならなかったという。

最大の困難は、人々のコミュニケーションの仕方にある。ユーザーは開発者の期待ほど明確にニーズを表現しないことが多い。「カード」と一言で言っただけで、それが通話料チャージカードなのかギフトカードなのか判別できない場合もある。必要な情報の一部だけを伝えて、アシスタントが穴を埋めてくれると期待するユーザーもいる。金融取引が絡む場合、誤解釈は重大な問題につながりかねない。誤解されたメッセージが誤った情報を表示するだけでなく、実際に決済を開始してしまう可能性があるため、ここでのリスクは一般的なチャットボットよりはるかに高い。

Adewale 氏は、言語モデルがどのようなミスをするかをチームが理解し、Xara がいつ行動すべきか、いつ追加情報を求めるべきか、いつ取引を見送るべきかを判断できるよう安全策を講じる必要があったと述べた。開発者は文脈に詳しいため自分のテストではまく動くシステムを作りがちだが、日常のユーザーは異なる前提や表現の仕方で接してくると同氏は強調した。

Xara にとって、これらのコミュニケーション上の課題の解決はプロンプトの改良にとどまらない。チームはシステムのファインチューニング、従来型のソフトウェアコードの作成、そしてナイジェリアの人々のコミュニケーション方法の調査に投資している。ユーザーは英語とピジン語を行き来したり、タイピングよりボイスメッセージを好んだり、詳しい説明なしに曖昧な表現を使ったりするため、この理解が極めて重要だ。Xara の目標は、金融サービスに求められる正確性と安全性を確保しながら、こうしたリクエストを正確に理解することだ。

型破りなアプローチは瞬く間にユーザーの注目を集めた。公式サイト(usexara.ai)によると、Xara はこれまでに22.6億ナイラ超の取引を処理しており、これは2026年6月に発表された100億ナイラという大きなマイルストーンを土台とするものだ。当時、Xara は初年にしてすでに5万人のアクティブユーザーを達成していた。この成長は、アフリカで最も活発なフィンテック市場の一つであるナイジェリアで展開されており、各プロバイダーが日常的なユーザーの関心を巡って激しく競い合っている。

Xara を特徴づけるのはその汎用性だ。同プラットフォームでは、送金、請求書支払い、通話料・データの購入に加え、支出傾向の分析も可能だ。ボイスメッセージや画像も受け付けるユーザーフレンドリーな設計で、英語、ピジン語、ハウサ語、イボ語、ヨルバ語など複数の言語を理解する。「人々が金融サービスを利用するために複雑なインターフェースを学ぶべきではない」と Adewale 氏は語る。シンプルさを重視する姿勢により、ユーザーはすでに知っているアプリを通じて Xara とやり取りでき、別のアプリをダウンロードしたり分かりにくいメニューを操作したりする必要がない。

Xara の野心は個人金融にとどまらない。Adewale 氏は、公開版の Xara で現時点で見えるものは、チームの壮大なビジョンのわずか「10%」にすぎないと述べる。そのビジョンの重要な構成要素が Xara Business だ。これは加盟店がWhatsApp経由で決済管理、請求書発行、売上追跡を行えるよう支援するツールで、Xara Business をテスト中の企業は1日あたり約600万ナイラの取引を処理していると報じられている。

同社はまた、企業が取引や請求書を効果的に管理できる専門ツールも提供している。成長を持続させるため、このWhatsAppベースのフィンテックは、加盟店サービス、プレミアムサブスクリプション、請求書支払いの手数料など複数の収益源を計画している。さらに、オンライン加盟店向けの「Pay with Xara」決済オプションも開発中だ。今後については、Adewale 氏はUAE、ザンビア、ガーナなど新市場への展開に意欲を示している。

WhatsAppへの依存には一長一短がある。同プラットフォームは Meta の所有物であるため、Xara は顧客接点を支えるインフラを完全には管理。それでも Adewale 氏は、当面はWhatsAppを使い続けるという明確な方針を示した。「当社はお客様に役立つ限り、WhatsAppにとどまるつもりだ」と同氏は語りつつ、別の何かを開発中であることも明らかにした。

プライバシーは特に金融関連の会話において最優先事項だ。Adewale 氏によると、AIは一般的なチャットの文脈をわずか2時間後に削除するが、繰り返し取引をスムーズにするため、受益者や連絡先などの重要情報は保持する。「お金の管理を友人とおしゃべりするくらい簡単にすることを目指している」と同氏は語る。また、ユーザーが問題に遭遇して報告した場合、該当する会話の詳細がサポートチームと共有され、対応に当たると付け加えた。

さらに将来を見据え、Adewale 氏は Xara が金融アシスタントの枠を超えて進化することを構想している。配送会社や小売業者などさまざまなサービスが Xara と統合し、ユーザーが Xara ウォレットから直接支払える日が来ると同氏は見ている。「Xara を『他のアシスタントの母』と捉えている。ユーザーは一つの中央ハブを通じて、サービスの世界にアクセスできるようになる」と同氏は説明する。

現時点での中心的課題は、日常の金融取引において Xara の基盤となるAIを信頼できるものにすることだ。それはチームのその他の計画が依存する基盤である。開発中の「Pay with Xara」決済がオンライン加盟店に普及するか、Xara Business が初期テスターの枠を超えてどこまで拡大するか、そしてUAE、ザンビア、ガーナへの発表済み展開が、会話型モデルがナイジェリアを超えて通用することを示すかどうか——こうした計画の行方は注目に値する。プラットフォーム上の取引数が着実に増え続けていることは、人々が会話を通じたお金の管理を受け入れていることを示している。