ブロックチェーン技術は、コストを削減し従来の障壁を取り除くアプリケーションを通じて、企業が銀行サービスを受けられていない層、銀行口座を持たないコミュニティ、一般ユーザーにサービスを提供する方法を変えつつある。以下の16のビジネスモデルは、ステーブルコート給与、マイクロペイメント、資格認証、難民支援の配布、クリエイターへの報酬、モバイル金融、越境送金にわたって、Web3インフラがいかに金融包摂を支援しうるかを示している。これらは総じて、従来の金融サービスから排除された人々にも機能することを目的としたシステムを、企業や組織がどのように構築しているかを示している。

グローバルの契約者に信頼性の高いUSDT給与を提供

VaultNowは、多くの熟練フリーランサーやリモートワーカーが米ドル建ての銀行サービスへの確実なアクセスを持たない、または各支払いの5〜8%を中間銀行手数料と数日に及ぶ遅延で失う地域で採用するチームと協働している。USDTでの支払いにより、ラスのワーカーはロンドンの人と同じ米ドル建ての報酬を同じ日に受け取れる——現地の銀行口座やコルレスバンキングのコストによって収入が目減りすることはない。

この意義は技術そのものよりも、誰に届くかにある。従来のフィンテックの「包摂」製品は、ユーザーがすでに銀行口座を持っていることを前提としがちだ。ステーブルコート給与はその前提を取り払う。VaultNowによれば、支払いがもはや障壁ではなくなったことで、一部のチームはリモート職の合格応募者数を2倍にしたという。

このモデルは信頼性にも依存する。給与支払いが予測不能だったり照合が困難だったりすれば、壊れたシステムを別の壊れたシステムに置き換えるだけだ。VaultNowは、受け取り手がお金が時間通りに確実に届くと信頼できない限り、アクセシビリティにはほとんど価値がないという考えのもとに構築されたとしている。

アカウントアブストラクションでブロックチェーンの複雑さを隠す

Web3のアクセシビリティモデルは、ユーザーに秘密鍵や変動するガス代の管理を求める方向から、そうした機能をアプリケーション層の背後に置く方向へと移行しつつある。アカウントアブストラクションは、分散台帳とのやり取りの負担をユーザーからアプリケーションに移し、サービス提供者やペイマスター契約がコストを負担する場合にガスフリーの取引を可能にする。

このアプローチにより、暗号資産の保存や管理を望まないが、検証可能なデータ、安全なID、デジタル所有権を重視する人々も分散型アプリケーションを利用できるようになる。エンタープライズソフトウェアでは、ウォレットの複雑さがしばしば非技術系ユーザーの大きな障害となる。分散型IDやサプライチェーン追跡を成功させるには、体験が従来型アプリケーションの利用に近いものである必要がある。

ブロックチェーン層を抽象化することで、シードフレーズや個々の操作に必要なトークンをユーザーが理解しなくても、台帳のセキュリティと透明性を維持できる。包摂的なWeb3実践の今後の発展には、スマートコントラクトウォレットに組み込まれたソーシャルリカバリーや生体認証が含まれる可能性があり、認証情報を忘れたことを原因とする資産の永久喪失リスクを低減できる。

より大きな問いは、Web3がインターネットが到達した成熟度に達しうるかどうかだ。中心原則は、技術が目に見える障害物ではなく、主に見えない協調のエンジンになるべきだというものである。

難民支援を銀行を介さずに届ける

ブロックチェーンベースの人道支援も一例だ。国連世界食糧計画(WFP)のBuilding Blocksプロジェクトは、銀行口座を必要とせず、分散台帳を通じて難民に現金支援を届けている。家族は現地の商人で簡単なスキャンによりバウチャーを引き換えることができ、支援スタッフは資金が意図した受取人に届いたことを確認でき、送金手数料も削減できる。

このモデルは、書類が少なく銀行へのアクセスも限られる人々にとって特に重要だ。1936年からサンベニトとリオグランデバレー全域で危機にある子どもたちを支援してきたSunny Glenは、これまで25,000人以上の子どもを支援してきたと述べている。同施設の入居プログラム、Allen Houseでの監督付き独立生活、Poenischカウンセリングセンターによるカウンセリングは、家族が対応しなくて済むよう管理上の複雑さを引き受けるよう設計されている。同組織はCARF認証を受けている。

根底にある原則は、包摂的なシステムは最も脆弱な参加者が参画できるまで参入障壁を下げる、というものだ。ハードウェアウォレット、金融の学位、完璧な英語を要求する製品は、コミュニティではなくクラブになるリスクを抱える。最大の障害に直面している人でサービスをテストすることで、アクセシビリティが後付けではなく正面玄関に組み込まれることを確実にできる。

誰にでも日々の収入を届ける

GoodDollarは、スマートフォンを持つの人に少額の毎日のデジタル収入を分配するWeb3プロトコルだ。銀行口座、与信審査、従来型の門番は不要だ。新興市場の人々は日常の支払いにこの資金を利用でき、ウォレットは初回ユーザーが数分で開始できるよう設計されている。

このモデルは、ユーザーがほとんど資源を持たない状態から始まる可能性を前提としている。同様のアクセス障壁削減のアプローチは医療分野にも見られる。A-S Medication Solutionsは1968年以降、診察中に医師が薬を提供できる診療点での調剤モデルにより、薬へのアクセス改善に取り組んできた。これは、薬局へ再度出向くために仕事を休めない患者の助けとなる。

A-S Medication Solutionsはイリノイ州リバティビルに本社を置き、全50州でライセンスを取得し、政府機関、矯正施設、公衆衛生イニシアチブを含む3,600を超える医療機関調剤拠点を支援している。同社は、自動調剤技術が人的ミスを減らし、患者が処方を断念する原因となる手間や遅延を解消することを目的としていると述べている。

この比較は共通の設計原則を浮き彫りにする:最もサービスを受けていないユーザーが成功できるとき、他のユーザーも恩恵を受けうる。暗号資産では信頼は検証可能な取引から生まれるが、医薬品流通ではFDAおよびDEAの登録と、全米薬局委員会協会(NABP)によるVAWD認証がそれを支えている。

自動化された印税でクリエイターに支払う

Zoraなどのプラットフォームに組み込まれたシステムを含むクリエイター印税インフラも、アクセシビリティに焦点を当てたもう一つのWeb3モデルだ。クリエイターは作品のミント時に印税率を設定でき、その後の再販では請求書を追跡する仲介者を必要とせず、自動的にクリエイターへ支払いが向かう。

このモデルは、作品が下流の価値を生み出しながら継続的な報酬を得られないクリエターの長年の課題に対応する。ラゴスのデジタルアーティストやインド地方のミュージシャンは、弁護士、エージェント、レーベルを雇うことなく、作品をミントし条件を設定し、その後の価値に参加できる。この構造では、スマートコントラクトがビジネスインフラの一部として機能する。

2021〜2022年のNFTブームの際、Twitterフォロワー約2,000人のモーショングラフィックスアーティストがZoraで一連の短いアニメーションループをミントし、6か月間の二次印税収入が2年間のフリーランス業務の収入を上回ったと報じられている。この例には営業資料も伝統的な門番も関与せず、クリエイターの作品、流通、プログラム可能な収益ルールに依存していた。

Web3には依然として、ウォレット、ガス代、シードフレーズといった大きなユーザー体験上の障壁がある。しかし、インターフェースが使いやすくなれば、プログラム可能で許可不要の収益共有はより広い参加を支えうる。最も影響力のあるモデルは、クリエイターが後から公平さを交渉することを求めるのではなく、報酬ルールをインフラに組み込むものかもしれない。

MiniPayの1セント未満の送金を簡素化

MiniPayは、暗号資産の投機ではなく、アクセスしやすい決済を軸に競争している点で際立ったWeb3モデルだ。そのセルフカストディ型のステーブルコートウォレットにより、ユーザーは電話番号で資金を送金し、現地の決済手段で換金し、ウォレットアドレスやシードフレーズを管理することなく1セント未満のコストで送金できる。

Operaによると、アクティブ化されたMiniPayウォレットは1,800万を超える。この数字は、ユーザー体験の簡素化がブロックチェーンインフラをより広い層に届ける助けになりうることを示している。このモデルの包摂的な焦点は、製品を単に利用可能にするのではなく、運用上の障壁を取り除くことにある。そのアプローチは、実用的な機能を維持しながら分散型インフラをほとんど不可視にすることを目指している。

ステーブルコートのマイクロペイメントでコミュニティに力を与える

Impact Marketは、銀行サービスを受けられていないコミュニティにステーブルコートのマイクロペイメントを分配する分散型プロトコルだ基本的なスマートフォンで動作し、銀行口座を必要とせず、支援の受け取りをコミュニティ自身に委ねている。30ドルの携帯電話を持ち、50マイル以内に銀行支店のない人でも直接資金を受け取れる。

このモデルは、摩擦を減らすというより広い原則を反映している。Laceyが愛犬Auggieとともに、公園のフェンスや水場へのアクセスに関する信頼できる情報が見つからなかった経験から立ち上げたDoggie Park Near Meも、そのディレクトリサービスに同様のアプローチを採用している。同サービスには全50州の6,300を超えるドッグパークが収録され、犬と人間の双方によるレビューが含まれる。

この比較は、ユーザーが答えを理解して行動できなければ、複雑な技術にはほとんど価値がないという考えに基づいている。Web3製品は、人を無知にしたり排除されたと感じさせたりするウェブサイトと同じ問題に直面しうる。複雑さを平易な言葉に翻訳し、使い慣れたツールを通じてユーザーと接することで、採用を改善できる。

実践的なアクセシビリティのテストは、初回ユーザーがサービスをすばやく理解し行動できるかどうかだ。最低摩擦のエントリーポイントは、プロジェクトのホワイトペーパーの洗練度よりも多くを語るかもしれない。

排除されたユーザーにモバイル金融を提供

Celoは、従来の金融システムから見過ごされがちなユーザー向けに設計されたモバイルファーストのブロックチェーンだ。銀行口座、ノートパソコン、高価なハードウェアを前提とするのではなく、基本的なスマートフォンでの取引を可能にし、電話番号をIDキーとして使用する。

このアーキテクチャは、高性能な機器なしでの参加を可能にすることを意図している。ハーリンゲンのNorth 7th Street Church of Christも、コミュニティ活動において比較可能な原則を適用している。同教会の礼拝は家族統合型で、子ども、親、祖父母が一緒に参加できる。歌唱はアカペラで、機器や正式な訓練を必要としない。同教会は毎週日曜に主の晩餐を分かち合い、聖書に基づく教えに従い、月例のポットラック交わりの食事を主催している。ハーリンゲンとリオグランデバレーの家族に仕えている。

Web3ビジネスへの教訓は、アクセシビリティは後のバージョンのための機能ではなく、アーキテクチャ上の決定だということだ。明確な説明はユーザーが得られるものを強調すべきであり、手数料や方針に関する透明性が信頼構築の助けとなる。Celoのようなモデルは、最も資源の少ないユーザーを設計の基として扱っている。

デジタルIDで女性の与信を拡大

ブロックチェーンベースの金融IDおよび信用スコアリングは、正式な信用履歴のない起業家が小規模ビジネス融資にアクセスする助けとなる。一例は、インドにおけるMann Deshi FoundationとAlgorand Foundationのイニシアチブで、女性起業家に検証可能なデジタルIDと代替信用スコアを提供している。

スマートフォンでアクセス可能な記録により、紙の書類や従来の信用履歴への依存を減らせる。この問題は、世界銀行の推計で世界に14億人の成人が依然として銀行口座を持たない市場において重要だ。PwCの調査でも、ブロックチェーン決済ソリューションのサンプルが越境取引手数料として0〜1%を提示したのに対し、従来の金融機関では2.7〜3.5%であったことが判明している。

このモデルは、参加がより安価で、移植可能で、レガシーな門番への依存が少なくなりうることを示している。同時に、包摂的なシステムはデジタルリテラシー、プライバシー、サイバーセキュリティ、規制上の保護にも対応しなければならない。

ロイヤルティ会員にデジタル特典を獲得させる

ブロックチェーンベースのロイヤルティプログラムは、暗号資産に馴染みのないユーザーにWeb3機能を紹介できる。Starbucks Odysseyは、会員が獲得または購入できるデジタルコレクティブルでStarbucks Rewardsを拡張した。会員は、同社のコーヒーについて学ぶ店を訪れるといったアクティビティを完了すると、デジタルのJourney Stampを受け取れた。このスタンプはNFTであり、スタンプを集めることで体験や特典の解放につながった。

参加者は暗号資産や従来の暗号資産ウォレットを必要としなかった。Starbucksが技術的部分を処理し、通常のRewards会員にとってプログラムをより利用しやすくした。同社の2024年投資家向けプレゼンテーションによれば、58,000人以上が参加した。Starbucks Odysseyは2024年に終了したが、このプログラムは、ブロックチェーン技術の理解を求めることなく、なじみのあるロイヤルティシステムにWeb3を統合できることを示した。

不可視の技術で資格を検証

ブロックチェーンベースの資格検証は、複数の組織が同じ情報を信頼するのに要する時間と労働の課題に対応できる。個人が検証可能な資格を保持し必要時に共有すれば、雇用主や他の組織は検証プロセス全体をやり直すことなく確認できる。

このモデルでは、ユーザーがブロックチェーンを理解する必要がない。理想的には、技術はバックグラウンドで動作し検証を容易にする。このアプローチは、基本的なサービスを利用するだけでウォレット、複雑な取引、技術的手順の管理をユーザーに強いることを避ける。

アクセシビリティの最も強い事例は、技術が別の複雑さの層を追加するの摩擦を取り除くときに生まれる。資格システムは、基盤となるブロックチェーンを利用者にはほとんど見せないまま、検証インフラを提供できる。

コンセンサスクレジットで十分なサービスを受けられていない起業家に資金を提供

Goldfinchなどのプロトコルは、実世界資産(RWA)の一種のマイクロ担保化を通じて資本アクセスを支援している。従来のグローバル金融は、厳格な担保要件、現地の銀行業務の摩擦、限られた伝統的信用履歴により、新興市場の多くの小規模ビジネスや起業家を排除してきた。

Goldfinchは、暗号資産ネイティブの担保を要求するのではなく、分散型の「合意を通じた信頼」モデルを通じて、資本提供者が実世界のビジネスに直接融資できるようにする。このアプローチは、地理的偏見と制度的な門番業務の影響を軽減することを意図している。

開発途上地域の現地信用ファンドやマイクロレンダーは、オンチェーンのグローバル資本プールから流動性を引き出し、小規模ビジネスオーナー、女性起業家、銀行口座を持たない創業者にマイクロローンを分配できる。このモデルは、貸借対照表の担保から、ピアによる信頼と検証可能なキャッシュフローへの評価の転換をもたらす。その目的は、投機的取引ではなく、信用アクセスと経済的移動のためにブロックチェーンを活用することだとされている。

日常の身体活動をデジタル報酬で評価する

Move-to-earnモデルは、技術的専門知識や高価な機器を必要とせず、日常の身体活動を通じてデジタル報酬を受け取れるようにする。このアプローチは、従来のフィットネスプログラムから除外されていると感じる人々の初期障壁を下げられる。

ウォーキングと達成可能な小さな運動目標から始めることで、従来の運動が自分には無理だと感じている人を支援できる。ウォーキングのようななじみのある活動に紐づくWeb3モデルは、ユーザーがすでに理解している行動に技術が従属する形になる。

こうしたシステムが包摂的であるためには、企業は初期コストを抑え、シンプルなオンボーディングを提供し、暗号資産用語の学習を先に求めることなく意味のある報酬を設計する必要がある。基盤となる活動は、参加者の体力、技術知識、自信のレベルにかかわらずアクセス可能であるだ。

WhatsApp内にコマースを組み込む

2026年のAIハッカソンで構築されたThe Closer AIプロジェクトは優勝した。その中心的前提は、WhatsAppが、銀行アプリやEコマースサイトを開かないかもしれない新興市場の数億人にとって、すでに決済とコマースの層として機能している、というものだった。

チームはWhatsApp内で完全に動作する販売・決済エージェントを構築した。別途アプリのダウンロードもアカウント作成も不要で、基本的なAndroidスマートフォンで動作する。ShopifyのサブスクリプションやPOS端末を導入できない小規模な商人も、日頃から使っているチャットインターフェースを通じて支払いを受け取り請求書を送れた。

このプロジェクトは、包摂を追加機能として扱うのではなく、既存の行動を中心に設計された。ラゴスやジャカルタのユーザーはWeb3を待っていたのではなく、使い慣れたツールの中で機能するサービスを必要としていた。Web3層は、ユーザーに理解を求めることなく決済を処理した。

このモデルは、不可視のインフラとなじみのあるインターフェースに基づくアプローチを反映している。対照的に、多くの消費者向けWeb3プロジェクトはトークン機構を前面に出し、エアドロップ後のリテンション低下に頭を悩ませる。この分野のアクセシビリティは、オンボーディングの簡素化からではなく、別途のオンボーディングプロセスの必要性をなくすことから生まれるかもしれない。

小規模ビジネスの越境取引を加速

ブロックチェーンベースの決済は、小規模ビジネスや個人事業主に、より速く低コストの越境取引へのアクセスを提供できる。従来の国際送金は、手数料、処理遅延、銀行要件が本来シンプルな取引を不必要に複雑にする際、小規模な配送業者やベンダーに実際の摩擦を生じさせる。

よりアクセスしやすいWeb3モデルは、技術がシンプルで法令遵守であれば、一部の中間者を排除し、参加者がデジタルウォレットを通じて直接取引できるようにできる。包摂的な価値はブロックチェーンそのものからではなく、それによって参加できる人々から生まれる。

小規模な運輸パートナーにとって、支払いのタイミングは次の荷物の受注、ドライバーへの支払い、燃料費の賄いに影響しうる。したがって、Web3を検討する企業は、新しいトークンの創出よりも、支払い速度、取引コスト、本人確認、従来の金融インフラで十分なサービスを受けられていない人々のアクセスといった課題の解決からより多くの利益を得られるだろう。

平易な英語による調査で暗号資産のリスクを明確

最も有用なWeb3モデルは、トレードオフを隠すことなく複雑さを軽減できるものだ。ウォレット、チェーン、ブリッジ、シードフレーズ、ガス、ガバナンス、トークンのアンロックは、多くのユーザーにとって依然として難解な概念である。アクセシブルなビジネスモデルは、価値を得られるようになる前に人々をインフラの専門家にすることを要求すべきではない。

ChainClarityは、原典資料に基づく平易な英語の暗号資産調査・教育の一例だ。ホワイトペーパーは重要なプロジェクトを説明しているかもしれないが、技術系読者にしか理解できなければ、他のユーザーはソーシャルメディアのスレッドやインサイダーの助言に頼ることになる。同じ情報をアクセスしやすい言葉で書き直すことで、一般ユーザー、ジャーナリスト、新しいビルダーが本質的な問い——このトークンは実際に何をするのか。アップグレードは誰が管理するのか。リスクはどこにあるのか。——を提起する機会をより得られる。

したがって、Web3におけるアクセシビリティはユーザー体験の問題だけでなく、信頼の問題でもある。自分が使っているものを理解できなければ、それが有用なのか、リスクがあるのか、単によく宣伝されているだけなのかを判断できない。