銀行の通知は、デジタルバンキング取引において最も重要な要素の一つである。一般的なシナリオを考えてみよう。顧客がバンキングアプリを通じて市場の販売者に送金する。引き落としの確認画面を見た後でも、販売者は自身の口座に対応する入金通知が届くまで商品を引き渡すことを拒否する場合がある。メッセージが迅速に届けば、システムの存在は意識されない。しかし、配信が失敗した場合、その影響は深刻である。取引の遅延から苦痛を伴う返金プロセスに至るまで、様々な問題が生じ得る。

ほとんどの銀行では、顧客がSMSまたはメールで配信されるワンタイムパスワード（OTP）を使用して取引を完了する必要がある。ただし、一部の顧客はハードウェアトークンや生体認証を使用する。ナイジェリアでは、この要件は単なるベストプラクティスではない。中央銀行が電子決済取引に対して二要素認証を義務付けており、国内で事業を展開するすべての銀行とフィンテックにとって信頼性の高いOTP配信は規制上の必要条件となっている。過去9年間、ラゴスに本社を置く一社がこの認証インフラを静かに支えてきた。

Termiiは、銀行、フィンテック、決済処理会社、通信会社向けにOTPおよびメッセージ配信サービスを提供している。同社によると、16,000社以上の企業がプラットフォームを利用しており、毎月約1,000万人のアフリカ人にリーチしている。月間メッセージ量は創業初期の100万通から現在の4億通超へと成長した。この軌跡は、過去10年間でモバイルマネーの普及とインターネットバンキングが急速に拡大した大陸全体のデジタル決済の広範な増加を反映している。

木曜日、Termiiのナイジェリア総支配人であるOlajuwon Abayomi氏が、ラゴスのGoogleオフィスでジャーナリスト、クリエイター、業界関係者向けにスタートアップのストーリーを発表した。彼はこの問題が多くの観察者が認識しているよりも深刻であると位置づけた。

業界の推計によると、OTP認証を試みるユーザーの10〜15%がサイレントなSMS配信失敗により失われている。これらは到着することのないメッセージであり、エラーメッセージも説明も生成されない。TwilioやMessageBirdなどのグローバル通信APIプロバイダーが欧米市場で優位性を持つ中、アフリカの細分化された通信環境は、キャリア基準のばらつき、稼働率の不安定さ、国ごとに異なる文字エンコーディング要件などにより、現地の条件に特化して構築されたインフラへの需要を生み出している。

「OTPの配信失敗は、顧客にとって自分の資金が消失したと信じることを意味します」とAbayomi氏は述べた。

リスクは極めて大きい。ナイジェリアでは、中央銀行が2025年の実際のデジタル決済詐欺損失をN25.85 billionと記録し、詐欺の未遂額はN37.57 billionに達した。この文脈において、認証メッセージが5秒で到着するか到着しないかの違いは、単なるカスタマーサービスの問題ではない。詐欺取引がブロックされるか完了されるかの違いになり得る。

「顧客は通信会社に電話しません。銀行に電話するか、アプリを閉じて二度と戻ってきません。私たちが存在するのは、その電話がかかる必要をなくすためです」とAbayomi氏は付け加えた。

彼はOTP配信失敗の要因として以下の要因を特定した：

• 銀行がリクエストを送信しない場合があり、配信失敗とサービス完了のブロックを引き起こす。
• 通信会社のダウンタイムまたは内部通知サービスの障害により、システム間のメッセージハンドシェイクが妨げられる。
• 銀行やアプリが通知サービスにおいてダウンタイムを経験し、リクエストの喪失につながる。
• SMS配信の要件は言語によって異なり、通信会社の文字エンコーディング基準は国ごとに異なる。
• 一部の顧客はAPIを適切に利用する技術的能力を欠いているが、プロバイダーは通常専任のサポートエンジニアを提供しない。

Termiiの対応は、単にメッセージを送信することから配信を保証することへの転換であった。同社は現在、自身をAIネイティブの信頼性インフラと描述している。システムはリアルタイムでキャリア間の配信ルートを監視し、メッセージが失敗しそうな箇所を予測し、顧客が問題に気づく前に再ルーティングを行う。

「私たちの製品が得られる最高の賛辞は沈黙です」とAbayomi氏は聴衆に語った。「私たちが仕事を全うすれば、何も起こりません。通知が届き、取引が完了し、誰も私たちのことを考えません。会社全体が、顧客が気付く必要のない瞬間のために構築されています。」

同社の新プラットフォームは、ユーザーの位置情報と行動に基づいてやり取りをカスタマイズすることで、顧客エンゲージメントも強化する予定である。

Abayomi氏はTermiiの歩みを順調なものとしては描かなかった。同社は、銀行や通信会社の信頼を勝ち取ろうとする若いメッセージングスタートアップとして始まった。これらは、未検証のプロバイダーを通じて重要な通信をルーティングすることに慎重であるのも当然の機関である。彼は、基盤となるキャリアインフラ自体が予告なく故障する市場で、クライアント一つずつ信頼性を実証してきた年月について描述した。

「私たちはまだ建設中の道路の上に構築していました」と彼は述べた。「下にあるレールが99.9%の配信率を提供しない場合、銀行に99.9%の配信を約束することはできません。だから私たちは、信頼性の低いレールを信頼できるようにする知能を構築しなければなりませんでした。それには何年もかかり、一度ならず私たちを破綻させそうになりました。」

同社の軌跡はナイジェリア国外の投資家を惹きつけてきた。Termiiは2020年初頭にY Combinatorに参加し、そうしたナイジェリアの通信企業の最初の一国となった。現在までに530万ドルを調達しており、Kepple Africa VenturesとFuture Africaが主導する140万ドルのシードラウンドと、その後の365万ドルのラウンド（ナイジェリアのCaaSスタートアップTermiiがアフリカでの拡大を推進するために365万ドルを調達）が含まれる。これによりTermiiは、決済分野のFlutterwaveやPaystackなどの企業と並んで、現地市場の条件に特有な技術的課題を解決することで国際的なベンチャーキャピタルを惹きつけてきたアフリカのインフラストラクチャースタートアップのより広い波の一つに位置づけられる。

TermiiはGoogle for Startups Accelerator Africaの卒業生でもあり、AIインフラの一部をGoogle Cloud上に構築している。

同社の成長戦略について尋ねられると、Abayomi氏は地理的拡大だけでなく深さを強調した。アフリカの企業の多くが、顧客との関係全体がモバイルデバイスに移行する中でも、顧客コミュニケーションを後回しのコスト項目として而非インフラとして扱っていると主張した。

「アフリカのすべてのビジネスは、意図したかどうかにかかわらず、デジタルビジネスになりつつあります」と彼は述べた。

Termiiの詳細はtermii.comで確認できる。