多くの米国人にとって社会保障が主な退職計画となっているが、十分な額であることはほとんどない

社会保障の退職給付は年平均約25,000ドルであり、快適な生活には届かず、一人世帯の連邦貧困ガイドラインに近い水準にある。しかし、新たに実施された調査によると、55歳以上の労働者の10人中4人以上が、同制度を退職後の主な収入源と見なしている。

社会保障への依存度の高まりは、企業が提供する確定給付型年金の数十年にわたる減少と時期を同じくしている。確定給付型年金は退職後に毎月一定の給付を保証する制度だったが、年金の大部分が401(k)型プランに取って代わられたことで、退職資金の負担は企業から個人へと移行した。十分に貯蓄できなかった層は、連邦のセーフティネットへの依存を深めている。

「驚いたのは、退職後に主として社会保障に依存すると予想する従業員の数だけではありません」と、調査を委託した福利厚生企業NFPのウェルスマネジメント部門ナショナル・プラクティス・リーダーであるSteve Jans氏は述べた。「この予想が示唆する内容です。多くの労働者は、退職計画において社会保障がどのような位置づけにあるかを明確に理解していない可能性があるのです。これは貯蓄格差と同じくらい教育格差の問題でもあります」

貯蓄に遅れをとる労働者

調査対象の労働者の10人中7人以上が退職貯蓄の目標から逸脱していると回答し、46%は退職貯蓄を「優先順位を下げている」か、まったく貯蓄できていないと述べている。

「従業員は必ずしも退職を諦めているわけではなく、明日の目標よりも今日の経済的圧力を優先しています」とJans氏は述べた。「インフレ、自動車ローンなどの生活費の上昇、そして競合する経済的ニーズが、退職貯蓄が放棄されるのではなく先送りされる理由です」

労働者は退職後の長期貯蓄口座に一部を割り当てるのではなく、給与を住宅や医療費などの必要経費に充てている。現在のこうした現実は理解できるものの、社会保障を経済的な支えとして頼ることは将来の経済的安定に深刻な懸念をもたらす。しかも、同制度の統合信託基金は2030年代半ばに準備金が不足すると予測されており、議会による対策がなければ予定された給付は約20%削減される可能性があることが、この懸念をさらに強めている。

期待と現実の乖離

社会保障の給付額は、就労履歴、生涯所得、退職年齢、および給付を最初に請求する年によって決まる。

社会保障局のデータによると、2025年の2.8%の生活費調整（COLA）を経て、2026年5月時点の平均的な社会保障退職給付は月額約2,083ドルであり、年額では25,000ドルに満たない水準に相当する。

女性の場合、こうした給付はより少額になることが多く、就労年数中の賃金の低さ、介護による労働市場からの離脱、パートタイム勤務の多さなどの要因により、平均的な男性より約4分の1少なくなっている。

多くの退職者にとって、自己負担の医療費の上昇が月々の給付のかなりの部分を圧迫している。Medicareのカバレッジがあり、長期介護を除外しても、退職者は保険料、自己負担額、および幅広い未カバーの医療サービスに直面している。

「退職者は実際に支払いをしているのでこのことを理解していますが、退職が近い人々はこれが迫っていることを認識する必要があります」と経済学者のMatthew Rutledge氏はYahoo Financeに以前語った。「退職して初めて、人々は現実を突きつけられることになります」

平均的に、今年労働市場を離れる65歳の人は、退職後の自己負担医療費をカバーするために約185,500ドルの貯蓄が必要になる可能性がある。これには支援付き居住や長期介護の潜在的費用は含まれない。

社会保障への強い依存

これらの厳しい数字にもかかわらず、多くの高齢者はすでに社会保障に大きく依存している。約半数の高齢者にとって月々の給付は少なくとも所得の50%を占め、約4人に1人の高齢者では給付が所得の少なくとも90%を占める。さらに4分の1以上にとっては、社会保障が唯一の所得源となっている。

給付の繰り下げの重要性

月々の給付額を増やす一つの方法は請求を遅らせることだ。大半の米国人は70歳まで待たないか、待てないが、そうすることで給付は大幅に増える。

ボストン・カレッジ退職研究センターの調査によると、社会保障の受給者の4分の1以上は、受給資格を得る最初の時点である62歳で請求を開始している。ただし、満額退職年齢で受け取れる額と比べて月々の給付が最大30%減額される可能性がある。1960年以降に生まれた者の満額退職年齢は67歳である。

満額退職年齢を過ぎて70歳まで給付を繰り下げると、遅延退職クレジットが付与され、毎年約8%の増額となり、70歳に達した時点でクレジットの蓄積は停止する。

教育格差

社会保障の仕組みに対する混乱に加え、401(k)の基本的な仕組みに対する理解不足が問題をさらに複雑にしていると、Jans氏は指摘した。

「人々は圧倒され、退職に関する基本的な概念を理解していないため、苦労しているのです」と同氏は述べた。