アイデンティティ、不正、リスクソリューションのプロバイダーであるSentiLinkは、新しいクレジット製品群を提供する消費者信用報告機関「Repute」の提供計画を発表した。同社の最初の製品「Repute Score for Alternative Finance」は、オルタナティブ金融の貸し手が専門征信機関への照会費用を支払う前にリードを承認または却下できるように設計された、FCRA上の措置が可能なクレジットスコアである。「Repute Score for Alternative Finance」は2027年3月1日に一般提供が予定されている。

大量のリードを購入している貸し手は現在、そのほとんどについて専門征信機関のレポート費用を支払っており、ファネルのより早い段階でより優れた情報が入手できれば回避できる多大なコストが発生している。Repute Scoreはこの照会の前段階に位置づけられる。貸し手はスコアのみを使用して、最もリスクの低いリードを承認し、最もリスクの高いリードを却下し、判断が難しい中間層のみを征信機関に送ることができる。このスコアはFCRA上の措置が可能なため、貸し手はこれに基づいて直接ネガティブアクション(不利益な取扱い)を行うことができる。FCRA(Fair Credit Reporting Act、公正信用報告法)は、消費者信用報告機関およびクレジット判断におけるそのデータの使用を規制する連邦法であり、消費者報告書の情報に基づき貸し手が信用を否認する際に必要となるネガティブアクション通知などが定められている。

あるデザインパートナーの過去のリードファネルに基づく遡及研究において、SentiLinkはRepute Scoreによって同パートナーが以下を実現できたと述べた。

• Repute段階でおよそ60%のリードを判断することにより、専門征信機関への照会を大幅に削減する。
• 返済不能リスクの識別を向上させる:征信機関に認されたリードのうち、Reputeで最もリスクが高いとスコアリングされたものは、ポートフォリオのベースラインと比較して早期デフォルトの可能性が約2倍だった。
• より多くの優良リードに融資する:征信機関に却下されたリードのうち、Reputeで最もリスクが低いとスコアリングされたものは、他の貸し手による融資時にポートフォリオのベースラインと比較して貸倒率が約20%低かった。

「SentiLinkの全員がReputeを発表できることを誇りに思っています」と、SentiLinkのCEO兼共同創業者であるNaftali Harrisは述べた。「初期のデザインパートナーの皆様の信頼に感謝するとともに、彼らおよび業界全体がリスクをより適切に評価し、申込ファネルを改善できるよう支援できることを楽しみにしています。オルタナティブ金融市場およびその先において、新たなクレジットシグナルとより予測力の高いデータを導入すべき時が来ています。」

SentiLinkによると、Repute Scoreは、参加している貸し手が提供する照会データおよび tradeline データ(クレジット申込およびクレジットアカウントの記録)のみに基づいて構築される。これには融資後のローンのパフォーマンスも含まれる。この仕組みにより、スコアの基盤となるデータセットは、参加している貸し手が提供する活動を反映したものとなる。SentiLinkの不正検知製品のデータは使用せず、貸し手がこのスコアを利用するために他のSentiLink製品を導入する必要もない。