「返済データがより多くの金融 underserved 借り手を信用システムへ引き入れる可能性」──Regxta CTOモーゼス・オビカ氏が語る
重要ポイント
- •ナイジェリアの従来型の信用評価は、主に正式な金融チャネルを通じて生成される信用ファイル、記録された収入、担保などの記録に依存しており、インフォーマルセクターの多くの活動が従来の貸し手には見えないまま残されている。
- •Regxtaのデジタル融資プラットフォームは2023年10月に稼働し、同社によれば10万件超の融資を処理し、3万5000人の顧客を登録、100億ナイラ(₦)を超える融資を実行した。
- •Regxtaの顧客の約80%は最初の接触時点で正式な身分証明書を持っておらず、多くは確立された信用ファイル、給与明細、従来型の担保も持っていない。
- •オビカ氏は2021年8月に契約エンジニアとしてRegxtaに入社し、2022年9月に最高技術責任者となり、融資業務が依然として大部分手作業であった時期にプラットフォームの開発を主導した。
- •ある貸し手のプラットフォーム内で記録された返済履歴は現時点ではその貸し手自身の判断にのみ役立っており、借り手の記録が蓄積される中、より広範な信用システムでの認知は依然として未解決の問いである。
ナイジェリア全国の数百万の小規模事業者やインフォーマルセクターの借り手は、過去に資金を借りて返済を成功させてきた場合でも、従来の貸し手による評価が困難なまま残されている。融資会社Regxtaの最高技術責任者(CTO)であるモーゼス・オビカ氏によれば、障害となっているのは借入活動の欠如であることはまれで、むしろ借り手の返済の確実さを示す取引が、従来の金融機関が利用する正式な信用システムの外部で行われているケースが多いという。
確立された信用ファイル、記録された収入、担保、その他の従来型の記録がない場合、こうした借り手は新たな貸し手から信用を求める際に評価が難しくなる。このギャップは構造的なものである。従来の信用評価は、主に正式な金融チャネルを通じて生成される記録(信用ファイル、記録された収入、担保)に依存しており、現金やインフォーマルなネットワークを通じて行われる多くの活動は、それらのシステムが読み取れる痕跡を残さない。
オビカ氏は、返済データがこうした借り手を信用システムに対して可視化するための代替手段になり得ると主張している。
「金融サービスを受けられない多くの借り手は、必ずしも資金を借りたことも返したこともない人々ではありません」オビカ氏は述べた。「問題は、その返済履歴の多くが、従来の貸し手が利用できる場面では見えないことです。その履歴が適切に記録されれば、より多くの人々を信用システムに引き入れる助けになり得ます」
同氏の見解では、従来の信用記録なしにスタートする借り手も、融資と返済が一貫して記録されていれば、時間の経過とともに有用な金融履を築くことができる。それにより貸し手は、過去の借入行動に関する情報がほとんどないまま各申込みを評価するのではなく、顧客が過去の信用をどのように扱ってきたかの証拠を得ることができる。
この立場は、オビカ氏がRegxtaで培った経験に基づいている。同氏は、金融関連書類が限られた状態で来社することの多い顧客にサービスを提供する融資事業向けの技術開発に携わってきた。
Regxtaは2018年にThe Bells Dynamic Optionとして融資を開始し、2021年にブランドを変更した。その時点で既に顧客、現場エージェント、稼働中の貸出帳簿を有していた。オビカ氏は同年8月に契約エンジニアとして入社し、当時は融資業務の多くが依然として手作業で管理されていた。
「Regxtaに入社した当時、アプリもウェブプラットフォームも何もありませんでした」と同氏は述べた。「融資は実在し、顧客もエージェントも実在しましたが、信頼できる形で記録されているものはほとんどありませんでした。信用スコアリングを考える前に、まず帳簿を見えるようにする必要があったのです」
信頼できる中央記録の欠如は、オビカ氏がその役割で直面した主要な問題の一つとなった。融資と返済に関する一貫した情報がないため、会社は個々の借り手が時間の経過とともにどのように実績を上げているかについての有用なデータも少なかった。
オビカ氏は2022年9月にRegxtaの最高技術責任者となり、これらの記録を一つのシステムに統合することを目的としたデジタル融資プラットフォームの開発を主導し始めた。同プラットフォームは2023年10月に稼働した。
それから約3年後、Regxtaによれば、同システムを通じて10万件超の融資が処理され、3万5000人の顧客が登録され、累計融資額は100億ナイラ(₦)を超えている。
同社によると、顧客の約80%はRegxtaに最初に接触する時点で正式な身分証明書を持っておらず、多くは確立された信用ファイル、給与明細、従来型の担保も持っていない。融資プロセスでは、新規顧客が少額から始め、その後の返済を通じて記録を築くことができ、借り手が信用をどのように扱うかに関する情報が徐々に生成される。この動きは自己強化的である。記録がなければ借り手は評価が難しく、評価が難しい申込者はそもそも記録を作るきっかけとなる信用を得ることがまれだからだ。
「従来の信用ファイルを持たずにスタートする人もいますが、返済が成功するたびにその借り手に関する情報が加わります」とオビカ氏は述べた。「その情報が一貫して記録されるほど、信用判断を下さなければならない場面でその人が見えない存在でなくなるのです」
オビカ氏にとって、Regxtaが約3年間で記録してきた数値は、単なる融資量の指標以上の意味を持つ。それらは、以前は容易に評価形で存在しなかった返済履歴を生み出している何千人もの借り手をも表している。
さらに同氏は、貸し手が信頼できる返済記録を扱えるようになれば、従来の信用ファイルを持たない借り手は、信用の管理方法を実証する別の手段を得ることになると主張する。これは、金融活動が融資判断で従来使われてきた書類を生み出さない可能性のある、インフォーマルセクターの労働者や小規模事業者にとって特に重要になり得る。
正式な雇用記録、担保、既存の信用ファイルのみに頼るのではなく、貸し手は顧客の評価時に、借入と返済の記録された履歴も考慮できる。繰り返し返済に成功してきた借り手にとって、そうした記録は新たな貸し手に接触するたびにゼロから始める可能性を低減し得るとオビカ氏は主張している。
こうした記録がどの程度広く活用されるかが、未解決の問いである。ある貸し手のプラットフォーム内で記録された返済履歴は、その貸し手自身の判断に役立つにすぎず、それがより広範な信用システムで認められるかどうか──オビカ氏が指摘する認知──は、依然として不透明なままであり、借り手の記録が蓄積されるにつれ注目すべき展開である。
「一貫して借りて返してきた人がいれば、その履歴はそれなりの価値を持つべきです」と同氏は述べた。「返済データは、より多くの金融サービスを受けられない借り手が、より広範な信用システムが認められる記録を築く助けになり得ます」
出典:TechNext24
