レイチェル・クルーズとジョージ・カメルが、「お金がない・平均的・富裕」のどれに当てはまるかを明らかにする支出の「手がかり」を紹介

一歩引いて全体像を眺めることは人生において有益であり、家計に関しても同様に役立つ。日々のお金の管理は、全体で何が起きているのかを見えなくすることがある。

人々が自身の支出・貯蓄・投資の習慣が置かれた状況について何を語っているかを把握できるよう、「The Ramsey Show」の共同ホストであるレイチェル・クルーズとジョージ・カメルは、家計の健全度において自分がどの位置にいるかを判断するための「手がかり」を提示した。デーブ・ラムゼイが創業したテネシー州拠点のパーソナルファイナンス企業Ramsey Solutionsの一角をなす同番組は、収入だけではなく行動が家計の結果を決めるという前提を長らく掲げており、この前提が今回のコーナーの枠組みとなった。

「高収入を得ていても、お金がない状態にあり得ます」とクルーズは述べた。「高収入を得ていても、中流階級のままの場合もあります。高収入を得て、その収入を使って富を築くこともできれば、並の収入で富を築くことも、お金に困るままでもあり得ます。多くの部分は私たちの行動次第なのです。」

カメルも同意した。「習慣の問題です」と彼は述べた。

ホストらによれば、こうした習慣によって、人は「お金がない」「平均的」「富裕」という3つのカテゴリーのいずれかに分類されるという。

「お金がない人」の習慣

ホストらはまず、「お金がない人」の「手がかり」を概説した。

ペイデイローンやタイトルローンの利用

カメルはペイデイローンとタイトルローンを「リストの中でおそらく最も悲しい手がかり」と評し、「低所得地域」でよく見られると指摘した。こうした種類のローンは「債務のサイクルに陥っていく高金利の短期ローン」であり、車を失う結果にもなり得るとカメルは述べた。

この警告は規制当局の調査結果とも一致している。消費者金融保護局（CFPB）は、典型的な2週間のペイデイローンの手数料が年率（APR）400%近くに相当しうること、また、こうしたローンの大半は期日どおりに返済されるのではなく、借り換えや再借入が行われていることを文書化している。

クルーズは次のように付け加えた。「そのサイクルにはまり込むと、高金利の債務を払い続けることになり、抜け出せないような感覚に陥ります。そして、そのような生活を続ける限り、お金がない状態から抜け出せないのです。」

レント・トゥ・オーンやキャッシュアドバンスへの依存

カメルによれば、レント・トゥ・オーンは「いつか自分のものになる」という理由で「賢い選択のように」見えることがあるという。キャッシュアドバンスも「給料を受け取ったら返済する」という理由で、それほど悪くないように思えるかもしれない。しかし、こうした取引に付随する手数料や「法外な利息」は、ペイデイローンと同様に、人々を「貧困のサイクル」にはまり込ませたままにする可能性があるという。

宝くじの購入

クルーズは、低所得のZIPコード（郵便番号区域）で宝くじ売上の高い割合を占める傾向があると指摘し、宝くじは「偽りの希望」を提供していると述べた。

「悲しいことに、これは人々から奪う行為だからです」と彼女は述べた。

カメルも同意した。「統計的にはあり得ない確率ですが、『誰かは当たるはずだ』と自分に言い聞かせ、それほど絶望していると、こうしたひどい習慣に頼ってしまうのです」と彼は付け加えた。

「平均的な人」の習慣

カメルは、「平均的な人」の習慣——彼が「アメリカの中流階級」と特徴づけたもの——は、いわゆる「お金がない人の習慣」と比べて「それほど良いとは言えない」と指摘した。

クレジットカードのリワードの追求

クルーズは、リワードで旅行などさまざまなことができるようになるという考えも、人々が借金にはまる一因になると述べた。「毎月きちんと払い切るつもりだった」クレジットカードは、失業したり貯蓄のないまま緊急事態に直面したりした場合に人々を捉え、「気づけば18,000ドルのクレジットカード債務を抱えている」ことになるという。

この悪化の深刻さは、より広範なデータにも表れている。ニューヨーク連邦準備銀行の数字によれば、米国のクレジットカード残高の合計は1兆ドルを超えており、米連邦準備制度（FRB）の最近のデータではカードの平均金利は20%超で推移している。

カメルとクルーズは、利息を支払い残高を払い切れない人は「結局、リワードを補助する側になってしまう」と付け加えた。

「お金を貯めてから購入しなさい」とクルーズは締めくくった。

新車のローン支払い

カメルは次のように説明した。「『新しい車が欲しくて、ディーラーが支払額を払える水準まで下げられると言った』というケースです。」彼はこれを、人々が陥るもう一つのサイクルと述べた。

「値下がりしていく資産に最高額を払っていることになります」と彼は述べた。「つまり、車に5万ドル払ったとしましょう。利息を含めると6万ドル支払うことになり、完済する頃にはその車の価値はわずか2万ドルしかない。これはひどい計算です。」

彼が述べるこの差は、よく知られたパターンを反映している。頻繁に引用される業界の推計では、新車の初年度の値下がりは購入価格の概ね20%以上とされている。

クルーズはこれを「他人を金持ちにする典型的な例」と呼んだ。

「クレジットカード会社、自動車ディーラー、銀行を金持ちにしているのです」と彼女は述べた。「そして、自分で利息を得るどころか、価値が下がっていくものに利息を払っているのです。」

消費者債務の積み増し

ホストらは、HELOC（住宅担保クレジットライン）や後払い（バイ・ナウ・ペイ・レイター）プランを含む、より広範なカテゴリーを指摘した。

「これらはすべて、実際には人々が払える範囲を超えたライフスタイルを賄うために使われています」とカメルは述べた。

彼は、特に若い世代が「クレジットカードの債務よりは良さそうに見える」という理由で後払いに「引っかかっている」と指摘した。このカテゴリーは規制当局の注目を集めるほど急成長しており、CFPBは2024年に、クレジットカードと同様の紛争処理・返金に関する保護を後払いローンに拡大する動きを見せた。

「富裕層」の習慣

最後に、ホストらは「裕福な人」が何をしているのかを概説した。

利息を払うのではなく得ること

クルーズはこれを次のように要約した。「投資に回しているものがより多い——実際に自分にお金を払ったり、より多くのお金を生み出したりするものを保有している——のに対し、債務を扱う企業がありますよね？ 銀行や自動車ディーラーなど、そのすべてです。」

カメルは次のように付け加えた。「後退しているのではなく、前進しているのです。」

投資

カメルによれば、「貯蓄だけで富を築くことはできない」という。彼は株式と不動産への投資を勧めている。

「そして実際、必要なのは401(k)やIRA、ミューチュアルファンド、そして自宅のようなものだけです」と彼は述べた。

ここ数十年で雇用主が従来の年金から離れる中で、401(k)は米国の退職貯蓄の柱となった。これが、職場のプランが投資を始める世帯にとってアクセスしやすい入口と広く見なされている理由の一つである。

中古車の購入

デーブ・ラムゼイは電話で相談するリスナーに対し、新車は大きな金銭上の過ちだとしばしば伝えている。彼の経験則では、純資産が100万ドルに達していない限り、中古車を買うべきだという。

クルーズも同じ助言を示した。

「裕福な人はそうします」とクルーズは述べた。「『2年落ちの車を買えば、それで十分。それによってかなり安く済む』と。彼らは購入において実に賢いのです。」

住宅ローンのない持ち家に住むこと

カメルは、裕福な人は「住宅ローンを早期に完済し、それによってより多くの投資と寄付に充てられる現金を生み出す」と指摘した。

収入の範囲内で生活すること

ホストらの最後の指摘は、裕福な人は予算を立て、お金について計画を持ち、「意図的に生活している」というものだった。

「退職後の自分が何をするかを知っており、次の目標が何かも知っています」とクルーズは述べた。

クルーズは最後に、裕福な人は「自分のお金がどこへ向かうかに意図的である」と付け加えて締めくくった。

これは、収入の水準がどこであれ、誰にとっても筋の通った助言である。

両共同ホストの発言は「The Ramsey Show」で行われた。本記事は元々Moneywise.comに「Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy」というタイトルで掲載された。

本記事は情報提供のみを目的としたものであり、助言として解釈されるべきではない。