OpenReserve Bank, N.A. は、ユタ州ソルトレイクシティに設立予定の総合国民銀行について、通貨監督庁(OCC)から予備的な条件付き承認を取得した。2026年9月2日に出されたこの決定は、開業のグリーンライトではなく中間段階であり、同行は開業前条件を満たし、最終認可を取得するまで事業を開始できない。

プロセスを完了し、必要な認可をすべて取得できれば、OpenReserveは保険付き預金の受け入れ、融資の実行、およびステーブルコイン発行の支援を行う予定だ。2026年4月13日に提出された申請書によれば、同行はデジタル資産ネイティブの顧客に向けて、従来型の銀行商品にブロックチェーン基盤を統合し、トークン化預金、トレジャリー管理、機関顧客向けのバンキング・アズ・ア・サービスを提供するとしている。

デジタル資産に特化した新規(de novo)国民銀行に対する条件付き承認は、認可へのアクセスが争われてきたセクターにおける注目すべき節目である。OCCはこれまで、2021年のAnchorage Digitalのように、デジタル資産企業に限定目的の国民信託銀行免許を付与してきた一方、連邦準備制度理事会は2023年にCustodia Bankの加盟申請を却下し、この決定は再審査でも支持された。信託ではなく保険付きの総合銀行という OpenReserve の提案構造は、その資本要件と開業前条件が注目を集める理由の一つとなっている。

フェデラル準備制度が閉じている時間のための設計

提案されるモデルにはトークン化預金と決済サービスが含まれるが、これらの計画は、すでに稼働している24時間銀行と混同すべきではない。Fedwire Fundsは現在、資金移転営業日につき22時間稼働しており、前暦日の東部時間午後9時から午後7時までとなっており、週末と祝日は公表されたスケジュールに従う。

OCCの決定は、Diwakar Choubey氏を予定最高経営責任者(CEO)、Richard Correia氏を予定社長兼最高執行責任者(COO)として特定している。また、規制当局が異議を唱えなかった設立者およびその他の役員も列挙している。

垂直統合への賭け

この提案は、従来型の銀行商品とデジタル資産サービスを組み合わせたものだ。完全子会社として計画されるステーブルコイン子会社は、ドル建て・準備金裏付けのステーブルコインの発行、保管、換金、決済を担当する予定だが、OCCが決定を下した時点でこの子会社の申請はまだ提出されていなかった。

この空白が最初の規制上の留意点でもある。OCCの承認文書は、同行がこれらの機能を担う完全子会社のステーブルコイン子会社を設立する計画であることに言及しているが、申請が提出されていないため、予備承認はこの子会社やステーブルコイン製品の立ち上げを認可するものではない。同行はなお、適用されるステーブルコイン関連法を遵守し、必要な認可を取得する必要がある。

総合免許の代償

承認に付された条件は、OCCがこの取り組みをいかに慎重に扱っているかを示している。OpenReserveは2億1,000万ドルの初期払込資本を調達し、操業最初の3年間は12%のTier 1レバレッジ比率を維持しなければならない。これは、連邦規制当局が銀行を「資本十分」と分類する際に用いる5%のレバレッジ閾値を大きく上回る水準だ。資金調達の完了期限は2027年9月までであり、延長が認められない場合、同行が18か月以内に開業しなければ承認は失効する。FDICによる預金保険は、OCC書簡に記された要件の下、連邦準備制度への加盟と同様に別個の要件として残されている。

OCCの文書は、同行の見込みある機関顧客に関係するいくつかの許容事項も確認している。デジタル資産を非受託 capacity で保管することは、12 USC 24(第七)に基づき国民銀行の許容される活動とされている。同行は顧客取引の手数料としてデジタル資産を受け取ることができ、また、ネットワークのガス代を支払うために合理的に必要な範囲で、勘定科目上に自己勘定(principal)としてデジタル資産を保有することもできる。

免許獲得競争が重要な理由

見込み顧客にとって、条件付き承認と最終承認の区別が極めて重要である。提案されているサービスはあくまで計画であり、預金保険は別個の開業前要件だ。The Bit Journalの関連報道では、デジタル資産企業の銀行アクセスについて取り上げている。

条件には資本、リスク管理、技術に関する要件が含まれる。OCCは最終認可の前に予備承認を変更、停止、または取り消す権限を保持している。この決定は資金調達の完了を確定させるものではなく、期限も確定した商業開始日を意味しない。

主要な質問への回答

OCCは何を承認したのか? 2026年9月2日に付与された、ソルトレイクシティにおける新規(de novo)総合国民銀行免許の予備的条件付き承認。これはまだ銀行の開業を許可するものではなく、最終承認およびその他の必要な認可が依然として必要である。

これは暗号信託免許とどう違うのか? 提案されている機関は、限定目的の信託機関ではなく、保険付きの総合国民銀行である。予定されている預金および貸付業務は、免許プロセスの完了を条件としている。

資本条件は? OpenReserveは2億1,000万ドルの初期払込資本を調達し、最初の3年間は12%のTier 1レバレッジ比率を維持しなければならない。

OpenReserveはいつ開業するのか? 決定では最終的な開業日は定められていない。OCCが延長を認めない限り、資本が12か月以内に調達されない場合、または銀行が2026年9月2日から18か月以内に開業しない場合、承認は失効する。

リスク開示

予備的条件付き承認は最終免許ではなく、OpenReserveは営業前に資本、保険、加盟の要件を依然として満たす必要がある。ステーブルコインおよびトークン化預金製品には規制リスク、運用リスク、市場リスクがあり、新規銀行の予定スケジュールはしばしば変更される。