Quick Fireは、アフリカのテクノロジーとビジネスの状況を牽引する意思決定、業界の変化、そして反主流派のアイデアについて、エグゼクティブ、創業者、実務担当者に語ってもらうTechCabalの週次コラムです。

今週は、The Alternative Bankのデジタルバンキング＆コマース部門責任者であるMohammed Bashir Yunusaを迎え、非利子型コマース、あらゆる金融イノベーションの初期段階においてテクノロジーより信頼が重要である理由、そして今後10年のバンキングが支店数では勝負されない理由についての見解を紹介します。

The Alternative Bankは、ナイジェリア中央銀行が規制するナイジェリアの非利子型バンキングの枠組みの下で運営されており、利子ベースの貸付ではなく、資産担保型の取引やパートナーシップ契約を中心としたバンキングモデルを認めています。この枠組みは、成人人口の相当部分が依然として正式な金融システムの外に置かれている国において、金融包摂を拡大するために導入されました。

Mohammed Bashir Yunusaは、金融サービス業界全体における成長、変革、価値創造を推進してきた15年以上の経験を持つバンキング・エグゼクティブです。彼の専門知識は、ビジネス戦略、デジタルバンキング、コマース、革新的金融、投資および取引構築、コーポレートファイナンス、非利子型バンキングに及んでいます。

The Alternative Bankでの役割において、Yunusaは同行のデジタルバンキング、コマース、プロダクトマネジメント、エコシステム・パートナーシップの戦略的リーダーシップを担っています。彼は成長戦略の策定、顧客中心のソリューションの開発、そしてテクノロジー、戦略的パートナーシップ、将来志向のビジネスモデルを通じた持続可能な価値の創造に注力しています。

これまでのキャリアを通じて、彼はビジネス戦略、プロダクト開発、デジタルバンキング、コマース、革新的金融にまたがる変革的イニシアチブを主導してきました。彼の経験には投資および取引構築も含まれており、経済の複数セクターにわたる戦略的取引、ファイナンスモデル、パートナーシップについて助言を行ってきました。彼のアプローチは、商業的洞察と規律あるファイナンシャル・ストラクチャリングを組み合わせ、機関や企業に持続可能な成果をもたらすものです。

彼のリーダーシップは、ナイジェリア初のクレジットベースのECプラットフォームを含む、先駆的な金融商品、デジタルプラットフォーム、ビジネスモデルの開発に貢献してきました。テクノロジー、革新的金融、商業戦略を組み合わせることで、彼は一貫して新たな市場を開拓し、顧客体験を向上させ、持続可能な成長を実現してきました。

YunusaはIESE Business Schoolでグローバル・エグゼクティブMBAを、Saïd Business School（オックスフォード大学）で戦略とイノベーションの大学院ディプロマを、Heriot Watt Universityで戦略計画の修士号を、Ahmadu Bello Universityで経営学（金融専攻）の学士号（優等）を取得しており、同大学では会計学において優秀な成績で卒業しています。

彼は、金融が機会を拡大し、企業活動を可能にし、共有される繁栄を創出する時に最も強力になると信じています。彼の仕事は、商業的卓越性とイノベーションを組み合わせ、永続的な経済的・社会的インパクトをもたらす機関を構築するというコミットメントに導かれています。

5歳の子どもに自分の仕事を説明してください。

私は人々がより賢い方法でお金を貯め、使い、借り、増やせるようサポートしています。私のチームは、バンキングをシンプルに、速く、便利にするツールを構築しており、人々が自分の生活に集中できるようにしながら、お金が静かに彼らのために働くようにしています。

非利子型バンキングは、デジタル貸手がクレジット商品を構築する上で最も依存しているツールである利子を排除します。利子なしでクレジットベースのコマースプラットフォームをどのように構築するのですか？

貸付について考えるのをやめ、取引について考え始めるのです。

非利子型バンキングでは、すべての取引が本物の商業活動に裏付けられていなければならず、それが資産、パートナーシップ、そして実際の経済価値を中心に構築することを強います。利子によるリスク価格付けではありません。

私たちの仕事は従来のバンキングを複製することではありません。顧客が商品やサービスにアクセスでき、加盟店が売上を増やし、銀行が本物の取引を促進することから利益を得る、より優れた商業モデルを構築することです。うまくいけば、誰もが勝者になります。

ナイジェリア初のクレジットベースのECプラットフォームの構築に携わりました。成功する前に、ほぼ頓挫しかけた要因は何でしたか？

テクノロジーは難しい部分ではありませんでした。行動でした。

私たちは顧客がクレジットを求めていると想定していました。しかし実際に彼らが求めていたのは確信でした。商品が確実に届くこと、返済が簡単であること、そしてその商品が自分たちの生活を本当に向上させることへの確信です。

教訓：イノベーションは、テクノロジーの課題を解決する前に、信頼の課題を解決した時に成功します。

銀行内部で、デジタルバンキングチームとコマースチームは実際にどこで意見が対立しますか？

デジタルチームは体験を最適化します。コマースチームは経済性を最適化します。

デジタルはクリック数の減少を求め、コマースはより高いライフタイムバリューを求めます。デジタルはユーザーの成長を祝い、コマースはそれらのユーザーが収益性があるかを問います。

最も優れた組織は、顧客体験と商業的持続可能性を、一方を他方の犠牲にすることなく、ともに向上させます。

銀行・フィンテック・加盟店のパートナーシップにおいて、誰が主導権を握っており、ここ数年で変化はありましたか？

主導権は、顧客との関係を所有する者にあります。

数年前は、フィンテックが動きが速かったため優位性を持っていました。今日では、銀行は大幅にデジタル化され、加盟店はより洗練され、顧客は統合された体験を求めるようになっています。

未来は、誰もが独自のものを貢献するパートナーシップに属します。すべてを独占しようとする者には属しません。

キャリアにおいて、またThe Alternative Bankの部門を統括する役割において、表面上は魅力的に見えたものの、手を引いた取引やパートナーシップはありますか？

最近、書類上では非常に魅力的に見える取引に遭遇しました。高いリターンを約束し、最初の数件についてはうまく機能した可能性がありました。

しかし、考えれば考えるほど、それは私が構築したい種類のビジネスではないことに気づきました。それは今日の市場環境、今日のファイナンスモデル、今日のテクノロジーにあまりにも大きく依存していました。それらが進化するにつれて、その価値提案も変化してしまいます。

だから私は手を引きました。

私は、今日お金を生み出す機会よりも、数十年後にも重要であり続けるビジネスを構築することに、より関心を持つようになっています。適応し、複利で成長し、私たちが去った後も長く価値を創造し続けるビジネスです。

短期的な勝利は刺激的です。しかし、永続する機関の方がはるかに報われます。

あなたのバックグラウンドは取引構築とコーポレートファイナンスです。プロダクトの速度で構築することと、金融—そして資金—が動くべき速度で構築することの間にある本当の緊張関係とは何ですか？

イノベーションはスピードに報い、金融は規律に報います。そして、どちらかを選ばなければならないと信じるのが間違いです。

優れた組織は、プロダクト開発プロセスの中にガバナンスを組み込み、リスク管理をブレーキではなくアクセルにします。

規律なく速く動くことは、高額なミスを生みます。完璧に動いても遅すぎることは、機会の喪失を生みます。

現在のナイジェリアのデジタルバンキングにおいて、十分に語られていない最大のリスクは何ですか？

誰もがユーザーの獲得競争をしています。持続可能な経済性を構築している者はごくわずかです。

顧客獲得は比較的容易になっています。利益を生む、エンゲージメントの高い、長期的な関係を構築することははるかに困難です。

生き残る機関は、ダウンロード数だけでなくライフタイムバリューを理解する機関です。

商業的には正しかったが、正しかったことが証明されるまで何年もかかった決定は何ですか？

個別のプロダクトではなく、エコシステムに多大な投資をしたことです。

プロダクトはコピーできます。しかし、流通、パートナーシップ、統合されたエコシステムははるかに複製が困難です。その考え方は常に人気があったわけではありません。エコシステムは成熟により長い時間を要します。しかし、ひとたび成熟すれば、強力な競争優位性になります。

ナイジェリアのバンキングについて、業界の大半の人が誤解している信念は何ですか？

銀行は主に金融機関であるという考えです。

私は、銀行がますますテクノロジー主導のコマースプラットフォームになりつつあると信じています。資金は単なる媒体にすぎません。本当の機会は、人々や企業がより効率的に取引し、投資し、貯蓄し、成長できるようにすることにあります。

この変化を理解する機関が次の10年を定義するでしょう。

ナイジェリアのデジタルバンキングの未来について、あなたの最も強い反主流派の予測は何ですか？

次の10年の最大の銀行は、最も多くの支店や最も多くの顧客を持っているから勝つのではないかもしれません。彼らは最も価値あるエコシステムを所有しているから勝つのです。

最大の銀行になることではありません。顧客が自分の金融生活を築くプラットフォームになることなのです。