送金失敗は、銀行口座を持つほぼすべてのナイジェリア人にとって身近な苦痛となっている。アフリカで最も人口の多いこの国では、デジタル決済が日常の商取引の中心となっており、送金を開始すると画面がフリーズし、引き落とし通知は届くのに対応する入金が反映されないという事態が頻発する。銀行の対応は典型的には「辛抱強くお待ちください」というものだ。資金は数日後に戻ってくることもあれば、戻らないこともあり、フラストレーションの溜まる返金手続きを余儀なくされる。

ナイジェリア中央銀行（CBN）は、2028年までに送金失敗を完全に排除する目標を設定した。しかし、40人のナイジェリアの決済専門家、銀行員、加盟店、ジャーナリスト、および一般利用者を対象とした新たな匿名調査は、各グループが同じ問題に対して異なる根本原因を特定する断片化された状況を明らかにした。そして、各グループの理由付けはそれぞれの組織の歴史に根ざしている。

銀行員：ユーザーエラーという既定の説明

送金が失敗する理由を尋ねると、銀行の運用担当者はほぼ条件反射的にユーザーエラーを指摘する。暗証番号の誤り、口座番号の間違い、残高不足。調査に参加した4人の銀行員全員が、何らかの形でこの説明を提示した。

この傾向には深い背景がある。ナイジェリアの銀行が消費者向けデジタルチャネルを構築する過程で、業界の責任框架は認証に結びつけられた。正しい暗証番号とワンタイムパスワード（OTP）を入力した顧客は、取引を承認したものとみなされる。その結果、下流で問題が発生した場合、運用チームはインフラよりもまず顧客の入力を確認する傾向がある。

注目すべきは、この本能がインフラの欠陥を認識している担当者の中でも存続している点だ。ある銀行運用担当者は調査に対して次のように述べている。「2028年までの送金失敗ゼロは達成可能だと思いますが、まずレールが修正されることが前提です。現在最大の足かせは、どれだけインフラに投資しても解決できない基本的なユーザーエラーです。」

しかし、具体的に何を変更すべきか尋ねられると、同じ担当者は「NIBSSのアップグレード」と「銀行API標準の義務化」を選択した。これはまさにフィンテックエンジニアが求めていた修正案である。顧客を非難しながらもインフラの不備を認めるこの同時の衝動は、顧客責任の反射が銀行の運用文化にどれほど深く根付いているかを示している。

フィンテック開発者：過負荷の決済システム

銀行の運用チーム以外の人々は、まったく異なる原因を指摘する。NIBSS（ナイジェリア銀行間決済システム）は1993年に、今日よりもはるかに小規模な銀行セクターのための共有決済インフラとして設立された。電子バンキングのガイドラインが策定され、eTranzactが2003年に立ち上げられた。NIBSSの即時送金レールは2011年7月に稼働を開始した。これは、現金依存を減らすために2012年に導入されたナイジェリアのキャッシュレス政策や、その後に続いたフィンテックブームが取引量を当初のアーキテクチャの設計容量をはるかに超えて押し上げる数年前のことだった。

それ以降、NIBSS上に構築されたすべてのフィンテックは、事実上、より小規模な経済のために設計されたインフラ上で稼働してきた。開発者が決済スイッチを主たる障害点として特定する傾向があるのはこのためである。調査対象となった13人のフィンテック開発者のうち12人、および7人の消費者のうち6人が、ユーザーエラーではなく、NIBSSの過負荷または銀行のダウンタイムを送金失敗の主な原因として挙げた。

この不信感は、具体的かつ最近の事件によって強化されている。2024年9月、NIBSSのソフトウェアエラーにより、システム内のどこにも対応する引き落としが記録されないまま、19の銀行およびフィンテックの176の口座に₦13.66 billionが入金された。NIBSSは現在、資金を回収するため、当該176人の受益者に対して法的措置を pursuing している。

「銀行は決済をレガシーITの問題として扱うのをやめる必要があります」と、ある開発者は調査で記述した。「多くの銀行は依然として、ピーク時に対応困難な老朽化したコアバンキングシステムに依存しています。彼らには、緊急の修正ではなく、アクティブなデータセンター、リアルタイムの監視、より迅速なインシデント対応、計画的なインフラのアップグレードが必要です。」

ジャーナリストと利用者：通信インフラ

ジャーナリストと一般利用者は、別の角度から同様の不信感に至った。調査対象の9人のジャーナリストのうち8人が、NIBSSや銀行ではなく、ネットワークおよび通信のダウンタイムを主な原因として特定した。これは、USSDバンキングが依存するGSM塔への10年以上にわたる投資不足と整合している。USSDはスマートフォンを持たない、または手頃なデータ通信を利用できない数百万のナイジェリア人にとって依然として重要なチャネルであり、通信障害の記録された歴史は、決済チェーンの他のどのグループよりもジャーナリストが日常的に取材しているものである。

「不安定な通信接続が取引を途中で消滅させている」とあるジャーナリストは記し、この問題の解決は「プレスリリースだけでなく、持続的な投資なしには実現しない」と付け加えた。

規制当局：割れた判断

監督するシステムを擁護することが期待される規制当局でさえ、顧客の行動に起因するものとするのではなく、銀行のダウンタイムとNIBSSの過負荷の間に責任を分割した。これは、CBN内部でも、失敗が実際にどこから発生するかについての組織的な理解がエンドユーザー以外を指していることを示唆している。

ゼロに向かう断片化された道

これらのグループのいずれも、無作為に責任を帰しているわけではない。銀行員は認証を中心とした責任框架を引き継いだ。開発者はより小規模な市場向けに構築された決済スイッチを引き継ぎ、それが公にかつ高額なコストで故障するのを目の当たりにした。ジャーナリストは10年間の通信障害を引き継いだ。それぞれの視点は、各グループのシステムに関する直接の経験に基づく合理的な解釈を代表している。

まさにこの断片化こそが、CBNの2028年までの送金失敗ゼロという目標が根本的な課題に直面している理由である。それは、普遍的に合意された障害発生点のないシステムに対処しようとするものだ。決済スイッチをアップグレードすれば、開発者は満足するだろう。しかし、銀行が拒否された取引の分類および処理方法を変更せず、通信の信頼性が同時に対処されない限り、おなじみのサイクル――フリーズする画面、遅延する入金、返金を待つ2日間――は、いかなるインフラ投資が行われようとも存続する可能性がある。