人工知能（AI）は金融犯罪の状況を変えつつあり、ナイジェリアの銀行、フィンテック企業、法執行機関は、それに合わせて自らも進化しなければならないとの認識を強めている。アフリカ最大の経済大国である同国では、モバイルマネーの普及、デジタル決済インフラ、急成長するフィンテック部門が金融包摂を深める一方で、サイバー犯罪者にとっての攻撃対象領域も拡大しており、リスクは特に大きい。

これが、ラゴスのVictoria IslandにあるRadisson Blu Anchorage HotelでSmartComplyが主催したAdhere Compliance Frontline Forumの中心的なメッセージだった。この会合には、銀行、フィンテック企業、規制当局、治安機関の幹部が集まり、AIやその他のデジタルツールを使って資金を不正に抜き取る詐欺犯に、金融業界がどのように先手を打てるかを議論した。

出席者には、Nigeria Inter-Bank Settlement System（NIBSS）、Economic and Financial Crimes Commission（EFCC）、Nigeria Police Force National Cybercrime Centre（NPF-NCCC）、Paystack、Payaza、ChamsSwitch、Rack Centre、Hydrogen Payment Services、Novac Payments、Odu'a Investment Company、Utila、Vertiv、Fastspeed Technologiesの代表者が含まれていた。

SmartComplyはこの場で、AI搭載のコンプライアンスプラットフォームAdhereを発表するとともに、ナイジェリアの金融セクターにおける金融犯罪と規制コンプライアンスの変化を分析した新たな業界レポート、The Compliance Reckoningを公表した。

サイバー犯罪が武装強盗に取って代わった

基調講演で、Assistant Inspector-General of PoliceのUche Henry Ifeanyiは、近年、金融犯罪が劇的に変化したと述べた。IfeanyiはINTERPOLのAfrican Working Group on Cybercrimeの議長も務めている。

同氏によれば、銀行が営業店舗に押し入る武装強盗に対処することは、もはやまれになっている。代わりに、今日の犯罪者はノートパソコンやスマートフォンの背後で活動し、世界中のどこからでも決済システムを攻撃している。この変化は、物理的な銀行強盗がデジタル侵入に取って代わられるという世界的な流れを反映しているが、モバイル主導の取引が小売決済に占める割合を高めているナイジェリアでは、特に重要な意味を持つ。

「Arm robbers no longer carry weapons. They carry laptops and phones」とIfeanyiは述べた。

同氏は、犯罪者が現在、SIMスワップ詐欺、ランサムウェア攻撃、内部協力、ソーシャルエンジニアリングなどの手口に依存していると説明した。詐欺犯は銀行の金庫に侵入するのではなく、人々を欺いてPIN、ワンタイムパスワード（OTPs）、銀行認証情報などの機密情報を差し出させる。場合によっては、脆弱なセキュリティシステムを悪用したり、金融プラットフォームへのアクセス権を持つ内部関係者と結託したりする。

このため、金融機関はもはや従来型のセキュリティ対策だけに依存することはできないと、このサイバー犯罪対策責任者は主張した。AI搭載のセキュリティツールは、何百万件もの取引をリアルタイムで監視し、資金が消える前に異常な行動を検知できるため、不可欠になりつつあるという。

「Nigeria's ATM Card Is the Safest in the World」

Ifeanyiは、多くの出席者を驚かせる主張を行った。

「Nigeria's ATM card is the safest card in the world」と同氏は述べ、ATMカード技術そのものがハッキングに成功されたことは一度もないと説明した。同氏によれば、ATM関連の詐欺の多くは、犯罪者がカードのセキュリティを破るからではなく、人を操ることで発生している。CBNとNIBSSの後援の下で導入されたナイジェリアのチップ・アンド・PINインフラは、カード自体については堅牢と広く見なされており、Ifeanyiが強調したように、脆弱性は人間の操作にある。

同氏は、ナイジェリアがサイバー犯罪への対応を強化できなければ、今後5年から10年以内に、金融犯罪がテロリズムを上回る脅威になりかねないと警告した。

パネル1：CBNのAMLベースライン要件への対応

フォーラムの最初のパネルでは、銀行とフィンテック企業が、Central Bank of NigeriaのAnti-Money Laundering（AML）Baseline Requirementsにどのように対応できるかが検討された。これは、デジタル金融サービスの拡大に伴いCBNが強化してきた、より広範な規制枠組みの一部である。

セッションはSeequreのDivisional CEOであるDaniel Obotがモデレーターを務め、Novac PaymentsのVice President of ProductsであるRowland Okondor、Odu'a Investment CompanyのHead of ITであるAbiodun Gbade、Hydrogen Payment ServicesのChief Information Security OfficerであるAyodeji Jaiyeola、NIBSSのManager of the Industry Fraud DeskであるOluwatosin Obadimu、Fastspeed TechnologiesのEnterprise Business ManagerであるAdebowale Adegbiteが登壇した。

パネルは、コンプライアンスを取引後の報告業務として扱うのではなく、銀行は取引が進行している最中にリスクを検知できるべきだと主張した。例えば、通常は₦50,000を送金する顧客が、突然、新しい場所から見慣れない端末を使って₦20 millionを移動しようとした場合、インテリジェントな監視システムは、資金が口座から出る前に、その取引を直ちに追加確認の対象としてフラグ付けすべきだという。

登壇者は、多くの金融機関が依然としてレガシーの銀行システム、分断された顧客データ、限られた技術的専門知識に苦しんでおり、それらがリアルタイム監視を妨げていると指摘した。また、銀行間の連携を強化すれば、詐欺犯が盗んだ資金を複数の機関にまたがって気づかれずに移動させることが難しくなると強調した。

セッション後、SmartComplyのChief Technology OfficerであるAnita AjallaがAdhereを発表し、このプラットフォームが取引監視、本人確認、制裁スクリーニング、不正検知、規制報告を単一のコンプライアンスシステムに統合する仕組みを実演した。

パネル2：AIと金融犯罪の進化

第2のパネルでは、VertivのField Marketing Manager for Central AfricaであるOlajumoke Rufusがモデレーターを務め、人工知能が金融犯罪をどのように再形成しているかを探った。

討論には、Nigeria Police Force National Cybercrime CentreのCybercrime Digital Forensics LabでAssistant Directorを務めるACP Bashir Abdullahi、EFCCのDirector of Fraud Risk Assessment and ControlであるIbrahim Shazali、PayazaのHead of EngineeringであるKehinde Omotosoが参加した。

登壇者は、詐欺が基本的な詐欺行為から、合成IDを伴う高度な攻撃へと進化していると説明した。合成IDとは、犯罪者が本物の情報と捏造された情報を組み合わせ、セキュリティチェックを回避できるまったく新しい身元を作り上げるものだ。

盗まれた資金は数分以内に複数の銀行口座を経由することが多く、手作業による捜査はほぼ不可能になっているため、これらの犯罪を追跡することは著しく困難になっているという。こうした資金移動の速さは、ナイジェリアの即時決済インフラが本来もたらすことを意図していた効率性の向上そのものであり、その利点を詐欺犯が悪用している。

結論は明確だった。犯罪者がAIを活用してより賢くなっているのであれば、金融機関と法執行機関も同様にAIを導入し、より迅速に検知して阻止しなければならない。

パネル3：AI時代のコンプライアンスを再考する

最後のパネルでは、TechCabalのSenior ReporterであるTemitayo Jaiyeolaがモデレーターを務め、PaystackのFraud Investigation ManagerであるDavid Samson、SmartComplyのGroup Managing DirectorであるGbemisola Osunrinde、UtilaのHead of AfricaであるFrancis Ogbuka、ChamsSwitchのManaging Director and CEOであるMudiaga Umukoro、Rack CentreのGovernance, Risk and Compliance AnalystであるKelechi Ohaleteが登壇した。

討論の中心は、AIが日常的な金融サービスに組み込まれる中で、金融機関がコンプライアンスにどのように取り組むべきかだった。

パネリストは、コンプライアンスを取引完了後に処理するチェックリスト項目と見るべきではない点で一致した。むしろ、損失が発生する前に疑わしい活動を阻止できるよう、取引のあらゆる段階にセキュリティチェックを組み込むべきだとした。

また、詐欺犯はすでに国境を越えて協力している一方で、多くの機関はいまだに孤立して業務を行っているとして、銀行、フィンテック企業、規制当局、法執行機関の間で、より深い情報共有を求めた。

フォーラム全体の共通認識は明白だった。金融犯罪はかつてない速さで進化しており、それに対応するには規制強化だけでは不十分である。よりスマートな技術、より緊密な連携、そして顧客が被害者になる前に脅威を特定できるシステムが必要になる。